股市持續(xù)高溫讓很多一頭往里扎的股民倍感錢緊。近日，不少保單持有者開始打起了用保單套利的主意。需要警惕的是，這種套現(xiàn)投資股市以及小貸平臺(tái)的方式極具風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失利可能讓投資者保單完全失效。

　　股民想質(zhì)押保單炒股

　　“好消息，需要一筆錢，想到一張保單有些現(xiàn)金價(jià)值，就簡(jiǎn)單咨詢了一下。如果貸款一萬(wàn)元，每次貸半年，利息需要200多元，如果半年錢還不上，只要把利息還上，就可以繼續(xù)貸半年。保單貸款完全無(wú)壓力啊?！边@是昨天出現(xiàn)在一個(gè)證券投資群里的發(fā)言?？梢钥闯?，由于急需投資股市，這位股民已經(jīng)想利用手里的保單進(jìn)行套利。

　　隨著股市一浪高過(guò)一浪，瘋狂的情緒也在蔓延，不少人大膽抵押房產(chǎn)、融資融券往股市里加注，希望獲得更高的回報(bào)。在錢緊的情況下，一切可以套現(xiàn)、融資的方式都被調(diào)動(dòng)起來(lái)。股民焦先生告訴記者，能想到找錢的辦法都試了一遍，比如支取醫(yī)保、提取住房公積金、退掉餐飲儲(chǔ)值卡等方式。后來(lái)聽別人說(shuō)保單還能退出一些現(xiàn)金價(jià)值，他也想這樣一試。焦先生夫妻兩人都各有一份終身壽險(xiǎn)，他們?nèi)绻サ盅罕?，按照現(xiàn)金價(jià)值算，大約可以退出6萬(wàn)左右。每月只需要支付2000多元息費(fèi)。按照近期行情，如果這筆錢買對(duì)了股票，一個(gè)月賺20%至30%不成問(wèn)題，支付了息費(fèi)還能有萬(wàn)八千的收益。

　　“這幾個(gè)月質(zhì)押保單貸款的人是比同期多一些。”國(guó)壽北分一位資深代理人告訴記者，目前儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資型分紅險(xiǎn)等大部分人壽保險(xiǎn)都具有保單質(zhì)押功能。只要人壽保單超過(guò)一年，就可以憑借保單借出一定現(xiàn)金，現(xiàn)在3天左右就可以到賬了。而且，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)對(duì)借后款項(xiàng)的使用進(jìn)行控制。

　　P2P平臺(tái)也打保單主意

　　股市好了，P2P公司的生意難做了。一些P2P平臺(tái)也開始大量招募保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道的從業(yè)人員，采用非法手段套取投保者的保險(xiǎn)資金。

　　記者從保監(jiān)會(huì)了解到，近期少數(shù)P2P平臺(tái)大量招募原屬保險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷人員，采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給保險(xiǎn)消費(fèi)者造成了相當(dāng)大的損失。其常見非法手段主要有兩類：一是冒充保險(xiǎn)公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品，借口送禮品或進(jìn)行保單升級(jí)，騙取保險(xiǎn)消費(fèi)者信任，進(jìn)而獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單號(hào)、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，引誘消費(fèi)者退保后“升級(jí)”購(gòu)買P2P產(chǎn)品；二是承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押。

　　比如，有P2P平臺(tái)銷售人員推銷產(chǎn)品過(guò)程中，違規(guī)向保險(xiǎn)消費(fèi)者承諾高收益，回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，勸說(shuō)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押，將質(zhì)押貸款作為投資款投入P2P平臺(tái)。比如，就有P2P平臺(tái)銷售人員號(hào)稱公司開發(fā)的“保單收益補(bǔ)償產(chǎn)品”，具有18%甚至20%以上的年化收益率。這樣的高回報(bào)，很難讓人不動(dòng)心。而P2P公司的手段就是誘導(dǎo)投保者質(zhì)押保單套取現(xiàn)金購(gòu)買P2P產(chǎn)品。

　　一般來(lái)說(shuō)，保單質(zhì)押可以貸出70%至80%的現(xiàn)金價(jià)值，但需要支付貸款利率，一般為5%左右。而市面上P2P收益一般為10%以上，有的甚至可達(dá)到20%。以P2P收益為15%計(jì)算，投資者質(zhì)押保單套現(xiàn)，僅僅需要支付5個(gè)點(diǎn)的貸款利率，還可以獲得10個(gè)百分點(diǎn)的中間差價(jià)。

　　另?yè)?jù)知情人士透露， P2P平臺(tái)招募保險(xiǎn)營(yíng)銷員賣P2P產(chǎn)品，一般可有3%的返點(diǎn)提成，所以保險(xiǎn)營(yíng)銷員挖自己公司墻腳，賣力游說(shuō)客戶質(zhì)押保單。

　　押保單炒股有風(fēng)險(xiǎn)

　　保單貸款真的像看起來(lái)那么無(wú)壓力嗎？其實(shí)不然。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押期限不超過(guò)6個(gè)月，一旦借款本息超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值，則保單永久失效。股市近日上漲沒有剎車，貿(mào)然借款入市風(fēng)險(xiǎn)很大，可能并不能賺出理想中的收益，反而會(huì)虧錢。而投資P2P產(chǎn)品通常約定為一年期以上，一些借貸平臺(tái)逾期不還的情況也時(shí)有發(fā)生，投資者則不能按期歸還保單價(jià)值。

　　“家里資產(chǎn)配置，投資和保障一定要分清?！北ｋU(xiǎn)業(yè)人士提醒，不要以為保單貸款沒有風(fēng)險(xiǎn)，在貸款期間，投保人仍需按期交納保費(fèi)，才能在借款期間維持保險(xiǎn)合同效力。如果保單貸款到期，而投保人未能及時(shí)支付本息，利息會(huì)計(jì)入本金繼續(xù)滾動(dòng)，直到保單剩余的價(jià)值不足以償還借款和利息，保險(xiǎn)合同就會(huì)自動(dòng)終止。這也意味這張保單將會(huì)徹底失效。（記者 傅洋）