核心提示:雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費幫你捎貨……這些場景，離我們并不遙遠。為百姓創(chuàng)造便利的，正是即將正式運營的個人征信業(yè)務。

　　打通數(shù)據(jù)“孤島” 個人征信業(yè)務準備登臺

　　今年1月，央行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，通知要求芝麻信用、騰訊征信、中誠信等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。如今，半年期限已到。雖然這8家個人征信業(yè)務“正規(guī)軍”何時運營尚無時間表，但無論如何，中國距離“信用社會”的建成又近了一步。

　　近日，央行下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業(yè)務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。中智誠征信CEO李萱說，表格主要涉及公司相關資料的提取和上報，近期會對內部、外部進行檢查，把各方面工作做得更扎實以迎接央行“終考”。

　　盡管彼此業(yè)務基礎相差迥異，但經(jīng)過半年的快速發(fā)展，目前8家機構均已準備好個人征信產(chǎn)品或服務平臺。除了已經(jīng)搶先開放服務的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在內測的“騰訊信用”評級和中誠信征信產(chǎn)品服務平臺，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登臺亮相。

　　專家指出，隨著社會信用體系的健全，個人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個領域發(fā)揮重要作用，然而，其面臨的挑戰(zhàn)不可小覷。中國政府與企業(yè)需共同努力，打通數(shù)據(jù)“孤島”、完善法律法規(guī)，為個人征信業(yè)務營造良好的政策與市場基礎。

　　普惠金融和建設社會信用體系的需要

　　有必要提及的是，目前中國的征信機構分為兩類：個人征信與企業(yè)征信，央行對個人征信的設立要求更為嚴格，這也是個人征信業(yè)務更加受到市場關注的原因之一。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，設立個人征信機構需經(jīng)央行批準，而設立企業(yè)征信機構報央行在當?shù)氐谋O(jiān)管部門備案即可。

　　北京大學經(jīng)濟學院副院長、北京大學中國信用研究中心主任章政表示，在中國，兩大因素推動著個人征信業(yè)務的發(fā)展。其一，普惠金融發(fā)展的需要。其二，社會信用體系建設的需要。章政做了一個保守的估算：按照央行定價，個人征信報告查閱3次之后，第4次要收費，一份25元，中國13億人口1人查詢1次，就是325億元。加上衍生服務，這一市場至少有400億元。

　　讓凌亂繁雜數(shù)據(jù)得以發(fā)揮價值的，正是關鍵的步驟——數(shù)據(jù)挖掘。據(jù)記者梳理，目前主要有四類主體在進行相關信用數(shù)據(jù)的挖掘和利用。首先是電商。電商沒有在口頭上率先提出個人征信，卻是最早將征信“變現(xiàn)”的主體之一。其次，P2P（網(wǎng)絡小額借貸）公司。為了更有效的風險控制，大量P2P（公司都在自建征信系統(tǒng)，將有過違約“前科”的客戶列入黑名單）。第三，第三方支付。第三方支付作為各類交易的入口，積累著大量、多樣的用戶數(shù)據(jù)。第四，各類征信公司。

　　業(yè)內人士認為，目前中國的個人征信市場尚未形成穩(wěn)定的業(yè)務模式、商業(yè)模式、市場格局，正處于“投石問路”的摸索期，呈現(xiàn)出以下特點：首先，“市場+政府”模式。其次，征信機構與信用評分機構“混戰(zhàn)”。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要推動力。

　　章政建議，中國的征信行業(yè)在不斷開拓市場化之路時，政府層面也應積極完善相關法律法規(guī)，在法律上盡快界定隱私的關鍵概念。此外，多部門應達成合作，以減少市場不必要的“試錯”成本。

　?。ňC合新華社、《經(jīng)濟參考報》報道）