在較為成熟的征信體系中，個(gè)人如果存在大量不良信用記錄，其在經(jīng)濟(jì)生活中是寸步難行的。但是個(gè)人的不良信用信息并非不可修復(fù)，完善的征信體系除了要“獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)信、懲治失信”外，還應(yīng)該給人以重新修復(fù)的機(jī)會(huì)。所以，信用修復(fù)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生，其主要幫助存在負(fù)面信用信息的個(gè)人，通過(guò)幫助個(gè)人申請(qǐng)更正錯(cuò)誤不良信息、闡明違約理由等多種渠道，改善乃至修復(fù)不良信用記錄。

　　我國(guó)的個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制

　　我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制尚處于初級(jí)階段，與國(guó)外個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制類(lèi)似，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)高度重視不良信用信息記錄產(chǎn)生的原因，并著力在科學(xué)分析研究的基礎(chǔ)上提出恰當(dāng)?shù)慕鉀Q策略，以期在法律法規(guī)的支撐下，為信息主體提供一個(gè)可修復(fù)自身信用記錄，重建良好信用等級(jí)的機(jī)會(huì)與途徑。目前，我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制主要體現(xiàn)在信用更新制度、異議處置流程、自主解釋說(shuō)明三方面業(yè)務(wù)。

　　(一)生命更新的信用信息展示機(jī)制。我國(guó)目前已引入信息生命周期模式，不再展示超過(guò)5年結(jié)清的逾期信息，只要信息主體不再發(fā)生違約行為或及時(shí)結(jié)清相關(guān)業(yè)務(wù)，就可獲得重建信用的機(jī)會(huì)。

　　(二)面向信息主體的異議申請(qǐng)機(jī)制。目前，人民銀行已建立一整套完備的異議處理流程，當(dāng)信息主體對(duì)自身信用報(bào)告中的記錄存在異議時(shí)，可以發(fā)起異議申請(qǐng)，要求征信中心與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)對(duì)記錄的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核查。如果信息的確存在錯(cuò)誤，則數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)予以修改；如果信息無(wú)法準(zhǔn)確合適，需添加“異議標(biāo)注”，表示該信用報(bào)告可能存在有無(wú)信息，目前尚無(wú)法準(zhǔn)確核實(shí)。

　　(三)信貸機(jī)構(gòu)及個(gè)人的自主解釋機(jī)制。個(gè)人信用報(bào)告中設(shè)有“機(jī)構(gòu)說(shuō)明”信息段，展示了由金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起信用報(bào)告使用者特別關(guān)注的信息。該信息段可以幫助信息主體對(duì)不良信息記錄進(jìn)行解釋?zhuān)襾?lái)自于金融機(jī)構(gòu)的信息更可靠，更易被他信用報(bào)告使用者接受采信。另外，個(gè)人信用報(bào)告中還設(shè)置了“本人聲明”的信息段，一般是信息主體對(duì)異議受理回復(fù)有不同意見(jiàn)，或認(rèn)為存在需要進(jìn)一步說(shuō)明的特殊情況時(shí)，向征信中心提交的100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明為非主觀惡意違約的信息主體提供了一定的解釋空間，供信用報(bào)告的閱讀者更加客觀地分析判斷其信用水平。

　　美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

　　以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家目前已基本形成以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，以第三方機(jī)構(gòu)為實(shí)施主體，以公眾監(jiān)督為保障的信用修復(fù)機(jī)制體系，各利益相關(guān)者在該體系內(nèi)的角色、義務(wù)已較為明確。

　　(一)完善的個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制法律體系。個(gè)人信用修復(fù)主要涉及美國(guó)的3項(xiàng)法律，分別從客戶的知情權(quán)、修復(fù)權(quán)與對(duì)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)三個(gè)方面進(jìn)行的規(guī)定?！豆郊皽?zhǔn)確信用交易法案》規(guī)定：“消費(fèi)者有權(quán)每年從信用報(bào)告機(jī)構(gòu)得到一份免費(fèi)的信用報(bào)告；有權(quán)獲得信用報(bào)告機(jī)構(gòu)所計(jì)算的信用評(píng)分，每當(dāng)有負(fù)面信息加入信用報(bào)告，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須通知消費(fèi)者?！薄豆叫庞脠?bào)告法》規(guī)定：“銀行和其他信息提供者要及時(shí)對(duì)消費(fèi)者的問(wèn)題做出反應(yīng)；信用局要及時(shí)注銷(xiāo)過(guò)時(shí)信息，盡力確保信息的準(zhǔn)確性，將信息一年免費(fèi)披露一次給消費(fèi)者，提供的信息應(yīng)有合法理由?！薄缎庞眯迯?fù)機(jī)構(gòu)法》規(guī)定：“信用修復(fù)機(jī)構(gòu)是幫助消費(fèi)者修復(fù)其信用記錄的營(yíng)利性專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的欺詐行為應(yīng)受到限制。”

　　(二)專(zhuān)業(yè)化的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)有大量專(zhuān)業(yè)化的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)為客戶提供流程化、專(zhuān)業(yè)化個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)。信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的主要工作內(nèi)容為：1.針對(duì)客戶信用報(bào)告中存在的錯(cuò)誤不良信息，指導(dǎo)消費(fèi)者向相關(guān)機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，修改錯(cuò)誤信息；2.根據(jù)客戶不良記錄的現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)客戶提出告誡以及解決方案，引導(dǎo)信用記錄向良好狀態(tài)發(fā)展。

　　(三)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)工作流程。1.獲取各大征信局為信息主體提供的信用報(bào)告，對(duì)其中不實(shí)信息進(jìn)行篩選和提煉，并以規(guī)范的信件格式，向征信局提出異議，敦促其盡快修改并恢復(fù)原有信用狀況。2.對(duì)確實(shí)存在的不良記錄，向征信局主動(dòng)發(fā)起解釋?zhuān)瑢?duì)其產(chǎn)生原因進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明，以贏取部分信貸機(jī)構(gòu)的信任。3.評(píng)估信息主體自身不良記錄的嚴(yán)重程度，對(duì)于目前仍處于拖欠狀態(tài)的，盡可能全額歸還，或申請(qǐng)延期，避免信用狀況繼續(xù)惡化。4.評(píng)估自身還款能力，盡快申請(qǐng)抵押或擔(dān)保類(lèi)信貸產(chǎn)品。5.選擇較容易獲得審批的零售機(jī)構(gòu)或百貨公司，申請(qǐng)消費(fèi)信用卡，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品分期付款，按時(shí)還款，重新積累信用。6.對(duì)于歷史申請(qǐng)而始終未開(kāi)通使用的信用卡，盡快開(kāi)通使用并按時(shí)還款，在信用報(bào)告中展示良好的還款行為。

　　(四)嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。美國(guó)《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等禁止其對(duì)消費(fèi)者的信用記錄做出虛假的或者誤導(dǎo)性的陳述，并禁止其參與任何欺騙性活動(dòng)。違反《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》的機(jī)構(gòu)將承擔(dān)民事責(zé)任，賠償金包括消費(fèi)者遭受的任何實(shí)際損失，或者相當(dāng)于信用修復(fù)機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用，懲罰性賠償，以及律師費(fèi)。

　　 加快完善我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制的建議

　　(一)完善征信立法，修訂《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》。建議針對(duì)個(gè)人信用修復(fù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)界定、工作流程、責(zé)任義務(wù)等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，并且對(duì)于征信中心開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)做出明確的政策指導(dǎo)。

　　(二)完善個(gè)人信用信息使用機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理、人性化使用信用信息，對(duì)于不良信息，應(yīng)該考慮其所占比重、程度輕重、影響大小、是否有非主觀因素等，不應(yīng)該不問(wèn)緣由見(jiàn)不良信息便拒絕辦理信貸業(yè)務(wù)。使得客戶存在修復(fù)自身信用狀況的機(jī)會(huì)與主觀意愿。

　　(三)盡快研發(fā)個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。建議改變當(dāng)前個(gè)人信用報(bào)告的單純展示模式，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人信用評(píng)分模型，應(yīng)根據(jù)不良信息的類(lèi)型、比例、金額、持續(xù)時(shí)間、權(quán)重等多方因素，評(píng)定客戶的個(gè)人信用分值。以此更好的幫助金融機(jī)構(gòu)在信貸交易中做出決策。

　　(四)全力擴(kuò)展信用修復(fù)渠道。要圍繞信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)清晰劃定信息主體、報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)、征信中心以及其它相關(guān)政府部門(mén)和咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限與協(xié)調(diào)機(jī)制，為信息主體提出異議、出示證明、依法判定、更新記錄搭建通暢橋梁、提供高效服務(wù)，降低不良信息帶來(lái)的負(fù)面影響。