昨天，和全國一樣，我市9家銀行機(jī)構(gòu)開始發(fā)售首期大額存單。記者經(jīng)過采訪了解到，該產(chǎn)品推出的首日市場反應(yīng)較為平淡，尚沒有出現(xiàn)搶購熱潮。業(yè)內(nèi)人士

　　認(rèn)為，這是因?yàn)楦骷毅y行謹(jǐn)慎試水，另一方面也是儲(chǔ)戶尚在觀望所致———

　　本報(bào)記者楊緒忠通訊員沈穎俊

　　對保守投資者有較大吸引力

　　本月初，央行發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》，允許商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等可面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行記賬式大額存款憑證，率先在市場利率定價(jià)自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)試點(diǎn)。其中，個(gè)人投資者的認(rèn)購起點(diǎn)為30萬元，機(jī)構(gòu)投資者的認(rèn)購起點(diǎn)為1000萬元。

　　大額存單指的是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證。“你可以把它看成是我們平時(shí)用的存折，期限從1個(gè)月至5年分為9個(gè)品種?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600036/" target="_blank" title="招商銀行 600036">招商銀行海曙區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理解釋，雖然它看起來像是一種金融產(chǎn)品，但大額存單本質(zhì)還是屬于存款?？膳c一般定期存款相比，兩者之間有著較大的差別。

　　首先在于額度，一般定期存款金額較為靈活，而大額存單則有著門檻的限制，即個(gè)人投資人認(rèn)購起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購起點(diǎn)金額不低于1000萬元；其次在于流動(dòng)性。一般存款如果提前支取，利率就會(huì)恢復(fù)為活期存款利率。而大額存單即使提前支取，也不會(huì)跳轉(zhuǎn)至活期利率。

　　“對于一般投資者，大額存單的吸引力并不算大?！惫ば袑幉ㄊ蟹中幸晃焕碡?cái)經(jīng)理告訴記者，雖然其回報(bào)較低，但大額存單的安全性卻很高。由于性質(zhì)上是存款，大額存單被納入全款保險(xiǎn)的范圍?！皬倪@個(gè)角度看，其風(fēng)險(xiǎn)性低于股票等理財(cái)方式，即使金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，錢也比較有保障。而且利息和靈活性都高于一般定期存款，因此適合一些中老年人等保守投資者?！?/p>

　　各家銀行產(chǎn)品大同小異

　　在已經(jīng)發(fā)行大額存單的9家銀行中，除了興業(yè)銀行目前只面向機(jī)構(gòu)投資者銷售外，其他8家銀行面向個(gè)人投資者發(fā)售，期限在1個(gè)月到1年之間，工行一年期大額存單較基準(zhǔn)利率上浮36％，其他銀行的所有期限上浮40％，各大銀行大額存單之間的利率差別不大。

　　招商銀行目前只有1個(gè)月期的大額存單，期限最少，中國銀行目前推出了1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的大額存單，可供選擇的期限最多。

　　首期推出的所有大額存單不可轉(zhuǎn)讓，除了農(nóng)行之外，其他銀行的大額存單如果提前支取只能按照活期存款利率計(jì)息，有的銀行只能全額支取，有的銀行可以部分支取，但剩余金額需要保證至少30萬元。

　　此外，首批大額存單大部分需要到銀行柜臺(tái)辦理，少部分銀行可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)的自助終端機(jī)購買。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者介紹，本期個(gè)人客戶大額存單的發(fā)行期為6月15日至19日。發(fā)行期內(nèi)，個(gè)人客戶可以通過網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助終端購買1年期大額存單產(chǎn)品，6個(gè)月期的大額存單產(chǎn)品則需要前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購買。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶登錄工行網(wǎng)銀后進(jìn)入“定期存款”欄目，在“儲(chǔ)蓄種類”中選取“大額存單”后找到對應(yīng)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

　　后期發(fā)展值得期待

　　業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行發(fā)行大額存單將進(jìn)一步豐富存款產(chǎn)品線，完善市場體系，滿足投資者多樣化的需求。同時(shí)，大額存單的推出也提高了商業(yè)銀行存款定價(jià)的市場化程度和負(fù)債主動(dòng)性，有利于提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，構(gòu)建市場化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，為我國商業(yè)銀行進(jìn)一步市場化經(jīng)營創(chuàng)造條件。

　　一家不愿意透露姓名的銀行個(gè)金部老總告訴記者，青睞大額存單的客戶，要么是保守型的投資者，要么是已賺了很多錢、對資金的安全要求比較高的客戶。因此，大多數(shù)客戶還是喜歡期限長一點(diǎn)的產(chǎn)品。其實(shí)，目前各家銀行關(guān)于存款的創(chuàng)新產(chǎn)品已很多了，因此，大額存單剛剛推出來，并不會(huì)對市場造成明顯的影響。目前，各家銀行鮮有出現(xiàn)巨量資金買入或排隊(duì)搶單的現(xiàn)象。

　　從首期發(fā)售的大額存單來看，利率及流動(dòng)性優(yōu)勢均不明顯。在利率方面，最高只較基準(zhǔn)利率上浮40％，而目前很多城商行的存款利率就已經(jīng)上浮了40％以上。在流動(dòng)性方面，大額存單不可以轉(zhuǎn)讓，提前支取還要按活期計(jì)息，與定期存款并無差別，而且對個(gè)人投資者的門檻高達(dá)30萬元，對于投資者而言，不如將錢存入利率更高的城商行。

　　不過據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于大額存單剛開始推出，各方面機(jī)制還不成熟，所以各銀行采取的是謹(jǐn)慎試水的態(tài)度，首期推出的大額存單在期限、利率及流動(dòng)性等方面對投資者的吸引力都不大，但是隨著市場的不斷發(fā)展，后期大額存單的期限將更加豐富、利率將更加多樣化、流動(dòng)性也會(huì)大大加強(qiáng)，因此發(fā)展前景向好，值得期待。