今起佛山9家銀行推出大額存單業(yè)務(wù) 與基準利率相比

　　大額存單：銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，屬一般性存款，納入存款保險范圍。

　　9家銀行首發(fā)：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、浦發(fā)、中信、招行、興業(yè)。

　　認購起點金額：個人30萬元；機構(gòu)1000萬元。

　　利率：基準利率上浮30%~40%。

　　購買方式：營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行等。

　　算筆賬：以存款100萬元為例，存普通存款獲得的年利息為27000元，存大額存單則可獲得31500元，收益增加將近4000元。

　　昨日記者從多家商業(yè)銀行佛山分行了解到，從今日起，市民及機構(gòu)可在工行、農(nóng)行、中行、建行等9家銀行辦理大額存單業(yè)務(wù)，首批大額存單期限集中在1年期內(nèi)，個人大額存單多數(shù)銀行起點金額為30萬元，大多數(shù)利率為按照對應(yīng)期限央行基準利率上浮40%。記者比較發(fā)現(xiàn)，大額存單利率相比定期利率上浮更高，這意味著大額資金如果以大額存單方式存入銀行將可獲取更高收益，但橫向比較銀行理財產(chǎn)品，其收益率卻沒有優(yōu)勢。銀行方面表示，大額存單將更適合保守型理財客戶。

　　個人認購門檻30萬元

　　多家商業(yè)銀行表示，本次大額存單的發(fā)行期為6月15日~19日?！懊嫦騻€人客戶的大額存單為6個月和1年期兩款，發(fā)行利率最高約為央行存款基準利率的1.4倍，認購起點金額30萬元?！惫ば蟹鹕椒中邢嚓P(guān)負責(zé)人表示，大額存單為電子化方式發(fā)行，非紙質(zhì)存單，客戶可通過網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行購買。

　　據(jù)悉，不同銀行大額存單業(yè)務(wù)發(fā)行方式略有區(qū)別。其中工行規(guī)定，發(fā)行期內(nèi)1年期產(chǎn)品可通過網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點、自助終端購買，6個月期的則只能在營業(yè)網(wǎng)點柜臺購買。

　　區(qū)別于一般性存款，大額存單在存單起點金額設(shè)計上門檻較高。個人投資人認購起點金額不低于30萬元，機構(gòu)投資人則不低于1000萬元。在存款的期限上，有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，但本次首發(fā)銀行推出的種類還比較單一，如建行僅推出1年期產(chǎn)品，交通銀行則有五種期限可選。中信銀行則有3個月、6個月和一年期可選，該行負責(zé)人表示，今后還將視情況發(fā)行1個月、9個月及18個月三種期限的產(chǎn)品。

　　記者還了解到，除了此次的9家銀行之外，廣發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行也有望在年內(nèi)推出類似業(yè)務(wù)。

　　收益：高于定期但低于理財產(chǎn)品

　　大額存單的利率是市民最關(guān)心的。記者了解到，本次首發(fā)的多家銀行絕大多數(shù)將利率定為基準利率的1.4倍。業(yè)內(nèi)人士認為，相對于當(dāng)前銀行對普通存款普遍上浮30%的利率，大額存單的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基準利率為2.25%，大型銀行普遍在此基礎(chǔ)上上浮20%至2.7%。

　　不過，記者了解到，近期人民幣非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.06%，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金目前的七日年化收益率為4%以上。還有熱衷炒股的佛山市民則更傾向?qū)①Y金投入股市。

　　在投資門檻本來就比較高的情況下，大額存單適合哪些群體？建行佛山分行相關(guān)負責(zé)人稱，大額存單的意向購買者主要有幾類，首先是定期到期客戶，其次是老年保守型客戶，另外部分未購買到國債的客戶也比較青睞大額存單。

　　提醒：

　　暫時不能轉(zhuǎn)讓 提前支取部分按活期計息

　　記者從多家商業(yè)銀行了解到，由于大額存單采取電子發(fā)行形式，大額存單產(chǎn)品持有到期后，資金將自動轉(zhuǎn)回客戶銀行卡內(nèi)活期賬戶內(nèi)，將不會自動續(xù)存，轉(zhuǎn)回銀行卡內(nèi)的資金將計算活期利息。

　　實際上，與普通存款相比，大額存單的最大的特點在于可以流通轉(zhuǎn)讓。“目前人民銀行大額存單轉(zhuǎn)讓的第三方平臺正在搭建中，因此大額存單的轉(zhuǎn)讓功能暫未開放，手續(xù)費還沒有具體細則。”有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)人行文件規(guī)定大額存單業(yè)務(wù)是可以轉(zhuǎn)讓的，但目前轉(zhuǎn)讓機制暫未成熟，因此大額存單業(yè)務(wù)暫未開通轉(zhuǎn)讓功能。

　　不過，也有銀行從另一個角度滿足了客戶對產(chǎn)品流動性的需求。比如農(nóng)行的大額存單可以前提支取且采用分段靠檔計息：按實際存入天數(shù)以支取日對應(yīng)掛牌五年定期、三年定期、二年定期、一年定期、六個月定期、三個月定期、一天通知或七天通知存款利率分段計息。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒客戶，購買大額存單前，需留意的是，其利率水平是在央行基準利率基礎(chǔ)上上浮，而不是銀行的掛牌利率(銀行的掛牌利率已在基準利率基礎(chǔ)上有一定比例的上浮了)。其次，部分銀行規(guī)定，雖然允許投資人在存單未到期前辦理全額或者1次部分提前支取，但提前支取后，存單余額應(yīng)不低于本期產(chǎn)品的認購起點金額，否則只能辦理全額提前支取。同時，提前支取部分只能按照活期存款利率計算利息，剩余金額部分仍遵從原存單計息規(guī)則。