“我買了大約10萬保本理財產(chǎn)品，如果銀行破產(chǎn)，這些理財產(chǎn)品能不能賠？”昨天，在我市一大型銀行的理財室里，市民張小姐有些急切地詢問。

　　從5月1日開始，我國銀行存款保險制度正式實施。按照《存款保險條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“前來咨詢的客戶的確多了起來，特別集中在存款或理財還安不安全方面。”銀行理財師周先生告訴記者，“不過沒有大范圍出現(xiàn)為防風(fēng)險而將存款‘搬家’的情況?！?/p>

　　■ 深圳特區(qū)報記者 沈勇

　　理財產(chǎn)品不在保險之內(nèi)

　　4月初，國務(wù)院關(guān)于同意存款保險制度實施方案的批復(fù)正式公布，首度明確：存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。

　　《條例》規(guī)定，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　“被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，并不包括銀行理財產(chǎn)品?！睂τ谑忻衿毡殛P(guān)心的理財產(chǎn)品是否納入存款保險，某大型國有銀行理財師周先生表示，“因此不論是保本理財產(chǎn)品、還是非保本理財產(chǎn)品，都不在存款保險范疇內(nèi)?！?/p>

　　“對普通投資者來說，如果你風(fēng)險承受力較強，可以考慮掛鉤股市的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以博取高收益；如果你是青睞穩(wěn)健投資的市民，需要配置保本類理財產(chǎn)品，只要銀行不破產(chǎn)，本金就是有保障的?！敝芟壬ㄗh，購買理財產(chǎn)品，應(yīng)盡量選擇抗風(fēng)險能力強的銀行。

　　從對投資者和儲戶的影響看，存款保險制度推出后，利率市場化的步伐將會加快，同時也將伴隨著進一步的降息以及相關(guān)寬松型政策。“預(yù)計未來動輒6%以上高收益的固定收益類理財產(chǎn)品，其數(shù)量將會越來越少?！?/p>

　　深圳未現(xiàn)存款“搬家”潮

　　《存款保險條例》規(guī)定，同一存款人在同一家投保機構(gòu)最高償付額為50萬元，在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付（包括存款本金和應(yīng)計利息），而超過50萬元的存款將不會受到保護。

　　“我選擇存款的銀行本身就是網(wǎng)點多、信譽強的國有大行，總體來說還是比較放心的。”昨日，在福田中心區(qū)一國有銀行營業(yè)網(wǎng)點，辦理取款業(yè)務(wù)的王女士對記者這樣說。不過，因為存款沒有超過50萬元，她暫時沒想過“搬家”存款的事。

　　“有部分儲戶來咨詢存款怎么處理，但目前還沒有大面積出現(xiàn)存款‘搬家’的現(xiàn)象?！笔袃?nèi)一大型股份制銀行深圳灣支行的大堂經(jīng)理告訴記者，雖然有儲戶擔(dān)心賠款上限的問題，但眼下最現(xiàn)實的情況是，如果存款“搬家”會造成利息受損。

　　對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以后的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

　　“存款越多，你就可以有更多與銀行的議價權(quán)?！币晃徊辉竿嘎渡矸莸你y行人士告訴記者，他們往往會根據(jù)儲戶存款的多少去申請存款上浮利率，“央行3月1日宣布降息后，如果你想申請存款利率頂格上浮30%，就得要有一個基本的存款總額‘門檻’?！?/p>

　　加劇銀行間市場競爭

　　分析指出，存款保險制度是繼放開貸款利率后又一重大舉措，有利于利率市場化的推進。

　　央行行長周小川近日表示，目前存款保險制度的考慮是以低費率起步，費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠低于絕大多數(shù)國家存保起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　“存款保險金都是由銀行直接交納，與普通儲戶無涉，因此即使正式實施，短期內(nèi)儲戶也不會感受到由此帶來的變化?！庇薪鹑诜治鋈耸勘硎?，但《存款保險條例》規(guī)定存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，也就是說如果銀行經(jīng)營存在風(fēng)險，其所交保險費率就會被提高，有利于銀行本身和社會儲戶了解其安全性。

　　“部分大額儲戶，特別是一些政府和大中型企業(yè)客戶在銀行存放資金時，可能會傾向于選擇抗風(fēng)險能力強的銀行。”市內(nèi)一家城市商業(yè)銀行資金部人士坦言，地方性小銀行與國有大銀行相比還是有擔(dān)憂。

　　有業(yè)內(nèi)人士認為，存款保險制度推出，將進一步加強銀行間市場競爭，“更高的存款利率、更優(yōu)惠的轉(zhuǎn)賬代理費和更貼心的服務(wù)，將是爭取儲戶的必要手段?！?/p>

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　　銀行破產(chǎn)怎么賠？

　　■ 深圳特區(qū)報記者 沈勇

　　《存款保險條例》實施后，銀行破產(chǎn)倒閉將不再會是政府“托底”，而依據(jù)條例，這種情況下儲戶的存款該如何賠？

　　在同一家銀行，一個人或一家企業(yè)，不管開了幾個戶，如果加起來本金加利息在50萬元以內(nèi)的，那么即使這家銀行真破產(chǎn)倒閉了，儲戶所有的本金利息也都能得到賠償，不會有損失。這個賠償?shù)腻X就是從銀行繳納的保費——存款保險基金出的。但是如果在同一家銀行的所有賬戶加起來，本金、利息超過了50萬元，那么理論上超過的部分得到賠償?shù)目赡苄跃蜁容^低了。

　　不過，央行明確表示，對于絕大多數(shù)儲戶來說，50萬元這個上限是足夠了的。根據(jù)估算，超過99%的儲戶在同一家銀行的存款本金加利息不超過50萬元，這個比例在世界范圍來講也是比較高的。也就是說，絕大多數(shù)儲戶被賠償?shù)臅r候是能夠被全部賠償?shù)?。而對?0萬元以上的存款，最簡單的辦法就是分成幾筆，存到不同的銀行里。

　　事實上，如果真的有銀行破產(chǎn)了，國家多數(shù)時候是先讓其它有意且資信好的銀行或信用社來接盤，繼續(xù)負責(zé)原有儲戶的業(yè)務(wù)?；蛘呓o人退錢，或者繼續(xù)打理儲戶的存款。