3月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式發(fā)布2014年度《普惠金融報(bào)告》和《社會(huì)責(zé)任報(bào)告》。這是郵儲(chǔ)銀行連續(xù)第二年發(fā)布《普惠金融報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2014年末，郵儲(chǔ)銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)6.6萬(wàn)臺(tái)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。

　　自2007年成立以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持發(fā)展普惠金融。但是普惠金融運(yùn)營(yíng)成本很高，小微企業(yè)貸款、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較高，郵儲(chǔ)銀行普惠金融如何可持續(xù)發(fā)展成為擺在眼前的問(wèn)題。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用會(huì)逐漸喪失，作為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？對(duì)于這些問(wèn)題，記者專訪了郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)徐學(xué)明。

　　普惠金融不是一句簡(jiǎn)單口號(hào)

　　記者：去年，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)首份《普惠金融報(bào)告》。日前，你們?cè)俅伟l(fā)布這樣一個(gè)報(bào)告，請(qǐng)問(wèn)郵儲(chǔ)銀行發(fā)布普惠金融報(bào)告是出于什么考慮？

　　徐學(xué)明：我們的考慮主要基于以下兩點(diǎn)：一是貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)改革決定中關(guān)于“發(fā)展普惠金融”的要求，二是在全社會(huì)倡導(dǎo)普惠金融理念，讓弱勢(shì)群體享受到基本金融服務(wù)。另外，作為普惠金融的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者，我們也希望借助這樣一個(gè)載體，宣傳郵儲(chǔ)銀行一直以來(lái)踐行普惠金融所取得的成績(jī)。

　　郵政金融提供普惠服務(wù)有著悠久的歷史。如果上溯到1898年大清郵政開(kāi)辦匯兌業(yè)務(wù)，郵政部門辦金融已有上百年了。110多年來(lái)，郵政金融一直走的是普惠道路，比如，1919年成立的郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局，除辦理儲(chǔ)金、匯兌業(yè)務(wù)外，還辦理保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)股票，抵押貸款等業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)儲(chǔ)金局確立的宗旨就是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”。1986年恢復(fù)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，主要是為了方便百姓存款、取款。

　　2007年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，成立伊始，我們就確立了服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，自覺(jué)承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任。八年來(lái)，我們充分發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，累計(jì)發(fā)放小額貸款9700多億元、小微企業(yè)貸款2.35萬(wàn)億元，有效解決了800多萬(wàn)農(nóng)戶和1200萬(wàn)戶小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金短缺的困難。可以說(shuō)，我們用實(shí)際行動(dòng)詮釋了郵儲(chǔ)銀行的普惠金融樣板。

　　記者：現(xiàn)在普惠金融已經(jīng)成為一個(gè)熱詞了，從大銀行到小銀行，從銀行到非銀機(jī)構(gòu)，從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到網(wǎng)上眾籌，很多機(jī)構(gòu)都在強(qiáng)調(diào)要發(fā)展普惠金融，對(duì)這一現(xiàn)象，你怎么看？

　　徐學(xué)明：這是一件好事！我們希望有更多的機(jī)構(gòu)加入到普惠金融隊(duì)伍中來(lái)。但是，普惠金融可不是一句簡(jiǎn)單的口號(hào)，它應(yīng)該是一份沉甸甸的承諾，是一種不能寄希望于賺大錢、賺快錢的商業(yè)模式，是一個(gè)需要精耕細(xì)作、厚積薄發(fā)才能實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略。我覺(jué)得，踐行普惠金融，不能急功近利，必須用工匠精神，經(jīng)過(guò)艱辛付出、千錘百煉，才能打造出普惠金融的服務(wù)品牌。

　　比如像郵儲(chǔ)銀行，我們放出去的小額貸款平均單筆僅6.46萬(wàn)元，沒(méi)有抵質(zhì)押品，一個(gè)信貸員最多能管二百六七十個(gè)客戶，平均不到200個(gè)客戶，貸前調(diào)查、貸后管理勞人費(fèi)馬，運(yùn)營(yíng)成本很高，如果急功近利，靜不下心來(lái)，這種業(yè)務(wù)是做不好的。

　　金融服務(wù)離不開(kāi)最后一公里

　　記者：有人認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，今后普惠金融完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用會(huì)逐漸喪失，作為擁有4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的郵儲(chǔ)銀行，你們將如何應(yīng)對(duì)？

　　徐學(xué)明：的確，互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活、學(xué)習(xí)、工作乃至思維方式，網(wǎng)絡(luò)可以打破時(shí)空，可以提高效率、整合資源、降低成本。但是我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具，它不是萬(wàn)能的?；ヂ?lián)網(wǎng)可以促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)升級(jí)換代，但它不可能完全顛覆替代傳統(tǒng)行業(yè)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最早于2005年起源于英國(guó)，之后在美國(guó)發(fā)展稍快一些，但是近十年來(lái)，它并沒(méi)有改變美國(guó)銀行業(yè)的基本運(yùn)行模式，且規(guī)模也還不是很大。這些年來(lái)，美國(guó)的銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有明顯減少。例如富國(guó)銀行，它在過(guò)去三年中保持了6200家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，沒(méi)有發(fā)生大的變化。

　　其實(shí)，客戶需求的多樣性決定了銀行服務(wù)渠道的多元化，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等，都是銀行和客戶聯(lián)系的渠道。未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是，金融業(yè)務(wù)特別是銀行業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度及可獲得的便利性、客戶的年齡結(jié)構(gòu)、體驗(yàn)要求等諸多因素在不同渠道間分流。在這一進(jìn)程中，智能移動(dòng)終端，也就是手機(jī)銀行的發(fā)展速度應(yīng)該會(huì)更快一些。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，既然是金融，就要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為本，而且由于受到資本金的嚴(yán)格限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可能把資產(chǎn)規(guī)模做得太大，它的優(yōu)勢(shì)更多還是體現(xiàn)在通道和平臺(tái)上，主要適合銷售相對(duì)簡(jiǎn)單的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。另外，還有最重要的一點(diǎn)，那就是金融服務(wù)一定離不開(kāi)最后一公里。郵儲(chǔ)銀行擁有4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布城鄉(xiāng)，特別是有71%的網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村，可以說(shuō)離老百姓最近，這是我們最大的優(yōu)勢(shì)。

　　擁有龐大物理網(wǎng)絡(luò)的郵儲(chǔ)銀行，也在加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。這幾年，我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，目前，在全行4.7億客戶中，電子銀行客戶已達(dá)1.15億戶。作為中國(guó)客戶規(guī)模最大的銀行，我們高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，李國(guó)華董事長(zhǎng)指出，郵儲(chǔ)銀行要想實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展力度。為此，我行經(jīng)過(guò)近一年努力拿出了新一輪IT規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃很重要的一個(gè)發(fā)力點(diǎn)就是積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，下一步，我行要搞云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)，要發(fā)揮中國(guó)郵政實(shí)物流、信息流、資金流“三流合一”優(yōu)勢(shì)，與股東郵政集團(tuán)共同打造農(nóng)村電商平臺(tái)。為積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，提高全員思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)各級(jí)管理者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型的重視，今年年初，呂家進(jìn)行長(zhǎng)向高管層推薦的第一本書(shū)就是布萊特·金的新著《銀行3.0》。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們的目標(biāo)是把郵儲(chǔ)銀行打造成為一家線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、線上功能豐富的銀行，構(gòu)建起一個(gè)O2O的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　可持續(xù)發(fā)展講求規(guī)模效應(yīng)

　　記者：正如你此前講的，普惠金融運(yùn)營(yíng)成本很高，而且據(jù)我了解，相對(duì)而言，小微企業(yè)貸款、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較高，那么在這種情況下，普惠金融能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展嗎？

　　徐學(xué)明：您問(wèn)了一個(gè)非常好的問(wèn)題，同時(shí)，可能這也是一個(gè)世界性難題。我就結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)踐來(lái)談一下看法：

　　要實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，我認(rèn)為首先需要講求規(guī)模效應(yīng)，否則你的成本是降不下來(lái)的，那結(jié)果可能是解決了融資難，但無(wú)法解決融資貴，或者說(shuō)是“普而不惠”。要做大規(guī)模，需要有良好的資源稟賦，比如網(wǎng)絡(luò)規(guī)模足夠大、客戶數(shù)量足夠多。所以，我覺(jué)得，大型機(jī)構(gòu)更適合做普惠金融。

　　第二，大型機(jī)構(gòu)做普惠金融，必須得有一個(gè)合理的全功能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做支撐。像郵儲(chǔ)銀行，我們根據(jù)自身情況確定要建設(shè)一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，要做普惠金融的楷模。但是在專注做零售的同時(shí)，我們也必須要把公司金融和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)做好，否則“金雞獨(dú)立”是難以支撐普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本的。對(duì)于這三塊業(yè)務(wù)，我們把它比作“一體兩翼”，零售是機(jī)體，公司和金融市場(chǎng)是“兩翼”。近年來(lái)，我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，已連續(xù)多年增幅排名行業(yè)第一位。特別是去年以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)下行期，為加大服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，我行持續(xù)加大信貸投放，今年1月份，信貸投放規(guī)模首次躍居同業(yè)第一，當(dāng)月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出來(lái)之后，我們自己都吃了一驚。由于信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，加之這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，存款增長(zhǎng)已難以完全滿足信貸發(fā)展的需要，過(guò)去大家都認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行的資金最富裕，但現(xiàn)在的情況是，“地主家也沒(méi)有余糧了”。為此，我行加大盤活存量的力度，比如去年搞了中國(guó)銀行業(yè)7年來(lái)首單“個(gè)人住房抵押貸款支持證券”，盤活存量房貸68億元，我們還積極拓展同業(yè)投資、投行、資產(chǎn)管理、債券借貸等新業(yè)務(wù)，通過(guò)有效盤活存量、加大創(chuàng)新力度，來(lái)提高收益，支持、支撐普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

　　第三，要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，壓降成本。去年底，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.64%，是中國(guó)銀行業(yè)平均水平的50%。我們的經(jīng)驗(yàn)是始終堅(jiān)持審慎的經(jīng)營(yíng)策略，不急躁冒進(jìn)；主動(dòng)向德國(guó)技術(shù)合作公司（GTZ）、印尼人民銀行（BRI）以及世行等國(guó)際機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，打造一流的小貸技術(shù)；注重貸前調(diào)查，嚴(yán)把入口關(guān)，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)；拓寬抵質(zhì)押品范圍，引入融資性擔(dān)保公司，給客戶增信；為客戶提供“一條龍”式的交易銀行服務(wù)，化解信用風(fēng)險(xiǎn)。在降低成本方面，建設(shè)流程銀行，推行“信貸工廠”模式，等等。

　　以上是從銀行內(nèi)部來(lái)看，最后也提兩點(diǎn)建議：一是建議政府及監(jiān)管部門要加大扶持普惠金融發(fā)展力度，比如給予財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等政府支持；實(shí)施信貸規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面的差異化監(jiān)管政策等等。二是建議全社會(huì)要共同努力，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境，讓“好借好還、再借不難”的誠(chéng)信文化成為社會(huì)的風(fēng)尚和共識(shí)。

　　專題采寫/梁薇薇