□本報記者 劉文靜

　　你手里有張農(nóng)行的卡，卻看上了工行的理財產(chǎn)品，能買嗎？在直銷銀行就能買。昨日，工商銀行宣布其基于互聯(lián)網(wǎng)金融的“融e行”直銷銀行平臺正式上線。此舉也標(biāo)識著國有大行加入到了直銷銀行的市場爭奪戰(zhàn)，用更便捷的服務(wù)、更新潮的產(chǎn)品爭搶其他銀行的客戶與資金。

　　對儲戶來說，登錄直銷銀行有了存款與投資理財?shù)母噙x擇，但是，業(yè)務(wù)相對簡單、市場認知度欠缺仍然使得直銷銀行的“圈地戰(zhàn)”進行得不那么順暢。

　　體驗

　　非柜臺開戶只需幾分鐘

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新型銀行運作模式，在這一模式下，銀行不需要營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶只需通過電腦、手機端的操作即可開戶、存款、理財，享受銀行的產(chǎn)品與服務(wù)。

　　記者在工行的“融e行”客戶端看到，直銷銀行的服務(wù)主要是存款、投資和交易三大類，其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產(chǎn)品。而在投資服務(wù)中，主要提供貨幣基金、分紅險以及一款56天的非保本浮動收益型理財產(chǎn)品。交易類服務(wù)則提供黃金、白銀、積存金三個品種的在線交易。

　　根據(jù)工行人員的指點，記者在手機端下載“融e行”APP，填入自己的姓名、身份證號、手機號等基本信息，再進行驗證碼校驗，即可完成注冊，生成虛擬賬戶，全程4分鐘。如果已經(jīng)是工行的電子銀行客戶，直接登錄即可，工行直銷銀行與網(wǎng)銀、手機銀行的賬戶可通用。

　　工行河北省分行營業(yè)部電子銀行中心的副總經(jīng)理魏祖海介紹說，根據(jù)他們的前期測試，注冊開戶基本需要3—8分鐘，然后就可以存款和買理財產(chǎn)品了，如果是工行的卡，直接買；如果是其他銀行的卡，需要通過網(wǎng)銀或者手機銀行先轉(zhuǎn)賬到“融e行”的虛擬賬戶再進行存款或理財，理財結(jié)束后資金會回到原來的賬戶，“在工行‘融e行’與其他行的賬戶之間，資金是一個相對封閉的運行，為了保證安全，你的錢從哪個卡上轉(zhuǎn)來，一定還會回到這個卡上?！蔽鹤婧Ｕf，“融e行”在正式上線之前經(jīng)過了一段時間的試運行，目前僅石家莊區(qū)域的用戶已達近千人，以習(xí)慣于網(wǎng)上交易的年輕人居多。

　　調(diào)查

　　各類直銷產(chǎn)品靠創(chuàng)新爭客戶

　　在工行“融e行”上線之前，股份制銀行與城商行早就開始了直銷銀行的爭奪戰(zhàn)。2014年2月，民生銀行試水直銷銀行，推出了兩款直銷產(chǎn)品，一個是“如意寶”余額理財，對接貨幣基金；一個是“隨心存”儲蓄產(chǎn)品，隨用隨取。一年之后的現(xiàn)在，民生直銷銀行的客戶數(shù)已超過160萬，僅“如意寶”的申購額就達3000多億元。目前，國內(nèi)推出直銷銀行的銀行已達20余家，包括興業(yè)銀行、平安銀行、南京銀行、寧波銀行、長沙銀行、江蘇銀行、青島銀行等，以股份制銀行和城商行為主。

　　而國有大型銀行方面，在工行上線后，其他國有大行亦在跟進。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，另外一家國有大型銀行的直銷銀行也在醞釀中，預(yù)計將于近期上線。

　　直銷銀行的主打產(chǎn)品就是存款與理財，記者在幾家直銷銀行的頁面看到，各種不同于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品的確很具誘惑力。存款的靈活是關(guān)鍵，工行推出的“節(jié)節(jié)高”定期存款屬分段組合產(chǎn)品，根據(jù)存期長短來確定利率；民生銀行的“隨心存”是一年的定期存款，但隨用隨取不影響利率。貨幣基金產(chǎn)品也是主打，即“寶寶”類產(chǎn)品。平安銀行的直銷銀行名為“平安橙子”，記者在“平安橙子”中看到，“定活通”智能存款、黃金賬戶定活通、“平安盈”產(chǎn)品各有特色，其中“平安盈”的門檻低至1分錢，享受基金收益還可隨時支取。民生銀行的如意寶1元錢起步，收益率每天公布，隨用隨取，最近又推出了收益率更高的新款定活寶。

　　“直銷銀行的主要特點是客群清晰，產(chǎn)品簡單，適合18歲到45歲之間的時尚群體?！笔患毅y行的副行長說，現(xiàn)在這么多銀行忙著推直銷銀行，主要目的就是爭取其他行的客戶與資金?！般y行日子不好過，一方面被互聯(lián)網(wǎng)寶寶分走了大批存款，一方面同業(yè)競爭也非常激烈，現(xiàn)在大家都在忙著創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，如果你不緊趕著，客戶很快就會被別人搶走?！?/p>

　　反應(yīng)

　　不能消費貸款 多數(shù)人不買賬

　　各銀行紛紛上線直銷銀行，但是直銷銀行的市場認可度并不高。昨日記者隨機進行了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有七成人對直銷銀行“不知道”、“不了解”，注冊成為直銷銀行客戶的更是寥寥。“不用去銀行，沒有卡，沒有存折，就辦成存款了？”52歲的王女士說，她已經(jīng)學(xué)會用網(wǎng)銀，網(wǎng)銀也是需要卡的，而直銷銀行連卡都沒有，就一虛擬賬戶，自己還是覺得心里不踏實。

　　銀率網(wǎng)最近做過的一次調(diào)查也顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶?？蛻舨婚_通直銷銀行的主要原因是對直銷銀行不了解，擔(dān)心其安全性，還有一小部分客戶覺得直銷銀行操作復(fù)雜。目前各銀行直銷銀行的注冊環(huán)節(jié)不同，有的相對簡單有的比較復(fù)雜，比如有的直銷銀行注冊還需要客戶上傳身份證照片AB面，設(shè)定多個預(yù)留問題與答案等。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)品線相對簡單也影響了直銷銀行的推廣，目前直銷銀行的產(chǎn)品大多集中在“寶寶”類理財和存款產(chǎn)品上，不能發(fā)行實的銀行卡，不具備消費功能，也不能辦貸款。看來，直銷銀行還需創(chuàng)新更為豐富的產(chǎn)品線，才能吸引更多客戶。