銀監(jiān)會(huì)部門(mén)大變革：城商行監(jiān)管下放地方，信托制度建設(shè)將加快，P2P法規(guī)落地推遲

　　“信托進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，按照信托業(yè)年會(huì)傳達(dá)，今年監(jiān)管層的各項(xiàng)信托制度建設(shè)將是重頭戲。信托獨(dú)立出來(lái)監(jiān)管，會(huì)讓制度建設(shè)得到更有效推動(dòng)?！?

　　繼2014年證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)改革之后，近期，“一行三會(huì)”中的銀監(jiān)會(huì)也啟動(dòng)了前所未有的改革，這也是銀監(jiān)會(huì)自2003年成立以來(lái)首次大規(guī)模的架構(gòu)調(diào)整和監(jiān)管轉(zhuǎn)型。

　　此次改革，銀監(jiān)會(huì)將原有的27個(gè)部門(mén)調(diào)整為22個(gè)部門(mén)，將監(jiān)管部門(mén)由11個(gè)增至17個(gè)，強(qiáng)化監(jiān)管主業(yè)和功能監(jiān)管，其中首次設(shè)立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部、信托監(jiān)督管理部、銀行業(yè)普惠金融工作部。

　　在此之前，業(yè)內(nèi)也曾長(zhǎng)期呼吁對(duì)于城商行、信托行業(yè)的專業(yè)化監(jiān)管。

　　據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)達(dá)到了168.16萬(wàn)億元，相當(dāng)于2003年末的6倍。其中，城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了18.08萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比率上升至10.8%。

　　非銀機(jī)構(gòu)中，2014年末，68家信托公司的管理信托資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到13.98萬(wàn)億元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，僅從新成立的若干個(gè)專業(yè)化監(jiān)管部門(mén)來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)原有的監(jiān)管生態(tài)和監(jiān)管模式正在發(fā)生著重要的變化。

　　據(jù)了解，此次銀監(jiān)會(huì)架構(gòu)改革，設(shè)有一個(gè)月的過(guò)渡期以有序推進(jìn)架構(gòu)變更?！斑^(guò)渡期內(nèi)，各部門(mén)按照原有分工，繼續(xù)履行與有關(guān)部委溝通聯(lián)系、受理市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)等職責(zé)?！便y監(jiān)會(huì)方面稱。

　　城商行專業(yè)監(jiān)管

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)方面稱，此次監(jiān)管架構(gòu)改革的重點(diǎn)是清減下放行政權(quán)力，明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體職責(zé)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。

　　據(jù)了解，改革完成后，銀監(jiān)會(huì)僅對(duì)政策性銀行、五大行、股份制銀行等全國(guó)性機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體責(zé)任，而對(duì)于城商行等地方性機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)僅保留新設(shè)籌建、市場(chǎng)退出、重組改制和破產(chǎn)重整的批審權(quán)，其余市場(chǎng)準(zhǔn)入及監(jiān)管主體責(zé)任全部下放各地銀監(jiān)局。

　　“相關(guān)改革落實(shí)文件都陸續(xù)下來(lái)了，地方局里可能沒(méi)有會(huì)里調(diào)整幅度那么大，但依然需要重新梳理一些申報(bào)、檢查等事務(wù)的流程，需要一段時(shí)間適應(yīng)。不過(guò)，目前，相關(guān)的申報(bào)或?qū)徟墓ぷ魇马?xiàng)都是正常的?！币晃唤咏胤姐y監(jiān)局的人士表示稱。

　　在銀監(jiān)會(huì)原來(lái)的監(jiān)管架構(gòu)中，城商行的監(jiān)管與股份制銀行一并歸屬于銀行監(jiān)管二部。此次架構(gòu)改革，城商行從銀行監(jiān)管二部中分離出來(lái)，單獨(dú)成立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部，“專司對(duì)城市商業(yè)銀行、城市信用社和民營(yíng)銀行的監(jiān)管職責(zé)”。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)方面的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月底，我國(guó)城商行的資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到了18.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了19.1%，遠(yuǎn)超過(guò)大型銀行的7.4%，股份制銀行的16.3%，資產(chǎn)規(guī)模占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例上升至10.8%。

　　2014年三季度，銀監(jiān)會(huì)先后批復(fù)了5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，分別是天津金城銀行、前海微眾銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行等。

　　2015年1月27日，由均瑤集團(tuán)和美特斯？邦威主發(fā)起的華瑞銀行獲得上海銀監(jiān)局的開(kāi)業(yè)批復(fù)，成為微眾銀行后，中國(guó)首批第二家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。

　　值得注意的是，華瑞銀行和微眾銀行均是由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局批復(fù)開(kāi)業(yè)，銀監(jiān)會(huì)僅此前作出批準(zhǔn)籌建，試點(diǎn)民營(yíng)銀行的監(jiān)管思路與此次架構(gòu)改革下放行政權(quán)力的重點(diǎn)相吻合。

　　“這次改革，有關(guān)民營(yíng)銀行的開(kāi)業(yè)批復(fù)、監(jiān)管主體將進(jìn)一步得到明確由地方銀監(jiān)局承擔(dān)，籌建批復(fù)及重組退出由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。”上述人士稱。

　　據(jù)記者了解，在此之前，如天津金城銀行所對(duì)接地方銀監(jiān)局的監(jiān)管部門(mén)是法人銀行監(jiān)管處，其轄區(qū)內(nèi)唯一一家股份制銀行渤海銀行及唯一一家城商行天津銀行也歸屬于該處監(jiān)管。

　　但對(duì)于大部分地方銀監(jiān)局來(lái)說(shuō)，基本也都是“專設(shè)一處”，即城市商業(yè)銀行監(jiān)管處來(lái)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的城商行、城市信用社進(jìn)行監(jiān)管。

　　“目前還沒(méi)有感受到明確變化，之前就有城商行監(jiān)管處。不過(guò)，這次監(jiān)管架構(gòu)的變化有利于進(jìn)一步理清了地方銀行不同監(jiān)管權(quán)歸屬的問(wèn)題，增加地方銀監(jiān)局的監(jiān)管權(quán)，提高監(jiān)管效率?！币晃蝗A北地區(qū)城商行的高管表示稱。

　　在該高管看來(lái)，城商行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)仍然沒(méi)有放松跡象，城商行未來(lái)的方向更多還是在區(qū)域金融服務(wù)的下沉和深化。

　　李伏安或任信托部主任

　　這次銀監(jiān)會(huì)架構(gòu)改革中，非銀部也是重要部分之一。改革后，原非銀部分離出信托監(jiān)管部，專司對(duì)信托業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)。銀監(jiān)會(huì)在將信托再納入監(jiān)管體系近12年后，首次獨(dú)立監(jiān)管。

　　一位接近銀監(jiān)會(huì)的人士向理財(cái)周報(bào)記者透露，之后信托部主任可能將由現(xiàn)非銀部主任李伏安出任，同時(shí)，現(xiàn)非銀部副主任許文也將調(diào)任信托部。李伏安和許文均為去年調(diào)任至銀監(jiān)會(huì)非銀部，許文在非銀部分管信托工作。

　　“最近幾年來(lái)信托規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是監(jiān)管層面給予的支持并不多，且信托法律法規(guī)滯后，成為行業(yè)向前的障礙。銀監(jiān)會(huì)單設(shè)信托部后，各項(xiàng)制度的建立會(huì)更有效的推進(jìn)，并會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固信托公司的功能屬性。”一位南方地區(qū)信托公司高層對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示。

　　此前，非銀部同時(shí)監(jiān)管六類機(jī)構(gòu)，包括信托公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等。管理初期，各類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)均不大，但在近幾年的發(fā)展中，信托資產(chǎn)猛增，規(guī)模已經(jīng)僅次于銀行，位列第二位。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年3季度末，非銀部共計(jì)管理資產(chǎn)19.77萬(wàn)億，其中信托公司資產(chǎn)（包括自有資產(chǎn)和信托資產(chǎn)）達(dá)13.27萬(wàn)億，占比約67%。

　　信托行業(yè)不但已經(jīng)成熟，其規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大已經(jīng)對(duì)社會(huì)形成很大的影響力，雖然未能完全與銀行比肩，但是其作用已經(jīng)不可忽視。

　　“信托進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，按照信托業(yè)年會(huì)傳達(dá)，今年監(jiān)管層的各項(xiàng)信托制度建設(shè)將是重頭戲。信托獨(dú)立出來(lái)監(jiān)管，會(huì)讓制度建設(shè)得到更有效推動(dòng)?！鄙鲜龈邔诱J(rèn)為。

　　銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也旁谌ツ晷磐袠I(yè)年會(huì)講話中提及一系列待建的信托法規(guī)，包括在推進(jìn)中的信托公司評(píng)級(jí)新規(guī)、信托保障基金細(xì)則、信托財(cái)產(chǎn)等級(jí)制度，以及信托公司盡責(zé)指引、信托公司經(jīng)紀(jì)責(zé)任指引、子公司設(shè)立管理辦法等。

　　另外，銀監(jiān)會(huì)架構(gòu)改革設(shè)有一個(gè)月的過(guò)渡期，目前信托部的具體監(jiān)管內(nèi)容還在討論中。“一個(gè)可能變化是，原來(lái)由銀監(jiān)會(huì)直管的信托公司或會(huì)下放地方局管理?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　銀監(jiān)會(huì)在改革方案中亦表示，改革的一個(gè)重點(diǎn)即簡(jiǎn)政放權(quán)，總會(huì)僅對(duì)法人機(jī)構(gòu)的新設(shè)籌建、市場(chǎng)退出、重組改制和破產(chǎn)重整進(jìn)行審批，其他市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)力下放給地方銀監(jiān)局，并由注冊(cè)所在地派出機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體責(zé)任。

　　目前，受銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司有：中信信托、中誠(chéng)信托、外貿(mào)信托、中糧信托、英大信托、華鑫信托、金谷信托等，注冊(cè)地均在北京，若按上述變化，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)變更為北京市銀監(jiān)局。

　　據(jù)信托業(yè)協(xié)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信托行業(yè)管理的信托資產(chǎn)規(guī)模為13.98萬(wàn)億元，較2013年末的10.91萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)28.14%。

　　2014年，68家信托公司共實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入954.95億元，較2013年末的832.60億元同比增長(zhǎng)14.69%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額642.30億元較2013年末的568.61億元同比增長(zhǎng)12.96%。但相比于2013年?duì)I業(yè)收入30.42%和利潤(rùn)總額28.82%的增速水平，信托業(yè)2014年相應(yīng)增幅明顯下降。

　　“2014年度信托業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑的主要原因有兩個(gè)，一是信托資產(chǎn)增速持續(xù)放緩，增量效益貢獻(xiàn)下滑；二是信托報(bào)酬率呈現(xiàn)下降之勢(shì)，量降的同時(shí)價(jià)也開(kāi)始下降，信托報(bào)酬的價(jià)值貢獻(xiàn)下滑?！靶磐袠I(yè)協(xié)會(huì)方面認(rèn)為，信托業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展所需的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式尚未最終成型，新增長(zhǎng)方式下的業(yè)務(wù)不僅還沒(méi)有“放量”，也沒(méi)有“放價(jià)”，這也是信托業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上的巨大挑戰(zhàn)。

　　P2P監(jiān)管進(jìn)一步明確

　　對(duì)于P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)單設(shè)普惠金融工作部更像是一個(gè)“驚喜”。

　　“之前，也有不少人呼吁過(guò)，希望單獨(dú)設(shè)立一個(gè)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管網(wǎng)貸，但實(shí)際上，相比于銀行信托，P2P行業(yè)的規(guī)模還是很小，更傾向于作為一個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，而不是一種非銀的金融機(jī)構(gòu)?！币晃辉鼌⒓舆^(guò)座談會(huì)的P2P公司負(fù)責(zé)人表示稱。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，不完全統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)1575家，截至2014年底，中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量超過(guò)3829億元。

　　自從2014年初，國(guó)務(wù)院明確P2P歸口銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后多次對(duì)外闡述P2P監(jiān)管的框架思路。

　　其中，2014年9月，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫就曾明確提出了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則，其中包括了“不能建資金池”、“不得提供擔(dān)?！薄ⅰ百Y金第三方托管”等紅線。

　　在2015年1月14日的中國(guó)新經(jīng)濟(jì)年會(huì)上，王巖岫又再次強(qiáng)調(diào)，“P2P是信用中介，要防范觸碰違法違規(guī)、金融詐騙、非法集資這些底線。在合法經(jīng)營(yíng)方面，如果涉及違法違規(guī)、信息不對(duì)稱等，中介機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！?

　　“據(jù)我了解，其實(shí)有關(guān)的規(guī)則已經(jīng)基本成形了，只是比較謹(jǐn)慎，還在看市場(chǎng)。當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)又進(jìn)行了改革，尤其一些監(jiān)管及法規(guī)制定的新部門(mén)出現(xiàn)，監(jiān)管規(guī)則需要在不同部門(mén)間進(jìn)行協(xié)調(diào)，最終還需要拿到國(guó)務(wù)院層面進(jìn)行總體把握?！毙哦籆EO王征宇表示稱。

　　到目前為止，監(jiān)管層并未有相關(guān)具體的P2P監(jiān)管規(guī)則落地。在監(jiān)管的“放風(fēng)”之外，P2P行業(yè)監(jiān)管也在尋求“行業(yè)自律”。

　　2014年12月，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)成立，以行業(yè)自律的形式提出了“產(chǎn)品登記”、“信息透明”、“資金托管”等多條標(biāo)準(zhǔn)。此前，深圳、上海等地也成立類似的網(wǎng)貸行業(yè)組織。

　　在王征宇看來(lái)，2015年上半年，央行總體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架將出來(lái)，屆時(shí)，P2P監(jiān)管規(guī)則的落地便水到渠成。

　　在銀監(jiān)會(huì)的新框架中，新設(shè)立的普惠金融工作部，將牽頭推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作，涵蓋了對(duì)網(wǎng)貸、小貸、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

　　這意味著，普惠金融部不但將P2P監(jiān)管納入，更是包括了原銀監(jiān)會(huì)二部的小企業(yè)辦、合作部的農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管處、融資性擔(dān)保部及新成立的小貸公司協(xié)會(huì)等監(jiān)管內(nèi)容。

　　2015年1月30日，由銀監(jiān)會(huì)主管的中國(guó)小額貸款協(xié)會(huì)在北京成立，參會(huì)部門(mén)包括了銀監(jiān)會(huì)、央行、民政部、國(guó)務(wù)院法制辦等10余個(gè)部委，規(guī)格之高在行業(yè)協(xié)會(huì)成立的案例中并不多見(jiàn)。

　　無(wú)疑，銀監(jiān)會(huì)將成為未來(lái)國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略的主要推動(dòng)者。

　　“按照為民監(jiān)管導(dǎo)向，強(qiáng)化銀行業(yè)普惠金融工作部在小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)服務(wù)和小貸、網(wǎng)貸、融擔(dān)等非持牌機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)方面的抓總職責(zé)。”銀監(jiān)會(huì)方面稱。