這是我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是首家獲批開業(yè)的民營銀行——正在內(nèi)測試運營的深圳前海微眾銀行，已然成為社會關(guān)注的焦點。這家據(jù)稱無網(wǎng)點、無需擔保，僅服務(wù)個人和小微企業(yè)、不設(shè)大公司部的互聯(lián)網(wǎng)銀行，會以什么面貌服務(wù)微眾？

　　我國首家網(wǎng)絡(luò)銀行啥模樣

　　沒有寬敞的營業(yè)大廳，沒有華麗的裝修，位于深圳市南山區(qū)田廈國際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動的基準利率、外匯牌價，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

　　與社會的高度關(guān)注相比，這家銀行的簡單、低調(diào)有些出人意料。30億元的注冊資本，400名員工，總部只占兩層樓，僅夠容納20人的會議室，行領(lǐng)導(dǎo)辦公面積只有十多平方米。這些與傳統(tǒng)大銀行相比，真是“微”不足道。

　　與“微”相比，人們更關(guān)心的是它的“眾”。微眾銀行墻上醒目的標語——“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”，標示出這家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行普惠金融的發(fā)展方向。

　　銀監(jiān)會批復(fù)的微眾銀行經(jīng)營范圍主要包括：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)，這似乎與傳統(tǒng)銀行并無差異。但其實區(qū)別有兩點：一是個存小貸，主要目標客戶為工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員等普通公眾，以及符合國家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)；二是沒有實體網(wǎng)點，業(yè)務(wù)在線完成。

　　與傳統(tǒng)銀行主要關(guān)注大企業(yè)、大項目不同，微眾銀行主要吸收個人及小微企業(yè)存款，并針對個人及小微企業(yè)發(fā)放貸款?！霸跇I(yè)務(wù)架構(gòu)方面，由于我們的服務(wù)對象與其他銀行不同，所以不可能建立大而全的東西，比如大公司部等?！蔽⒈娿y行監(jiān)事長李南青表示。

　　微眾銀行首筆3.5萬元貸款發(fā)放給一位卡車司機。司機通過遠程“刷臉”認證，通過大數(shù)據(jù)分析對貸款人信用進行評定——這其實已經(jīng)描繪出首家網(wǎng)絡(luò)銀行如何運行的大致輪廓。

　　試營業(yè)進展順利但低調(diào)謹慎

　　自去年12月12日獲得監(jiān)管部門批準開業(yè)，16日拿到工商營業(yè)執(zhí)照，今年1月4日放出第一筆貸款，微眾銀行推進動作火速。

　　“試營業(yè)主要是對產(chǎn)品的流程進行測試。我們目前還沒有正式在市場上與客戶互動起來?！蔽⒈娿y行行長曹彤表示，測試主要是在系統(tǒng)、產(chǎn)品和風(fēng)險控制方面，目前比較順利。

　　據(jù)了解，在試營業(yè)階段，微眾銀行主要為銀行股東、銀行員工辦理存款測試賬戶，并通過對目標客戶數(shù)據(jù)進行內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍邀請目標客戶參與業(yè)務(wù)體驗。但具體邀請了哪些客戶參與體驗，微眾沒有透露。

　　鎂光燈下，微眾管理層的行事風(fēng)格格外低調(diào)?！霸嚑I業(yè)的具體情況如何，客戶體驗是否滿意”“刷臉貸款能否投入應(yīng)用”“遠程開戶的政策障礙怎么突破”……面對這些連珠炮似的發(fā)問，曹彤應(yīng)答謹慎。

　　“我們內(nèi)部確實在抓緊做一些事情，但還沒成熟到能亮出來公布的時候”“這項技術(shù)在做內(nèi)部測試，希望把它用到未來的金融服務(wù)中，最終能否走向市場，還希望不斷與各方互動”“我們想盡辦法，一個在線銀行確實有很多問題需要解決和突破”。

　　背靠騰訊這個大股東，外界認為微眾將充分發(fā)揮騰訊的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。但曹彤坦言，最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源還是央行征信系統(tǒng)?！拔磥頃紤]吸收更多的數(shù)據(jù)來源，但不能指望一起步就有”。

　　也許，對處于試營業(yè)的微眾來說，在相關(guān)監(jiān)管規(guī)定尚不明確的情況下，保持低調(diào)和謹慎是現(xiàn)實的選擇。

　　“不是攪局者，是補充者”

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)，對傳統(tǒng)銀行意味著什么？

　　“我們不是攪局者，是補充者?！辈芡硎?，“小微企業(yè)、普惠服務(wù)，各家銀行都在做，不過這些群體還需要更低成本、更便捷的服務(wù)。利用線上優(yōu)勢，讓這個群體享受的服務(wù)更多、更好一些，是我們要做的事情。”

　　微眾銀行線上發(fā)放的第一筆貸款利率是7.5％，令同業(yè)感受到了壓力。沒有網(wǎng)點建設(shè)和人員成本的負擔，微眾銀行輕裝上陣，殺入利率市場化正酣的銀行競爭。

　　當然，微眾銀行需要更多、更低廉的資金進一步降低成本，而儲戶如何存款，如何確保存款安全，是互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的一大課題。

　　“我們?nèi)魏蜗到y(tǒng)的上線、資格的申請都是要得到監(jiān)管認可的，在微眾存款一定會與在其他銀行機構(gòu)存款一樣安全，這一點請大家放心?！辈芡幕卮穑m然不便透露與監(jiān)管層正在溝通的內(nèi)容，但顯然是有底氣的。

　　銀行專業(yè)性很強，網(wǎng)絡(luò)銀行的班底是否靠譜？據(jù)悉，曹彤曾就職于招商銀行、進出口銀行，有20多年從業(yè)經(jīng)驗；李南青曾為平安銀行董秘；副行長黃黎明原為陸金所副總經(jīng)理；首席審計官秦輝曾任深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長。員工中50％技術(shù)人員，30％金融人才，20％互聯(lián)網(wǎng)人才。

　　對可能于4月正式營業(yè)的微眾銀行，公眾具體如何進行存貸款，曹彤沒有給予細節(jié)解釋。不過，對于單靠網(wǎng)絡(luò)銀行顯然無法解決的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，顯然要與現(xiàn)有實體銀行進行合作。

　　“用戶可以線上找到我們，在他們最常在、最便捷的場景里面找到我們?！辈芡拿枋鼋o人留下想象的空間。

　　據(jù)新華社深圳2月1日電