上圖 1月26日，山東無棣縣張郭橋村齊鑫種植食用菌合作社村民正在采摘蘑菇。2014年以來，山東省海洋與漁業(yè)廳與該村對(duì)口幫扶，新建2000多平方米高標(biāo)準(zhǔn)食用菌大棚，幫助村民脫貧致富。 本報(bào)記者 李樹貴攝 右圖 近年來，江西省廣昌縣創(chuàng)新工作機(jī)制，大力推行采取“合作社+基地+農(nóng)戶”的新型貸款模式，幫助貧困群眾解決資金短缺問題。圖為該縣赤水鎮(zhèn)回辛村蘭氏肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社農(nóng)戶正在飼喂肉牛犢。 本報(bào)記者 李樹貴攝

　　編者按 改革開放以來，我國(guó)扶貧開發(fā)事業(yè)取得了巨大成就，但貧困居民底數(shù)不清、扶貧資金和項(xiàng)目投向不精準(zhǔn)的問題依然較為突出，必須深入實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。一些讀者結(jié)合自己當(dāng)?shù)貙?shí)踐認(rèn)為，金融扶貧是幫助貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富的有效手段，應(yīng)加快體制機(jī)制創(chuàng)新，提高項(xiàng)目安排和資金使用的精準(zhǔn)度。

　　降低貧困戶信貸門檻

　　貧困農(nóng)戶之所以融資困難，主要原因在于他們無法達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要貸款客戶有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，有合格的抵押物或擔(dān)保人等，因?yàn)檫@樣可以降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本。而貧困農(nóng)戶需要的單筆貸款額度很小，又缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表及合格的抵押物，也很難找到公職人員為他們提供擔(dān)保。因此，在貧困農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間，似乎橫亙著一座難以逾越的“大山”。

　　要解決貧困農(nóng)戶貸款門檻問題，一是給貧困農(nóng)戶增信，使貧困農(nóng)戶能進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。比如由政府出面建立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，鼓勵(lì)公職人員或致富帶頭人為貧困戶提供擔(dān)保，提供貸款貼息，為金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或獎(jiǎng)勵(lì)基金，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)戶開展信用評(píng)級(jí)等工作。二是創(chuàng)新金融服務(wù)理念，降低服務(wù)門檻，將金融服務(wù)送到貧困農(nóng)戶的家門口。如一些社團(tuán)組織在貧困地區(qū)發(fā)起設(shè)立公益性小貸機(jī)構(gòu)，以及各級(jí)扶貧部門支持貧困村設(shè)立村級(jí)互助資金等。

　　金融扶貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期的艱巨任務(wù)，必須從提高貧困農(nóng)戶的貸款能力和降低金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻這兩個(gè)方面同時(shí)發(fā)力，才能推進(jìn)金融扶貧工作的深入開展，幫助更多農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

　　(中國(guó)扶貧發(fā)展中心特聘專家 劉冬文）

　　推進(jìn)信用體系建設(shè)

　　貧困農(nóng)戶要發(fā)展，往往因缺乏擔(dān)保抵押資產(chǎn)難以獲得銀行貸款。我們廣西田東縣通過建立信用體系，以扶貧小額信用貸款解決貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)資金難題，實(shí)現(xiàn)了信用評(píng)級(jí)與精準(zhǔn)扶貧的“聯(lián)姻”。

　　一是整合信息資源，建立扶貧信用信息系統(tǒng)。把全縣農(nóng)戶家庭收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和道德品質(zhì)、社鄰關(guān)系等社會(huì)信息一并錄入扶貧信息系統(tǒng)，再與民主評(píng)議結(jié)合起來，精確識(shí)別貧困戶，實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸的精準(zhǔn)定位。二是開展信用評(píng)級(jí)，發(fā)放扶貧小額貸款。加強(qiáng)政府引導(dǎo)，建立貼息和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在地方特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)下，貧困戶通過增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、累積信用記錄來提高信用等級(jí)和貸款額度，逐步形成農(nóng)村信用體系和扶貧攻堅(jiān)開發(fā)的良性促進(jìn)機(jī)制。

　　當(dāng)前，在加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中還面臨著很多現(xiàn)實(shí)問題，比如農(nóng)戶信息采集難度較大，信息的完整性、準(zhǔn)確性有待提升，扶貧信貸針對(duì)性不強(qiáng)；金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信用貸款盈利性不強(qiáng)，內(nèi)生動(dòng)力不足，特別是國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，縣級(jí)支行很少開展小額信貸業(yè)務(wù)。

　　針對(duì)這些問題，首先，要強(qiáng)化農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)建設(shè)。建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，推進(jìn)各部門信用信息的交換與共享，降低工作成本。其次，要建立科學(xué)的動(dòng)態(tài)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。再次，要充分激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)積極性。鼓勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下沉，加大對(duì)貧困村、貧困戶的小額信貸投放力度。同時(shí)，設(shè)立政府性融資擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成“信用+擔(dān)保+保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，全方位保障貧困戶融資需求。

　　(廣西田東縣委書記 王 軍)

　　加大金融扶持力度

　　貧困農(nóng)村生產(chǎn)力水平不高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者信譽(yù)等級(jí)低，成為制約農(nóng)村脫貧的一大瓶頸，必須加快創(chuàng)新扶貧開發(fā)機(jī)制，加大金融扶持力度。

　　首先，政府要為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造條件。可利用現(xiàn)有資源，通過互助資金、保險(xiǎn)保障等手段，有效提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展能力，提高信譽(yù)等級(jí)和還款能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能。

　　其次，多方通力合作，為扶貧小額保險(xiǎn)增添保障。2011年，四川省旺蒼縣與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合作，啟動(dòng)了農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)工作，在18個(gè)貧困村互助社開始試點(diǎn)。試點(diǎn)以來，全縣發(fā)生8300多例保險(xiǎn)賠付案件，化解了400多個(gè)家庭因意外傷害死亡返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，創(chuàng)新?lián)７绞剑尰ブ绯蔀榻鹑诓块T的“零售商”。2009年，為引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問題，旺蒼縣龍鳳鄉(xiāng)錦旗村開展試點(diǎn)，由財(cái)政向試點(diǎn)互助社提供擔(dān)保資金，信用社按擔(dān)保資金的一倍向試點(diǎn)互助社授信，在授信額度內(nèi)，社員按照互助資金操作模式和流程在互助社進(jìn)行借還款。既解決了社員資金需求增加而互助社資金不足的矛盾，又解決了金融部門扶持“三農(nóng)”因信息不對(duì)稱、貸款成本高的難題，實(shí)現(xiàn)了社員、互助社、金融機(jī)構(gòu)相融互促。

　　(四川省扶貧和移民工作局 劉維嘉)