2015年銀行業(yè)不良資產(chǎn)壓力增大 高凈值工薪階層優(yōu)質(zhì)客戶(hù)成爭(zhēng)搶對(duì)象

　　隨著幾家銀行的相繼加入，廣州地區(qū)銀行業(yè)收緊信用貸款，記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，僅平安銀行、光大銀行等部分銀行接受純信用貸款，其他部分銀行的無(wú)抵押信用貸款收緊，甚至有銀行此前大力推出的個(gè)人信用貸款銀行卡也在近期暫停審批。

　　數(shù)據(jù)顯示，受經(jīng)濟(jì)增速下滑和房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響，2014年第四季度中國(guó)銀行業(yè)壞賬單季增速創(chuàng)下十年新高。分析認(rèn)為，隨著目前銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)提升，下半年銀行業(yè)的不良資產(chǎn)將進(jìn)一步提升，其中2015年銀行業(yè)不良貸款率可能上升0.2~0.3個(gè)百分點(diǎn)，至1.5%~1.6%的水平。

　　文、廣州日?qǐng)?bào)記者李婧暄

　　業(yè)內(nèi)

　　聲音

　　“我們現(xiàn)在只認(rèn)磚頭。”一位民間借貸的負(fù)責(zé)人昨日接受記者采訪時(shí)表示，磚頭的意思就是抵押房產(chǎn)，去年有一段時(shí)期還可接受無(wú)抵押貸款，但是今年無(wú)抵押貸款根本不敢做。

　　“信用無(wú)抵押貸款收緊，現(xiàn)在廣州只有平安銀行、光大銀行、宜信等機(jī)構(gòu)在做，其他銀行近期相繼停做。”廣州一位貸款中介負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　現(xiàn)象：銀行信貸認(rèn)“磚頭”

　　昨日，某股份制銀行廣州地區(qū)一位業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者：“我們針對(duì)生意人貸款的大額信用貸款銀行卡目前已經(jīng)暫停審批了。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了這家股份制銀行的信用貸款收緊，另一家大型股份制銀行針對(duì)旅游貸款的業(yè)務(wù)也遭遇了和往年不一樣的困境，有支行行長(zhǎng)提起該貸款直言：“問(wèn)題太多了，不敢做了。”

　　事實(shí)上，從去年下半年開(kāi)始，部分銀行就開(kāi)始收縮信用貸款業(yè)務(wù)，而這種情況甚至蔓延到民間借貸領(lǐng)域。

　　不過(guò)，也有銀行的信用貸款仍在正常審批，但信用額度有所降低，且最高額度30萬(wàn)～50萬(wàn)元，而審核方面也變得更加嚴(yán)格，昨日另一家股份制銀行企業(yè)貸款經(jīng)理告訴記者，審批要看房產(chǎn)和資產(chǎn)的情況，雖然不需要抵押，但是額度也要看情況調(diào)整，畢竟現(xiàn)在的小微企業(yè)的情況也不是都不好，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還是可申請(qǐng)到貸款。

　　市場(chǎng)變化1.信用貸款風(fēng)險(xiǎn)提升

　　事實(shí)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的背后，也和之前銀行逐利貸款利率有關(guān)。

　　和一般的抵押貸款相比，銀行發(fā)放信用貸款的利率會(huì)高一些。因此，此前銀行熱衷做信用貸款，也會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)將利率提高。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般來(lái)說(shuō)，抵押貸款年化利率在7.38%~7.9%，而無(wú)抵押信用貸款平均在14.5%~18%。有的銀行針對(duì)消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)的信用貸款年利率高達(dá)18%，但是高利率的背后，是信用貸款較高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速下滑和房地產(chǎn)市場(chǎng)滑坡影響，2014年第四季度中國(guó)銀行業(yè)壞賬單季增速創(chuàng)下10年新高。截至去年12月31日，商業(yè)銀行不良貸款率上升至1.29%，第三季度數(shù)據(jù)為1.16%。單季度壞賬增速0.13%為2004年以來(lái)最快，創(chuàng)10年新高。整個(gè)銀行業(yè)金融系統(tǒng)壞賬率為1.64%。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)還顯示，截至去年12月末，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模同比增13.6%至168.2萬(wàn)億元。銀行存款余額同比增長(zhǎng)9.6%至117.4萬(wàn)億元，貸款余額同比增長(zhǎng)13.3%至86.8萬(wàn)億元。銀行的不良貸款覆蓋率下降至230.5%，去年第三季度數(shù)據(jù)則為247%。

　　市場(chǎng)變化2.高凈值個(gè)人客戶(hù)成搶奪對(duì)象

　　銀行目前針對(duì)高凈值的個(gè)人客戶(hù)開(kāi)始“搶客”。

　　“現(xiàn)在高級(jí)白領(lǐng)、有正式工作且收入較好的客戶(hù)是我們大力發(fā)展的對(duì)象，總體來(lái)說(shuō)這部分人群風(fēng)險(xiǎn)較小，在目前這種情況下是高凈值客戶(hù)?！币晃还煞葜沏y行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者。

　　“有安穩(wěn)工作的白領(lǐng)、公務(wù)員等，這些都是我們現(xiàn)在希望發(fā)展的對(duì)象。”某城商行的客戶(hù)經(jīng)理表示，這部分人群還可申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，“哪怕是沒(méi)有房產(chǎn)，最高50萬(wàn)元都可以批復(fù)?！?/p>

　　除了中資行之間的競(jìng)爭(zhēng)，外資行也加大了對(duì)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，除了此前的個(gè)人房貸利率打低折扣外，近期有外資行更是推出5年定存年化利率8%的產(chǎn)品吸引客戶(hù)，據(jù)了解，目前中資行為了搶奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，還紛紛推出了網(wǎng)絡(luò)閃電貸款，繼浦發(fā)銀行推出“5分鐘”完成貸款流程的“網(wǎng)貸通”之后，時(shí)隔兩個(gè)月，招商銀行再次刷新審批時(shí)間紀(jì)錄，又把時(shí)間壓縮到了“60秒”。

　　分析認(rèn)為，銀行業(yè)目前面臨較為尷尬的境地，一方面要擴(kuò)展業(yè)務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng);另一方面，又要保持風(fēng)控，尤其是在小微企業(yè)領(lǐng)域，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行，不良資產(chǎn)的壓力也隨之增大，此時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)將成為各家銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。

　　專(zhuān)家分析：

　　部分區(qū)域和領(lǐng)域的壞賬不排除達(dá)3%

　　分析認(rèn)為，今年銀行業(yè)面臨盈利增速和不良資產(chǎn)緩中趨穩(wěn)態(tài)勢(shì)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等因素繼續(xù)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)和壓力。

　　中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征近日接受記者采訪時(shí)也表示，中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款在上升，甚至比過(guò)去兩年高了很多，此外，這種態(tài)勢(shì)還在延續(xù)，2015年依舊會(huì)上升，部分區(qū)域和領(lǐng)域的壞賬不排除能達(dá)到3%。

　　“2015年，宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)在‘新常態(tài)’下運(yùn)行。受制于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速，只要企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況沒(méi)有根本改觀，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量就將繼續(xù)下行，但政策層面的支撐以及銀行業(yè)自身的一系列積極因素對(duì)穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量有一定正面作用?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601328/" target="_blank" title="交通銀行 601328">交通銀行金融研究中心認(rèn)為，綜合來(lái)看，銀行業(yè)不良貸款慣性增長(zhǎng)的趨勢(shì)可能延續(xù)到2015年下半年，全年不良貸款余額增長(zhǎng)與2014年持平，不良貸款率可能上升0.2~0.3個(gè)百分點(diǎn)，至1.5%~1.6%的水平。