【導讀】多家銀行上調(diào)信用卡分期費率，面對手續(xù)費上漲，消費者要精打細算。

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)北京8月30日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，多家銀行上調(diào)信用卡分期費率。從8月份開始實施的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，迫使銀行減免和下調(diào)了多項收費；但與此同時，由于競爭帶來的資金成本上升，讓銀行承受著尋找新的利潤空間的壓力，于是，部分銀行開始上調(diào)信用卡分期費率。

　　商務部消費經(jīng)濟研究部副主任趙萍簡單介紹了信用卡分期服務的功能。

　　趙萍：信用卡分期還款一般會分成多少期，比如這個月消費五千塊錢，按照規(guī)定在每個月23號之前要把五千塊錢還完，如果不還的話就要付利息，如果逾期不還，可能還要罰息，很多消費者可能到期不能如額還款，為了減輕持卡者的負擔，銀行就提供了這個分期還款的服務。

　　經(jīng)濟之聲：那我想分多少期就分多少期嗎？這個是怎么規(guī)定的？

　　趙萍：不是，它一般會有規(guī)定的期數(shù)，比如說6期、12期。

　　經(jīng)濟之聲：那要提前去跟銀行約定嗎？

　　趙萍：發(fā)送短信或者是網(wǎng)站上申請或打電話申請都可以，銀行會給個最低還款額，比如說五千塊錢分10期的話，只需要在當月23號之前還500塊錢，其他的4500塊錢，然后再分九期還完可能就可以了，但是實際上23號之前是享受免息的，但是23號之后這個4500塊錢就要計息，如果是10期可能有一個費率的標準，有分期銀行會收手續(xù)費，以前很多銀行是申請一次分期就收一次手續(xù)費，然后再按照這個期限來收利率的錢，但是現(xiàn)在有一些銀行開始每一期都收手續(xù)費，然后還要收利率的錢，所以現(xiàn)在信用卡分期還款，負擔比以前加重了。

　　經(jīng)濟之聲：成本上升了，要支付這個利率同時還要支付手續(xù)費，那么今天我們說的就是這個手續(xù)費進行的調(diào)整。我們來看看相關的銀行都是怎么說的。興業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布的最新公告顯示，從2014年7月30號起，他們對多項信用卡分期付款業(yè)務的手續(xù)費進行調(diào)整。

　　銀行工作人員：7月30號開始漲的，比如說3個月的話，目前的手續(xù)費率要是一次性的話，原先是2.4%，然后現(xiàn)在是2.55%這樣子。

　　經(jīng)濟之聲：我們再來看看華夏銀行是怎么說的。華夏銀行在官網(wǎng)也發(fā)布公告說，從7月1號起調(diào)整靈活分期、賬單分期和自動分期的手續(xù)費率。這樣的話，以信用消費10萬元、一年分三期為例，使用華夏銀行信用卡的消費者，在原來的基礎上，可能需要多支付幾百塊錢的費用。

　　華夏銀行工作人員：每個月的手續(xù)費是800，然后如果分三期是2400，您需要多還390。

　　經(jīng)濟之聲：另外，交通銀行、光大銀行也都針對信用卡消費費率進行了不同程度的上調(diào)。為什么一定要上調(diào)呢？這個大家其實還是可以理解，肯定這個銀行想要多掙錢。

　　趙萍：對，今年8月份開始實施的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》對相關服務的價格做了一些更嚴格的規(guī)定，那么有一些服務的價格就調(diào)低了，銀行為了彌補自己收入方面的損失，可能在信用卡分期這個方面就調(diào)高了手續(xù)費，這樣有漲有跌，自己的收入就不變。最主要的原因可能還是和目前銀行的整個發(fā)展環(huán)境有著直接的關系，我們國家一直在推動利率市場化，而我們國家的銀行，尤其是那些大型、國有的商業(yè)銀行，它經(jīng)營的業(yè)務我們管它叫做批發(fā)業(yè)務，其實就是資金的批發(fā)，通過底息存款，高息放貸，那么中間會有一個價差，這個利率的差就是它做資金業(yè)務的主要收入來源。但是由于利率市場化，各個銀行在國家規(guī)定的基準利率的基礎上都會有一定的浮動，來提高自己貸款方面的競爭能力，因此不同銀行之間他們利率的收入可能會面臨著比較多的競爭，那么在這樣的情況下，銀行就會去拓展一些新的業(yè)務，那這些業(yè)務就是通過收費的方式，這個收費方式是與資金的進出沒有關系，更多的就是提供服務，然后進行收費，這種業(yè)務傳統(tǒng)的術語就管它叫做表外業(yè)務，因為它是在資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務，也叫做中間業(yè)務。那么信用卡分期收費的這個費用就屬于表外業(yè)務，或者也叫做中間業(yè)務。銀行在這個傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債表的貸款和存款之間利差的收入，增長壓力比較大的情況下，就要去拓展表外的收入。

　　經(jīng)濟之聲：這兩年我們也聽到很多銀行都要發(fā)展中間業(yè)務等等。

　　趙萍：對，但是我想可能還有一個方面原因，就是銀行現(xiàn)在經(jīng)營的資產(chǎn)業(yè)務面臨壓力和我們當前的經(jīng)濟形勢也有關，比如我們削減過剩產(chǎn)能，然后還有一些能源類的項目最近這幾年市場情況也不太好，所以銀行通過貸款發(fā)現(xiàn)好的項目難度也很大，在這樣的情況下去發(fā)展中間業(yè)務無疑是提升它收入能力很重要的方面。

　　經(jīng)濟之聲：您看8月份開始實施了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，那么哪一些費用是銀行可以自主進行調(diào)整的，哪一些費用是不能隨便亂調(diào)的？那咱們今天談到的是信用卡的分期費率進行一個上調(diào)，這個上調(diào)是不是銀行想上調(diào)就可以上調(diào)？

　　趙萍：我想這個分期費率調(diào)整銀行是可以自主的，因為它是屬于市場化的一部分，但是像分期費率這一塊基本上它上線也都沒有超過1%，也就是說它的手續(xù)費率一般會在貸款總額的1%以內(nèi)，上下游浮動，剛才華夏銀行就提390塊錢，實際占它十萬元貸款的比重可能也只占到0.3幾，所以輕微的一些浮動吧。

　　中國消費者協(xié)會律師團律師胡鋼也對次問題發(fā)表了觀點。

　　胡鋼：我覺得這是一個特別有意思的問題，我們現(xiàn)在大的環(huán)境強調(diào)發(fā)揮市場的基礎性作用，同時要更好的發(fā)揮政府管理的職能，那么在這個背景下近一年以來基本上是強調(diào)簡政放權。大家都知道對價格進行管制實際上是非常明顯的計劃經(jīng)濟時代的特征，在我們建設社會主義市場經(jīng)濟條件下，價格的管制或者說管理的方式需要不斷的創(chuàng)新，當然我們看到這次有關商業(yè)銀行服務價格的若干規(guī)定里面也強調(diào)了對于涉及大眾的這種基礎性的服務實行政指導價和政府定價，而對于其他的，不是惠及大眾，就是大眾型的而且是基礎性服務。

　　經(jīng)濟之聲：這個能不能再給我們具體的說一下，比如說什么樣的一些服務是所謂的大眾類的？

　　胡鋼：一般來說銀行可能更多強調(diào)儲蓄性，比如說最基本的和儲蓄相關的一些費率，這幾年銀監(jiān)會相關的整治力度也是比較大的。

　　經(jīng)濟之聲：比如說小額賬戶這個問題，收費的問題。

　　胡鋼：對，很多都明確取消了。

　　趙萍：還有什么收水費電費相關的這些手續(xù)費。

　　胡鋼：對，所以這個都是在取消的過程，但同時我們要看到，這次相關的商業(yè)銀行在某些業(yè)務提高的稅率，提高的底氣在哪里？我想就在于商業(yè)銀行競爭不足，競爭不足的理由很簡單，就是這一兩年剛剛有新的銀行剛剛批準設立，很多年以來沒有新的銀行設立，而《商業(yè)銀行法》說你只要有注冊資本10個億就可以開設全國性的商業(yè)銀行等等，或者說一個億的話能開放注冊地方性的商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行的這種數(shù)量的管制是事實存在的，如果有更多商業(yè)銀行的出現(xiàn)，那么我相信這些限額的銀行是沒有底氣來提價的。同時要把商業(yè)銀行更多的市場化，其中最基礎的一項基礎設置，就是商業(yè)銀行如果一旦出現(xiàn)了個別商業(yè)銀行倒閉或者擠兌的風潮，那么相關的保障制度，兜底制度是否建立起來？這項制度中央也有相關的頂層設計也在緊急的設立，我相信這么一個防火墻式的、救生網(wǎng)式的制度建設起來以后，中國新的商業(yè)銀行設立將會越來越多，越多的商業(yè)銀行出現(xiàn)，那么相關銀行之間的競爭就會加劇，我們相關的服務價格自然就會下降，同時最終會實現(xiàn)利率更大的市場化。

　　趙萍：我理解胡律師的意思，其實就是金融領域的市場化步伐還可以再大一些，其實可能利率放開的市場化步伐已經(jīng)開始起步了，其實像今年可能更多的銀行同時手續(xù)費是上漲的，但是在去年的時候，刷卡的手續(xù)費率是統(tǒng)一下調(diào)了，有一些銀行就覺得收入受到影響，所以就把這個分期手續(xù)費率又進一步上調(diào)了，但是有一家銀行，建設銀行它就逆勢下調(diào)了，所以這就意味著我們市場化還是有一些兆頭，有一些起步，就是銀行之間的競爭有調(diào)高也有調(diào)低，我覺得這樣才更多是市場化發(fā)展的方向，我也希望未來這個金融領域的市場化步伐能像胡律師說的更大一些。

　　經(jīng)濟之聲：其實對于傳統(tǒng)業(yè)銀行業(yè)來說，他們的競爭不僅僅來自于行業(yè)內(nèi)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融等等對于它也是有一定影響的。

　　趙萍：互聯(lián)網(wǎng)金融就是它是基于一個互聯(lián)網(wǎng)的平臺，所以它有大數(shù)據(jù)，對一個人的信用評估以及貸款的歷史都非常掌握，因此通過一些模型把這些數(shù)據(jù)輸入之后就迅速的就能得出你的貸款額度可能會是多少，而像阿里它還推出了信用支付這樣一些服務，然后說是覆蓋了8千萬的支付寶的用戶，所以通過互聯(lián)網(wǎng)的手段獲得貸款還進行分期等等這些金融服務，可能比傳統(tǒng)的效率高。

　　經(jīng)濟之聲：其實很多的商業(yè)銀行他們已經(jīng)意識到這種競爭的激烈，紛紛的向互聯(lián)網(wǎng)金融跑得快的一些經(jīng)營者去學習，當然可能他們也覺得從他們的機制上，從這么多年的傳統(tǒng)來看，在傳統(tǒng)銀行業(yè)進行創(chuàng)新還是步伐比較緩慢，或者說難度還是比較大。所以我們也期待能夠有所突破。