本報(bào)訊（記者 劉文靜）對(duì)省會(huì)多數(shù)房貸族來說，去年11月份央行宣布的降息從今年1月1日起執(zhí)行，本月起就可以省點(diǎn)銀子了。不過一些房貸族已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，1月份的還款額并沒有降到實(shí)際降息后的額度。多家銀行房貸部經(jīng)理提醒，由于房貸多采用分段計(jì)息，1月份的還款額還夾裹了去年12月的舊利率，并未真正降到位，房貸族還是要在還款賬戶上多放點(diǎn)錢，以免放少了造成逾期。

　　“降息福利”2月正常 1月還款賬戶上應(yīng)多放些錢

　　根據(jù)去年11月份央行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表，五年以上貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，較之前的6.55%下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于利率打了9.4折。不過，由于多數(shù)銀行的房貸合同都規(guī)定，如遇政策調(diào)息，從次年起1月1日起執(zhí)行，降息當(dāng)月，房貸族們并未切身享受到這種福利。

　　從本月起，降息的“福利”才真正落到房貸族頭上，每月的還款額可以少一些了。不過，市民張先生卻發(fā)現(xiàn)，實(shí)際還款額沒有原來測(cè)算的那么少，“降息后，我就按新利率算過了，今年起每個(gè)月可以少還大約100元，可是1月份的扣款通知卻顯示只比以前少了50元?！睆埾壬械胶芗{悶，他還專門到銀行去問，銀行工作人員告訴他，1月份的還款包括去年12月份的一部分，去年12月份還是按的舊利率，所以沒有真正降到位，2月份的還款額就會(huì)正常降下來了。

　　記者昨日咨詢了多家銀行，發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行的房貸利息都是分段計(jì)息，即1月份的還款并非全按的新利率。“利率都是按天算的，每個(gè)客戶的還款期不同，只要不是1月31日還款，就得涉及12月份的舊利率?！惫ば械囊晃环抠J經(jīng)理介紹說，比如1月15日的還款額就包括去年12月份后半月和今年1月份前半月，去年12月按舊利率，今年1月按新利率，算下來總還款額一定是低于上個(gè)月，高于下個(gè)月。這種情況到2月份就正常了。還有的銀行則會(huì)提前半個(gè)月算出還款額，到扣款日依據(jù)提前算出的還款額來扣款，這種情況下，1月的還款額與去年12月的還款額是一樣的，總額并沒有少，只是本金和利息的比例變了，即用部分本金填補(bǔ)了應(yīng)該少的那部分利息，到2月份才會(huì)一步降到位。因此各銀行均提醒房貸族，1月份的還款賬戶上還是應(yīng)該多放些錢。

　　還款期若超一半 就沒必要提前還貸了

　　截至目前，省會(huì)各銀行的房貸仍然執(zhí)行基準(zhǔn)利率或者上浮，并未出現(xiàn)打折情況。

　　年底快到，不少市民也在考慮提前還貸，把剛發(fā)的年終獎(jiǎng)還到銀行，減輕房貸壓力。據(jù)幾家銀行的房貸部門經(jīng)理介紹，元旦后提前還貸的咨詢量的確有所增多，但是還沒有出現(xiàn)集中提前還款的現(xiàn)象。

　　對(duì)于該不該提前還貸，一家銀行的理財(cái)經(jīng)理李經(jīng)理說，要看自己的具體情況，如果手里剛好有一筆錢，又沒有合適的投資渠道，可以考慮提前還貸，以減輕房貸壓力，畢竟貸款比存款的利率要高多了。如果有比較好的投資渠道，投資回報(bào)能夠超過銀行的貸款利率，就沒必要提前還了。此外，還有兩種情況不宜提前還貸，一種是已經(jīng)享受著折扣利率的貸款族，現(xiàn)在銀行房貸均無折扣，如果還完貸款再重新貸，可就申請(qǐng)不到折扣了；另一種是還款期已經(jīng)超過一半，就更沒必要了，目前各銀行執(zhí)行的都是“等額本息”還款方式，每月的還款額看著一樣，本金和利息的比例可不一樣，前期利息多，后期本金多，到還款后期，你還的多數(shù)是本金額，再提前還已無意義。