趕在“十一”長假即將來臨之前，住房貸款寬松的靴子終于落下。

　　昨日下午，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)明確，擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，向符合政策條件的非本地居民發(fā)放住房貸款。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這代表購房者首付資金要求下降，改善型需求短期或集中釋放，一線城市、核心地段需求或?qū)⒒嘏?。而針?duì)這一政策的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果，則顯示出購房者的復(fù)雜心緒：在判斷房價(jià)或?qū)⑸仙耐瑫r(shí)，超過半數(shù)的受訪者依然表示暫不購房。

　　亮點(diǎn)1

　　還清首套房貸再貸算首套

　　《通知》全文僅短短千字，但“含金量”十足。

　　在積極支持居民家庭合理的住房貸款需求方面，《通知》明確，對(duì)于貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，具體由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定。更重要的是，對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。

　　在此前房價(jià)快速上漲的背景下，監(jiān)管部門一直要求各家商業(yè)銀行在辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)執(zhí)行“從緊”標(biāo)準(zhǔn)，即“認(rèn)房又認(rèn)貸”。是否是首套房，要看家庭名下是否有房產(chǎn)，是否有過房貸記錄，兩個(gè)條件有其中任何一項(xiàng)即不能算作首套房。

　　如果銀行執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策，對(duì)于購房人、尤其是改善型購房人來說，無疑是重要的利好消息。尤其是二套房購買者，此前需要首付7成，貸款利率還需要上浮；而按照這一政策，只要還清首套房貸款，即能夠享受“首付三成、利率打折”的優(yōu)惠政策。

　　亮點(diǎn)2

　　取消非本地居民限貸政策

　　針對(duì)非本地居民的限貸政策此次也被取消。《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，向符合政策條件的非本地居民發(fā)放住房貸款。

　　在支持居民家庭合理住房消費(fèi)的同時(shí)，《通知》中也對(duì)銀行提出了“審慎”要求。在已取消或未實(shí)施“限購”措施的城市，對(duì)擁有2套及以上住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，又申請(qǐng)貸款購買住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等因素審慎把握，并具體確定首付款比例和貸款利率水平。

　　亮點(diǎn)3

　　鼓勵(lì)發(fā)行住房抵押貸款支持證券

　　《通知》鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行住房抵押貸款支持證券(MBS)、發(fā)行期限較長的專項(xiàng)金融債等多種措施籌集資金，專門用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房貸款投放。

　　銀行業(yè)人士介紹，住房抵押貸款支持證券是將銀行持有的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為證券，在資本市場(chǎng)上出售給投資者，從而拓寬銀行的籌集渠道，擴(kuò)大銀行的資金來源。一般認(rèn)為此舉體現(xiàn)對(duì)樓市的支持。

　　雖然這部分的表述顯得有些專業(yè)，但在民生證券首席宏觀研究員管清友看來，這恰恰是政策的最大亮點(diǎn)。

　　“亮點(diǎn)就在于MBS和專項(xiàng)金融債?！惫芮逵驯硎荆y行綜合負(fù)債成本高，做按揭貸款意愿不足。通過發(fā)行長期限專項(xiàng)金融債和MBS，可以定向降低按揭貸款資金成本，增加銀行按揭貸款配置動(dòng)力，房貸利率或?qū)⒅鸩綇母唿c(diǎn)回落。

　　專家看法

　　意在修正此前過緊政策

　　多位業(yè)內(nèi)專家在解讀此次房貸新政時(shí)均表示，力度之大，超出預(yù)期。

　　民生證券首席宏觀研究員管清友表示，“認(rèn)房不認(rèn)貸”如期兌現(xiàn)，購房者首付資金要求下降，改善型需求短期或集中釋放，一線城市、核心地段需求將明顯回暖。但是，目前銀行基本對(duì)房貸實(shí)行基準(zhǔn)利率，自由定價(jià)體系下，房貸利率觸及下限的可能性不大。

　　管清友認(rèn)為，當(dāng)前政策取向是修正此前過緊政策，不宜理解為全面寬松，未來定向穩(wěn)增長仍是主基調(diào)。

　　而針對(duì)這一政策的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果，則顯示出購房者復(fù)雜的心緒。截至昨日晚間7時(shí)30分，在某門戶網(wǎng)站面向網(wǎng)友做出的“央行調(diào)整首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，你怎么看？”調(diào)查結(jié)果顯示，2154位網(wǎng)友認(rèn)為“央行調(diào)整首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)后，房價(jià)會(huì)漲”，占總調(diào)查人數(shù)的51%；但同時(shí)也有2448位網(wǎng)友表示“現(xiàn)階段不會(huì)買房”，占總調(diào)查人數(shù)的58%。

　　馬上就訪

　　北京房貸新政預(yù)計(jì)節(jié)后落地

　　“剛才一直在開會(huì)，估計(jì)你要問的就是我們會(huì)上討論的事。”昨日晚間6時(shí)，在多次拒接之后，某國有大行北京分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人李銘(化名)終于回?fù)芰吮緢?bào)記者的電話?！把胄械恼呶覀儎倓倢W(xué)習(xí)了，但是現(xiàn)在配套政策還沒下來，畢竟總行也是剛剛知道?！痹撠?fù)責(zé)人表示，央行和銀監(jiān)會(huì)的《通知》已經(jīng)傳達(dá)到各家銀行。

　　雖然之前已有所預(yù)兆，但《通知》趕在“十一”長假前一天出臺(tái)，依然撥動(dòng)了不少購房人的心弦?！拔椰F(xiàn)在最關(guān)心的是，銀行啥時(shí)候能按照央行的要求出臺(tái)落地政策？”昨日下午，購房者張一衡發(fā)問。

　　“估計(jì)到‘十一’長假之后，我們?cè)诒本┑穆涞嘏涮渍呔蛯⒊雠_(tái)。”李銘表示，落地政策將肯定在央行和銀監(jiān)會(huì)《通知》所劃出的大框架之內(nèi)，但目前具體細(xì)節(jié)尚未知?！澳懿荒芙o到7折的優(yōu)惠利率，這個(gè)問題現(xiàn)在我確實(shí)無法回答?！?

　　購房者林女士剛剛按照首付7成、利率上浮的“老政策”申請(qǐng)了二套房貸，昨日下午得知央行的房貸新政之后，她立即撥打了銀行個(gè)貸經(jīng)理的電話?！拔椰F(xiàn)在撤回貸款申請(qǐng)還來得及嗎？”

　　對(duì)于這一疑問，李銘回應(yīng)稱，銀行落地政策肯定會(huì)以出臺(tái)時(shí)間為界，“新貸款新政策、老貸款老政策”。如果購房人申請(qǐng)了房貸，但尚未和銀行簽訂貸款合同，還可以考慮等到新政落地后再次申請(qǐng)。但是如果已經(jīng)和銀行簽訂了貸款合同，貸款已經(jīng)開始發(fā)放，想要撤回貸款必須首先全額提前還款?！斑@其中的利息等各項(xiàng)成本都需要購房人好好計(jì)算是否劃算?！?