金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，與實體經(jīng)濟共生共融。今年，銀行業(yè)重點在改善金融服務(wù)、降低融資成本、提高資金效率上發(fā)力。其中，小微和涉農(nóng)貸款繼續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”，基礎(chǔ)金融全覆蓋穩(wěn)步推進(jìn)；不合理收費減少，融資鏈條縮短，多管齊下降成本；民間資本引入路徑拓寬，股權(quán)結(jié)構(gòu)日益多元；消費金融拔節(jié)聲聲，多層次消費金融機構(gòu)體系已經(jīng)成型。

　　普惠金融“翻山越嶺”

　　今年，全國49個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2308個城鎮(zhèn)社區(qū)和318個小微企業(yè)集中地區(qū)增設(shè)了銀行網(wǎng)點，50多萬個行政村實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

　　衡量金融普惠程度的指標(biāo)通常有兩個，一是金融機構(gòu)覆蓋，二是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋。目前，全國已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，24個省份實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋，全國近三分之二的行政村實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

　　“空白點”逐步減少，是普惠金融“翻山越嶺”的結(jié)果?！艾F(xiàn)在在家門口就可以刷卡?！痹谇嗪Ｊ『１敝莺ｊ炭h三角城鎮(zhèn)三聯(lián)村小賣部門前，村民祁萬梅告訴《經(jīng)濟日報》記者，小賣部里的電子機具不僅可以刷卡消費，還能領(lǐng)取新農(nóng)保養(yǎng)老金和各項“三農(nóng)”財政性補貼。

　　這款電子機具是中國農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)通”工程的一部分?！敖衲昴瓿?，全省還有113個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)，我們希望通過‘惠農(nóng)通’機具來覆蓋?！鞭r(nóng)行青海省分行行長劉洪說。

　　然而，覆蓋的推進(jìn)之路并非坦途?！皬哪撤N程度上說，我們是在不計成本地推進(jìn)這項工作，必須把好事辦好。”農(nóng)行青海省分行三農(nóng)金融部總經(jīng)理何永武說，“布放電子機具在牧區(qū)的難度非常大，很多地區(qū)沒有移動信號。為了鼓勵商戶使用電子機具交易，銀行給予商戶每月200元至500元不等的補貼。另外，為了確保設(shè)備不出問題，在間隔上百公里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，銀行還進(jìn)行每月一次的機器巡檢?！?/p>

　　消費金融拔節(jié)聲聲

　　“買iPhone6用信用卡分期還款就可以，對于‘80后’來說，貸款消費已經(jīng)成為一種習(xí)慣?！北本┠硣衅髽I(yè)職工田郁莉今年11月購買了16G版iPhone6，原價5288元，信用卡分6期，每期（每月）還款不到900元，零息零手續(xù)費。

　　今年，消費金融發(fā)展勢頭迅猛。商業(yè)銀行紛紛力推電商平臺，以信用卡分期購物為優(yōu)勢對網(wǎng)商平臺宣戰(zhàn)，阿里巴巴、騰訊等則力推移動支付，并大力拓展下線消費場景。此外，汽車金融公司、消費金融公司等機構(gòu)批籌提速，消費金融機構(gòu)體系日漸多元。

　　“目前消費金融分為長期、中長期、短期三個層次?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601166/" target="_blank" title="興業(yè)銀行 601166">興業(yè)銀行零售銀行總部副總裁鄭海清表示，以住房按揭貸款為代表的長期信貸屬于商業(yè)銀行的主業(yè)務(wù)，以汽車貸款為代表的中長期信貸屬于汽車金融公司主業(yè)務(wù)，消費金融公司則主攻3個月到1年的短期消費貸款，如買家電、服裝等個人耐用消費品。

　　其中，商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)表現(xiàn)最為搶眼。目前，全國信用卡發(fā)卡量已超4億張，以工商銀行為例，截至今年12月17日，工銀信用卡年消費額已達(dá)18830億元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；貸款余額為3662億元，比2002年翻了263倍。

　　“預(yù)計未來十年，信用卡分期會更快發(fā)展，消費信貸在3至5年間也將迎來高速發(fā)展期，以個人信貸為方向?！蹦硣猩虡I(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，各家商業(yè)銀行都設(shè)立了信用卡商城，分期以3期、6期、12期、36期為主，通常12期以下不收利息并免除手續(xù)費。未來，隨著居民收入不斷增長，分期付款、投資理財?shù)刃枨蠹哟?，信用卡與個人的契合度將越來越高。

　　小微企業(yè)不再倒貸

　　按照商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸流程和風(fēng)控管理，一筆流動資金貸款到期后，借款人必須先足額還清，如需再借，要重新走一遍信貸審批流程?！霸僖膊挥玫官J了！”這是浙江省臺州市小微企業(yè)主何慧民今年的突出感慨。“循環(huán)貸款和傳統(tǒng)流程不一樣，緩解了我們的一次性還款壓力?！焙位勖裢ㄟ^當(dāng)?shù)靥┞°y行“接力貸”產(chǎn)品，借了半年期的70萬元流動資金，到了還款時間，銀行續(xù)借給他70萬元用來還款，相當(dāng)于原有的70萬元仍可在公司存留使用。

　　何慧民說，由于資本金小、季節(jié)性現(xiàn)金缺口大等原因，小微企業(yè)一次性還款壓力重，有的甚至需“搭橋”還錢，如向親友借款、民間借高利貸等?！懊耖g利率一般在15%左右，有的甚至更高，商業(yè)銀行則為6.8%左右，資金成本差距很大?！?/p>

　　為了緩解小微企業(yè)倒貸問題，今年7月，銀監(jiān)會出臺相關(guān)政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，如合理設(shè)定貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度；豐富完善貸款品種，科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式等。

　　泰隆銀行相關(guān)人士表示，推出接力貸的初衷正是為了實現(xiàn)還款與續(xù)貸的無縫對接、減少小企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)和籌資壓力。截至今年11月底，泰隆銀行共辦理1007筆接力貸，累計發(fā)放貸款114204萬元。