2014行至年末，盤點小微金融，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行可圈可點。

　　截至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元，小微企業(yè)貸款增速34.1%，比農(nóng)行全行各項貸款增速高21.3個百分點。小微企業(yè)貸款增量和增速均達到了銀監(jiān)會“兩個不低于”要求。自2010年以來，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行已連續(xù)5年實現(xiàn)“兩個不低于”。

　　小微貸款風(fēng)險高、利潤薄，是公認(rèn)的難題。國有大行如何開辟小微之道？細(xì)剖農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依托產(chǎn)業(yè)園或供應(yīng)鏈等各方資源，把小微企業(yè)的信用整合起來，讓他們“抱團取暖”；重心下移，把機構(gòu)、網(wǎng)點和人員沉下去，走進服務(wù)小微的第一線；對小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品，從而較好地把握貸款“性價比”，平衡風(fēng)險收益；此外，依托網(wǎng)點優(yōu)勢、技術(shù)創(chuàng)新，使金融服務(wù)能更加契合實體企業(yè)的需求，實現(xiàn)雙贏。

　　批發(fā)模式

　　讓小微企業(yè)“抱團取暖”

　　“真快！500萬元貸款，從調(diào)查到審批，7天到賬?！焙涞亩纠?，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經(jīng)理劉漢平既有點兒意外，又感受到陣陣暖意。

　　湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽縣工業(yè)園區(qū)，作為一家高新技術(shù)企業(yè)，相對傳統(tǒng)小微企業(yè)而言，以專利和技術(shù)無形資產(chǎn)見長，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對較少，依托農(nóng)行產(chǎn)業(yè)園區(qū)“批發(fā)貸款”模式，該企業(yè)輕松“破局”。

　　由于在小微企業(yè)的單個服務(wù)模式上，面臨市場難找、客戶難管、風(fēng)險難防、成本難降諸多問題，為破解服務(wù)“小微”瓶頸，近年來，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行依托專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、核心客戶等平臺，探索對邵陽打火機、瀏陽花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁陽電子等多種小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)群貸款實行批發(fā)營銷，取得較好成效。

　　農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長張曉男介紹說，湖南各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，已成為小微企業(yè)集聚的新藍海。為在服務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟中占領(lǐng)金融新高地，湖南分行2013年啟動了“135工程”。按照“突出重點、依托平臺、批發(fā)經(jīng)營”的原則，該行對小微企業(yè)客戶市場進行細(xì)分，從全省精選了10家專業(yè)市場、30家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和50家核心客戶，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務(wù)平臺，并以此為紐帶、橋梁，積極服務(wù)這些市場、園區(qū)和核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)。2014年，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營銷平臺擴容至21家專業(yè)市場、35家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和190家核心客戶。在授權(quán)、費用、績效工資等方面對“135工程”進行傾斜配置，全額轉(zhuǎn)授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，切塊費用、績效工資對“135工程”進行傾斜配置。

　　同時，針對小微企業(yè)“擔(dān)保難”的問題，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產(chǎn)品的擔(dān)保方式，與全省22家小微企業(yè)融資擔(dān)保公司以及農(nóng)銀租賃公司合作，創(chuàng)新拓寬小微企業(yè)融資渠道，在符合條件的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場，一方面大力推廣小企業(yè)多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)；另一方面量體裁衣，精選批發(fā)模式，靈活開辦保兌倉、融資租賃等業(yè)務(wù)，助小微企業(yè)“抱團過冬”。

　　此外，在信貸等資源配備上，該行實行重點傾斜：全額轉(zhuǎn)授小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限；單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足其貸款需求；實行營銷費用傾斜配置，單獨切塊基礎(chǔ)費用直接配置到小微服務(wù)團隊。

　　實施“批發(fā)貸款”也帶動了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營銷平臺中的小型微型客戶凈增352戶，占全行小型微型企業(yè)客戶增量的121%；貸款余額凈增38億元，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%。

　　重心下移

　　走進服務(wù)小微的第一線

　　網(wǎng)點資源豐富，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經(jīng)濟，這成了農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務(wù)工作的一大優(yōu)勢。不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還構(gòu)建了一整套小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)體系。

　　早在2006年，農(nóng)業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，湖南分行參照總行模式也設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，獨立開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作。

　　2009年，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》的有關(guān)精神，制定并印發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)實施意見》。當(dāng)年，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的組織架構(gòu)與經(jīng)營管理模式。省行層面成立專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，單設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理團隊，同時在地市級二級分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務(wù)中心；并且在省行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部設(shè)立縣域小企業(yè)業(yè)務(wù)科，專職負(fù)責(zé)縣域地區(qū)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理。

　　條塊結(jié)合，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：轄內(nèi)14個二級分行擁有876個物理網(wǎng)點，網(wǎng)點遍布全省122個縣行政縣（市、區(qū)），布放金融惠農(nóng)通等電子機具5萬臺，覆蓋全省100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%的行政村。由于金融惠農(nóng)通具有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等多項功能，自去年以來，僅小額取現(xiàn)，就幫助小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)民就近取現(xiàn)400多萬筆、金額過10億元，被小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)民親切稱為“家門口的銀行”。

　　“看得見山，望得見水”的縣域網(wǎng)點優(yōu)勢，更能讓農(nóng)行這個大銀行融入縣域的小生態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，轄內(nèi)各分、支行針對當(dāng)?shù)貭顩r，開發(fā)了小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、小水電貸款、林權(quán)抵押貸款等特色產(chǎn)品，嘗試采礦權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、集體流轉(zhuǎn)土地?fù)?dān)保等擔(dān)保方式。

　　“重心下移，才能走進服務(wù)小微企業(yè)第一線?！鞭r(nóng)行永州分行主要負(fù)責(zé)人蔡斌告訴記者，該行從市分行、縣（區(qū)）支行、一線網(wǎng)點抽調(diào)綜合素質(zhì)高、服務(wù)能力強的100多名客戶經(jīng)理，組建一支小微企業(yè)專門服務(wù)團隊，主動上門為小微企業(yè)提供信貸、融資、理財、咨詢等服務(wù)，讓小微企業(yè)享受到定制化的個性服務(wù)。

　　農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長助理金平說，服務(wù)好小微企業(yè)，不僅要機構(gòu)下沉、網(wǎng)點下沉，還要人員下沉。在啟動“135工程”后，省分行專門針對市場、園區(qū)和核心客戶的特點，組建了90個專業(yè)小微營銷服務(wù)團隊，服務(wù)團隊根據(jù)市場、園區(qū)特點和目標(biāo)客戶情況，定制專業(yè)營銷方案，做到一類客戶匹配一套產(chǎn)品。對目標(biāo)客戶的信貸需求，由營銷服務(wù)團隊對照標(biāo)準(zhǔn)合并調(diào)查資料，統(tǒng)一申報貸款，統(tǒng)一審批流程，提高了辦貸效率。

　　產(chǎn)品量身定制

　　有效緩解小微“融資貴”

　　在重心下移的同時，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務(wù)和產(chǎn)品，在破解“融資難”的同時解決“融資貴”的問題。

　　據(jù)介紹，結(jié)合小微企業(yè)特點，湖南分行創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，用好用活農(nóng)行現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推廣簡式貸產(chǎn)品，推出發(fā)票融資、票據(jù)置換等新產(chǎn)品，將產(chǎn)品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核，加大產(chǎn)品推廣力度。到9月末簡式貸余額19.8億元，較年初凈增9.6億元，增長了94.1%；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據(jù)置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等融資產(chǎn)品，研究推出市場方擔(dān)保、廠房貸等新產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，及時轉(zhuǎn)發(fā)總行連貸通產(chǎn)品，對符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè)，可以通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款。根據(jù)分行實際，加快研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)抵押物不足的狀況，與保險公司合作，研發(fā)銀保貸產(chǎn)品，通過“抵押擔(dān)保+保證保險”的組合擔(dān)保方式，擴大抵押物的利用，該產(chǎn)品創(chuàng)意獲湖南分行三等獎。

　　知識產(chǎn)權(quán)這種軟實力也成了小微企業(yè)貸款的資本。針對一些小微企業(yè)輕資產(chǎn)重科技的特征，湖南農(nóng)行創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，以專利權(quán)作質(zhì)押，向衡陽鐳目科技有限責(zé)任公司發(fā)放1000多萬元貸款，使這家小企業(yè)在短時間內(nèi)迅速渡過融資難關(guān)，幾年間已從寂寂無聞的小企業(yè)成長為國內(nèi)市場占有率最高的企業(yè)。

　　特別值得一提的是，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當(dāng)?shù)亻_發(fā)區(qū)推出“小微企業(yè)扶持債券”，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本。

　　據(jù)了解，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規(guī)模10億元，主要用于支持湖南寧鄉(xiāng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，具有政策支持力度大、利率低、風(fēng)險控制措施靈活、融資門檻低等特點。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務(wù)小微企業(yè)的融資渠道，開發(fā)區(qū)有效規(guī)避了資金風(fēng)險，小微企業(yè)降低了融資成本，實現(xiàn)了農(nóng)行、開發(fā)區(qū)和企業(yè)“三贏”的局面。

　　與此同時，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對小微企業(yè)的評級方法，幫助小微企業(yè)爭取更優(yōu)惠的貸款利率。針對小微企業(yè)授信難題，湖南分行創(chuàng)新設(shè)計“訂單法”、“現(xiàn)金流法”等授信額度核定方式，評級方法更加契合小微企業(yè)經(jīng)營特點，一大批第二還款來源充足、實際風(fēng)險較低的小微企業(yè)評級結(jié)果得到顯著改善。該行從今年8月開始，免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，并對小微企業(yè)實施貸款利率優(yōu)惠，目前，該行小微企業(yè)存量貸款中，執(zhí)行利率低于基準(zhǔn)利率的貸款占比達25.8%。

　　優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

　　完善小微組織體系

　　為了保證小微金融業(yè)務(wù)的推進，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進一步完善組織體系、加大資源配置、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改進考核方式，小微業(yè)務(wù)工作取得良好成效。

　　據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實行“六單”管理，即：單獨配備小微企業(yè)營銷人員，單獨配置小微企業(yè)信貸資源，單獨明確小微企業(yè)信貸審批流程，單獨打造適合小微企業(yè)的專業(yè)產(chǎn)品，單獨開展小微企業(yè)風(fēng)險管理，單獨進行績效考核。強化支行小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體地位，在各市州二級分行設(shè)立小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展團隊，客戶資源豐富的區(qū)域，視業(yè)務(wù)發(fā)展需要組建若干團隊。通過整合再造網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推動網(wǎng)點由業(yè)務(wù)處理型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，使網(wǎng)點逐步成為小微企業(yè)營銷管理平臺。11月末，該行網(wǎng)點對公業(yè)務(wù)開辦率達到94.76%，高出總行達標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)4.76個百分點。

　　同時，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進一步優(yōu)化小微企業(yè)流程。根據(jù)二級分行風(fēng)險管理水平，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限轉(zhuǎn)授到二級分行，并根據(jù)風(fēng)險化解情況進行適時調(diào)整。全額轉(zhuǎn)授小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)及能落實合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強的房地產(chǎn)抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，全額轉(zhuǎn)授“135”工程營銷平臺小微企業(yè)審批權(quán)限。省分行營業(yè)部向縣支行派駐獨立審批人，今年以來審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評體系，調(diào)動營銷積極性，建立了從機構(gòu)到部門、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評價體系。