客戶在咨詢業(yè)務(wù)

　　文/圖 蔣佳元 張美玲

　　當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)正逐漸步入“新常態(tài)”，創(chuàng)新驅(qū)動將成為中國經(jīng)濟(jì)未來最強(qiáng)大的增長動力，作為創(chuàng)新重要主體之一的小微企業(yè)將面臨巨大的發(fā)展機(jī)遇。然而，受融資難、融資貴制約，小微企業(yè)的發(fā)展異常艱難。不過，令人欣喜的是，近幾年來，在監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)和鼓勵下，各家銀行紛紛將信貸業(yè)務(wù)向小微企業(yè)傾斜，推出了一系列創(chuàng)新的產(chǎn)品，有效地緩解了小微企業(yè)融資難的問題。華夏銀行深圳分行就是其中的典型代表之一。

　　據(jù)悉，華夏銀行深圳分行立足于“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，根據(jù)小企業(yè)起步、拓展、成熟三個不同的發(fā)展階段，設(shè)計制定迎合小企業(yè)融資需求的特色產(chǎn)品和融資模式，推出了“高科技貸”、“刷卡貸”、“年審制”、“平臺金融”等一系列滿足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，獲得了廣大小微企業(yè)的追捧。華夏銀行深圳分行中小微業(yè)務(wù)在今年也實現(xiàn)了高速增長，截止到今年11月末，該行中小企業(yè)貸款客戶數(shù)量和貸款余額較上年同期分別增加45.43%和92.76%。

　　高新科技貸解科技企業(yè)融資難

　　掌握高新技術(shù)的小微企業(yè)是中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁動力源泉。但是，由于高新技術(shù)企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押，使得小微高新技術(shù)企業(yè)很難從銀行獲得快速發(fā)展所需要的資金。

　　深圳市光大激光科技股份有限公司通過華夏銀行“高新科技貸”的產(chǎn)品解決了融資難困擾。據(jù)該公司副總經(jīng)理何紅介紹，該公司是國內(nèi)大型激光加工設(shè)備生產(chǎn)商，也是集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售及服務(wù)為一體的國家級高新技術(shù)企業(yè)及深圳市軟件企業(yè)，注冊資本5100萬元。隨著企業(yè)的快速發(fā)展，資金需求也越來越大，單純依靠傳統(tǒng)的股東增資等融資方式已經(jīng)難以滿足企業(yè)發(fā)展的需求。

　　“因為高科技企業(yè)有一個特點，輕資產(chǎn)，沒有多少東西可擔(dān)保抵押的，所以這時候我們希望銀行能夠通過一些軟性的服務(wù)，相應(yīng)的借鑒國外的，在企業(yè)階段性資金短缺或者資金緊張的時候能夠給與及時的支持和扶持?！惫獯蠹す夂渭t說。

　　與光大激光類似，深圳眾多中小高新技術(shù)企業(yè)都面臨同樣的困境。在了解到高新技術(shù)企業(yè)的這種融資需求之后，華夏銀行深圳分行及時地研發(fā)了“高新科技貸”產(chǎn)品，以解決高新技術(shù)企業(yè)在融資過程中缺乏抵押物的問題，從而滿足高新技術(shù)企業(yè)的融資需求。

　　據(jù)華夏銀行深圳分行中小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人介紹，“高新科技貸”的一個顯著特點就是貸款企業(yè)只需在高新區(qū)注冊或經(jīng)營，具有《高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書》，成立期限3年及以上，銷售收入超過3000萬元等，就可以獲得一定額度的信用貸款，一定程度上緩解了科技型企業(yè)的融資難題。

　　據(jù)了解，“高新科技貸”一經(jīng)推出，便受到眾多高新技術(shù)企業(yè)的追捧。光大激光、山本光電、邦的科技等一大批高新技術(shù)企業(yè)相繼在華夏銀行深圳分行辦理“高新科技貸”。

　　刷卡貸助小企業(yè)主壯大

　　作為國內(nèi)最具創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新精神的城市之一，深圳聚集了一大批來自五湖四海的創(chuàng)業(yè)者。其中部分成為餐飲、服務(wù)、電子、黃金珠寶、眼鏡等諸多行業(yè)的小老板、小企業(yè)主。他們在為深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)著自己的一份力量的同時，也時常為企業(yè)發(fā)展壯大籌措資金而焦頭爛額。

　　在深圳市中心購物公園附近經(jīng)營一家中餐酒樓的鄭先生清楚記得2013年為進(jìn)一步擴(kuò)大生意規(guī)模，他又在皇崗公園附近新開了一家分店，并把老店部分經(jīng)營資金轉(zhuǎn)移到新店前期的投入上，因此老店的資金周轉(zhuǎn)受到了一定的影響。鄭先生希望通過銀行貸款來解決資金周轉(zhuǎn)困難，但因為無抵押、無擔(dān)保，他找了多家銀行都未能如愿貸到所需款項。

　　在華夏銀行深圳分行小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊上門拜訪的過程中，鄭先生了解到華夏銀行為了扶持小企業(yè)發(fā)展，推出了為小型餐飲企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品——“刷卡貸”。他隨后立刻準(zhǔn)備資料到華夏銀行營業(yè)網(wǎng)點申請了該項業(yè)務(wù)，幾天后就獲得了華夏銀行100萬元的信貸資金支持。

　　對此，鄭先生表示，“刷卡貸是無抵押無擔(dān)保，特別適合我們微小企業(yè)； 同時，它審批效率很高，從我們提供資料，然后到他們審核五個工作日之內(nèi)基本上就審核完畢了?！币驗楹糜茫嵪壬S后還將周邊的朋友推薦了該產(chǎn)品。

　　據(jù)華夏銀行深圳分行中小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人介紹，“刷卡貸”，顧名思義，是根據(jù)餐飲企業(yè)的POS收單流水記錄可給予最高300萬元信用額度的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。據(jù)了解，該項業(yè)務(wù)無需提供抵押，貸款期限可達(dá)1年，貸款成本低，準(zhǔn)入門檻低，只要企業(yè)經(jīng)營3年以上、最近一年月均營業(yè)額不少于20萬元，且有連續(xù)3個月以上的POS收單記錄的餐飲企業(yè)，均可到華夏銀行提出授信申請， 最快7個工作日完成放款，很適合類似鄭先生這種無法提供抵質(zhì)押擔(dān)保、但在經(jīng)營中有穩(wěn)定收單流量的小企業(yè)主、小商戶。

　　據(jù)悉，目前華夏銀行深圳分行 “刷卡貸”的服務(wù)行業(yè)范圍已擴(kuò)展至餐飲住宿、糧油食品、服裝服飾、電子數(shù)碼、黃金珠寶、眼鏡、家居用品、裝飾建材、連鎖超市和文化教育等各個行業(yè)，已有眾多小微企業(yè)享受到該產(chǎn)品帶來的服務(wù)。

　　“年審制”貸款續(xù)貸無須先還

　　深圳市開創(chuàng)實業(yè)有限公司成立于2004年3月22日，是一家處于快速成長期的小微企業(yè)。如同許許多多的實業(yè)公司一樣，深圳市開創(chuàng)實業(yè)有限公司的貨款結(jié)算方式基本按照一定的周期分期付款，通常一批貨發(fā)出去以后，結(jié)清款項需要三五個月，碰到貸款到期，往往捉襟見肘。

　　“因為公司規(guī)模小，一般的銀行貸款審核門檻高，我們很難通過審批，而且傳統(tǒng)的貸款方式成本太大，還款也不靈活，不適合我們這樣的小企業(yè)。有時通過民間借貸進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)貸需要3天時間，以1000萬元貸款轉(zhuǎn)貸為例，轉(zhuǎn)貸成本高達(dá)6-9萬元，這對我們小微企業(yè)來說是一筆不小的開支啊?！痹摴矩?fù)責(zé)人陳曉東道出面臨的苦惱。華夏銀行推出的“年審制”還款方式解決了該公司的燃眉之急。

　　今年年中，開創(chuàng)實業(yè)從華夏銀行通過年審制貸到1450萬元的款，貸款期限為三年，一年審一次，只需提交紙質(zhì)材料，不用親自跑銀行，年審?fù)ㄟ^后貸款期限自動延長。因為節(jié)省了貸款周轉(zhuǎn)的手續(xù)和費用，深圳市開創(chuàng)實業(yè)有限公司的融資成本得以大大降低。用陳曉東的話說，華夏銀行的年審制解決了融資難、融資慢、融資貴的難題。

　　平臺金融破資金周轉(zhuǎn)難題

　　在深圳有很多中小企業(yè)往往處于產(chǎn)業(yè)鏈的中上游，這些企業(yè)在日常經(jīng)營的過程中經(jīng)常會碰到下游客戶資金結(jié)算周期長甚至是拖欠貨款的情況。這時，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)就會出現(xiàn)困難，如果不能及時解決則會影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。對此，深圳中天信電子有限公司董事長劉超強(qiáng)深有體會。

　　據(jù)介紹，劉超強(qiáng)的公司在龍崗區(qū)，主要從事消費類電子和通訊終端產(chǎn)品等代工業(yè)務(wù)，現(xiàn)有職員工人數(shù)近3000人。他公司的客戶主要為歐美和國內(nèi)知名品牌廠家，制造的產(chǎn)品銷往全球各個地區(qū)。盡管如此，由于一些客戶的結(jié)賬周期比較長，導(dǎo)致他上游的供應(yīng)商經(jīng)常向他抱怨資金周轉(zhuǎn)不過來，時間一長他也為此感到頭疼。

　　后來劉超強(qiáng)了解到華夏銀行深圳分行有一款平臺金融的融資產(chǎn)品能夠解決他們的這一難題，于是他就向該銀行提出了合作意向，很快就得到了對方的答復(fù)，資金周轉(zhuǎn)問題迎刃而解。

　　據(jù)悉，華夏銀行平臺金融是一種采用平臺對接，進(jìn)行鏈?zhǔn)介_發(fā)的業(yè)務(wù)模式，其核心是一套集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)四大銀行基礎(chǔ)于一身的資金支付管理系統(tǒng)，具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能，通過對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息、結(jié)算資金、信貸資金的整合與交互。

　　“華夏銀行用平臺金融系統(tǒng)給我們核定一個合作的額度，然后我們的上游供應(yīng)商就憑我們這個核心企業(yè)的交貨的記錄在網(wǎng)上申請貸款發(fā)放，華夏銀行在平臺金融系統(tǒng)上審核通過，整個貸款流程10分鐘就可以解決?！眲⒊瑥?qiáng)回憶辦理該業(yè)務(wù)的情景時表示，“該系統(tǒng)非常方便?！?/p>

　　因為實用、方便，華夏銀行的平臺金融系統(tǒng)一經(jīng)推出，便吸引眾多企業(yè)的參與。截至2014年11月末，華夏銀行“平臺金融”上線運行的平臺客戶365戶，服務(wù)小企業(yè)客戶超過15000戶，貸款余額超過32億元。

　　對此，華夏銀行深圳分行副行長王志偉表示，華夏銀行深圳分行實施中小業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型絕對不是一個口號和姿態(tài)，而是實實在在的在這么做，從今年以來新增貸款額度絕大部分用在了中小企業(yè)的信貸投放上。

　　據(jù)悉，正是有了領(lǐng)導(dǎo)的高度重視以及廣大客戶經(jīng)理真誠的服務(wù)，華夏銀行深圳分行中小微業(yè)務(wù)在今年實現(xiàn)了高速增長。截止到2014年11月末，華夏銀行深圳分行中小企業(yè)貸款客戶數(shù)量和貸款余額較上年同期分別增加45.43%和92.76%。