羊城晚報(bào)記者 程行歡

　　年底逼近，各種需要花錢(qián)的地方也變得多起來(lái)，這個(gè)時(shí)候卻偏偏又遇上多年難見(jiàn)的大牛市。如果剛好碰上銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)到期，想投資都挪不出錢(qián)來(lái)該怎么辦？別著急，如果這時(shí)候你手里剛好有一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單的話，那么只要將保單抵押回給保險(xiǎn)公司，那么要獲得一些流動(dòng)資金就是一件很簡(jiǎn)單的事情。當(dāng)然，前提是你所購(gòu)買(mǎi)保單的所在公司開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，允許客戶抵押。

　　真實(shí)案例

　　在友邦保險(xiǎn)投保的客戶王先生（應(yīng)要求化名），孩子在國(guó)外讀書(shū)。在續(xù)交學(xué)費(fèi)的時(shí)候，時(shí)間剛好和定期存款到期時(shí)間不吻合。按照銀行存款利息的規(guī)定，如果提前支取定期存款，則按活期計(jì)算利息，則利息損失非常大。偶然之下，他得知自己此前投保的保單可以抵押借款，就立刻將借款申請(qǐng)?zhí)峤坏搅吮ｋU(xiǎn)公司柜臺(tái)，款項(xiàng)次日就轉(zhuǎn)入了授權(quán)的銀行賬號(hào)。

　　現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，是不是只要有一份保單就可以隨意任性借錢(qián)？是不是想借多少就借多少？利率怎么計(jì)算？會(huì)不會(huì)很貴不劃算？

　　什么人會(huì)用到保單抵押？

　　如果保單持有人對(duì)資金有著急切需求，那么可以檢查一下自己曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，或者有現(xiàn)金價(jià)值的萬(wàn)能險(xiǎn)，如果是這些產(chǎn)品的話就可以去相關(guān)保險(xiǎn)公司咨詢有沒(méi)有開(kāi)展保單抵押業(yè)務(wù)，如果有開(kāi)展，則基本上可以進(jìn)行抵押。

　　根據(jù)各個(gè)公司提供的借款情況，借款人主要用保單進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，比如支付子女留學(xué)費(fèi)用、家人的醫(yī)療開(kāi)支。由于保單抵押的還款利率相對(duì)較低，也有部分利用保單借款購(gòu)買(mǎi)收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，賺取其中的差價(jià)。

　　點(diǎn)評(píng)：手里有值錢(qián)的保單，又缺短期流動(dòng)資金的人。

　　什么保單可以抵押呢？

　　可以抵押的保單需要符合一些基本條件，比如保單具備現(xiàn)金價(jià)值，以及在合同期內(nèi)，保單最低借款額和最高借款額的具體規(guī)定。因此，一般具備現(xiàn)金價(jià)值的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、部分分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)保單，可以拿來(lái)當(dāng)錢(qián)用。

　　點(diǎn)評(píng)：保單“值錢(qián)”的話就可以抵押。

　　怎樣將保單抵押借款？

　　羊城晚報(bào)記者咨詢過(guò)的保險(xiǎn)公司表示，步驟其實(shí)很簡(jiǎn)單，向所在的保險(xiǎn)公司提供保單號(hào)，填個(gè)合同借款申請(qǐng)書(shū)，填寫(xiě)具體借款金額，然后簽名確認(rèn)即可，其他的都交給保險(xiǎn)公司審核。如果符合要求，最快當(dāng)天審批通過(guò)，第二天就能放款到賬。

　　點(diǎn)評(píng)：填個(gè)申請(qǐng)等保險(xiǎn)公司審核。

　　保單可以借多少錢(qián)？

　　那么一份保單可以借多少錢(qián)呢？不同公司有不同規(guī)定，大部分公司是約定在保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%。以友邦保險(xiǎn)為例，借款最低金額不低于500元，累計(jì)借款金額不超過(guò)保險(xiǎn)合同借款條款中的具體規(guī)定，一般產(chǎn)品約定不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的70%，也有一些產(chǎn)品約定不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的90%。如果超過(guò)20萬(wàn)元以上的大額借款，需要本人親自辦理。如果按70%來(lái)計(jì)算，一份現(xiàn)金價(jià)值為20萬(wàn)元的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單，能借到的錢(qián)約為20萬(wàn)元×70%=14萬(wàn)元。

　　點(diǎn)評(píng)：能借到按保單現(xiàn)在的價(jià)值打7折的金額，幸運(yùn)一點(diǎn)的可以借到打9折的金額。

　　借錢(qián)利息怎么還？貴嗎？

　　首先是利率問(wèn)題，這對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)是各種借款或貸款中比較劃算的。很多保險(xiǎn)公司以最近一次央行公布的6個(gè)月期貸款利率為保單抵押借款利率。

　　不過(guò)有些公司也有其他約定。比如友邦保險(xiǎn)每年宣布兩次借款利率，時(shí)間分別為1月1日和7月1日，借款利率按照央行公布的當(dāng)時(shí)適用的人民幣6個(gè)月期貸款利率（年利率）與4.5%之較大者計(jì)算。

　　點(diǎn)評(píng)：還是相當(dāng)劃算，利息是央行公布的基本貸款利率。

　　借款人不還錢(qián)咋辦？

　　當(dāng)然，有借有還是好事。如果有的客戶借了錢(qián)不還，或者無(wú)法及時(shí)還款，延遲了還款會(huì)怎樣呢？保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)為此吃虧呢？實(shí)際上這確實(shí)是保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但借款人的利益也會(huì)隨之受損。因?yàn)槿绻话磿r(shí)還款，或者說(shuō)借款沒(méi)有償還清楚，保單合同到期時(shí)需要保險(xiǎn)公司給付或者發(fā)生事故需要保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金時(shí)，沒(méi)有還清的欠款以及產(chǎn)生的利息，都將先從中扣除后再予以給付。

　　值得提醒的是，當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還借款及其利息時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。

　　點(diǎn)評(píng)：借了錢(qián)沒(méi)還清就想跑路？對(duì)不起，欠多少錢(qián)連本帶利會(huì)從給付和賠款里扣除。欠太多了保單一文不值了？保險(xiǎn)公司不陪你玩了，到期給付的生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、年金和賠款一文不付。