記者 肖娟

　　典型案例

　　張先生，30歲，上市企業(yè)職員，每月收入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元，保障齊全。房產(chǎn)一套，每月月供3000元。妻子是一個(gè)私營(yíng)企業(yè)的員工，每月收入2500元。女兒1歲。因缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，張先生30萬(wàn)元大部分放在銀行理財(cái)，由于資金有不定時(shí)使用的需求，銀行理財(cái)一般都是短期。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.央行降息，喜憂參半。喜的是月供少了，減少自身的壓力，憂的是，理財(cái)利率也將下行。降息后理財(cái)該如何調(diào)整？

　　2.兩年后有換房的計(jì)劃，希望理財(cái)資金能有所增值。眼下股市這么火，該拿出銀行理財(cái)炒股嗎？

　　理財(cái)建議

　　針對(duì)張先生的情況，記者咨詢了浦發(fā)銀行河西支行理財(cái)師黃瓊。黃瓊給張先生提了兩點(diǎn)建議。

　　A.鎖定中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　黃瓊認(rèn)為，理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入降息通道，未來的整個(gè)貨幣市場(chǎng)收益率或?qū)⑾滦校y行理財(cái)產(chǎn)品保持在5%以上的日子估計(jì)難以長(zhǎng)久。她建議張先生選擇中長(zhǎng)期期限投資來鎖定收益。

　　考慮到資金流動(dòng)性，張先生需要把資金用途細(xì)分，界定哪些是隨時(shí)需要?jiǎng)佑玫馁Y金，哪些是長(zhǎng)期閑置資金。

　　對(duì)于需要使用的資金，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和靈活性，可適當(dāng)選擇銀行的短期固定類產(chǎn)品，即便需要?jiǎng)佑么箢~資金，短時(shí)間之內(nèi)也可以辦理質(zhì)押，這樣即能享受到比定期更高的收益，也能享受產(chǎn)品的靈活性。

　　B.可考慮成長(zhǎng)型的股票和股票型基金

　　張先生非常年輕，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。央行降息后，不排除今后還會(huì)有更進(jìn)一步的舉措。資金面寬松對(duì)于股票市場(chǎng)是一個(gè)利好，有經(jīng)驗(yàn)的投資者其實(shí)在這一市場(chǎng)下可適當(dāng)選擇購(gòu)買部分成長(zhǎng)性的股票型基金和混合型基金等權(quán)益類投資產(chǎn)品。

　　張先生除了投資過銀行理財(cái)之外，沒有任何其他的投資經(jīng)驗(yàn)，其實(shí)對(duì)于他的家庭來說，月供應(yīng)該是壓力不大，降息后，張先生的月供還將降低，對(duì)于這部分資產(chǎn)其實(shí)可以根據(jù)目前市場(chǎng)為女兒做一筆教育金定投規(guī)劃。因?yàn)槎ㄍ对谑袌?chǎng)低迷的環(huán)境中，成本小，而積累的復(fù)利效應(yīng)卻是非常明顯。