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存款保險(xiǎn)制度推出正當(dāng)其時(shí)

  • 發(fā)布時(shí)間:2014-12-03 22:29:35  來(lái)源:國(guó)際商報(bào)  作者:安國(guó)俊  責(zé)任編輯:羅伯特

  歷經(jīng)21年的長(zhǎng)跑,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終于取得突破性進(jìn)展。

  在經(jīng)濟(jì)金融日益全球化的今天,存款保險(xiǎn)制度顯然已成為一國(guó)金融安全網(wǎng)的重要組成部分,在保護(hù)存款人、投資人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定方面有重要作用。隨著利率市場(chǎng)化改革、民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融創(chuàng)新的日益深化,適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度,不僅可為保護(hù)存款人利益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)固的制度保障,而且可以有效完善金融監(jiān)管機(jī)制,推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融改革服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程。

  目前,我國(guó)金融改革特別是銀行業(yè)改革不斷深化,尤其是次貸危機(jī)發(fā)生后,國(guó)家加大了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置力度,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的金融機(jī)構(gòu)依法強(qiáng)制關(guān)閉,基本化解了金融體系的風(fēng)險(xiǎn),金融體系總體得到平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí),逐步規(guī)范了金融相關(guān)法律,為存款保險(xiǎn)制度的建立和穩(wěn)定運(yùn)行提供了法律保障。

  借鑒存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn),建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度,要妥善解決以下幾個(gè)問題:

  存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用能否充分發(fā)揮,風(fēng)險(xiǎn)處置職能是關(guān)鍵因素。通過對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,在降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),還可以起到協(xié)助央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管的作用。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以最小化成本和最低風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),并存在一種激勵(lì)機(jī)制和動(dòng)力機(jī)制,有效地了解和控制投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的冒險(xiǎn)行為進(jìn)行約束,最大限度降低存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置成本,從而保持金融體系的穩(wěn)定。

  存款保險(xiǎn)制度的核心問題——保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。大多數(shù)國(guó)家對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率,從某種程度上來(lái)說(shuō),這實(shí)際上等于當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí),讓穩(wěn)健的銀行出資救助脆弱的銀行。隨著存款保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展,為體現(xiàn)公平性的原則,防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險(xiǎn),越來(lái)越多的國(guó)家采用差別保險(xiǎn)費(fèi)率,并根據(jù)金融體系實(shí)際運(yùn)行情況對(duì)存款保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。實(shí)行差別費(fèi)率,有必要先對(duì)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí),對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、外部環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、籌資能力、清償能力、發(fā)展前景以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的評(píng)價(jià),建立適合自己國(guó)情的一套信用評(píng)價(jià)體系。

  從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的定位和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制至關(guān)重要,并有利于相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制。隨著存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn),需要及時(shí)制定相關(guān)法律和法規(guī),對(duì)存款保險(xiǎn)制度的原則、目標(biāo)定位、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定。另外,也要明確規(guī)定對(duì)于問題銀行的處置措施、賠付比例,實(shí)行有序的市場(chǎng)化退出機(jī)制和采取靈活的專業(yè)化處置手段,降低金融風(fēng)險(xiǎn)處置成本,有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

  完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度。央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門要對(duì)信息披露的范圍進(jìn)行明確規(guī)定,包括銀行資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表以及銀行經(jīng)營(yíng)中兼并、收購(gòu)等重大事件,并要確保披露信息的真實(shí)性、時(shí)效性和完整性,為信息披露提供制度保障。建立金融企業(yè)的資信評(píng)級(jí)制度和信息披露制度,不僅可為金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上融資定價(jià)奠定基礎(chǔ),而且也有助于推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

  建立相應(yīng)的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的建立涉及央行、相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府存款人的利益和職責(zé),牽一發(fā)而動(dòng)全身,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行跟這些機(jī)構(gòu)部門的分工協(xié)調(diào)密切相關(guān)。因此,構(gòu)建與存款保險(xiǎn)制度營(yíng)運(yùn)相配套的金融協(xié)調(diào)機(jī)制迫在眉睫。

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