中新網(wǎng)12月1日電 (金融頻道 于戀洋)醞釀21年，存款保險(xiǎn)條例終于“瓜熟蒂落”。央行11月30日下午正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，征求意見(jiàn)時(shí)間為30天。專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度為百姓筑起了金融安全網(wǎng)，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)中國(guó)銀行體系的信心，為中國(guó)進(jìn)一步深化金融改革形成一個(gè)制度保障，有助于加快市場(chǎng)利率化等方面的改革。

　　存款保險(xiǎn)制度醞釀多年“瓜熟蒂落”

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指為儲(chǔ)戶的存款提供的一種支付保障，銀行繳納一定額度的保費(fèi)，為特定范圍存款賬戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，一旦銀行面臨破產(chǎn)倒閉，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向儲(chǔ)戶支付部分或全部存款。

　　早在20年前的1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出建立存款保險(xiǎn)制度這一問(wèn)題。此后的1997年底，人民銀行成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組，著手研究存款保險(xiǎn)制度。2007年初召開(kāi)的第三次全國(guó)金融工作會(huì)議同樣提及推行存款保險(xiǎn)制度。被正式提上議事日程的是在2007年的全國(guó)金融工作會(huì)議上，是次會(huì)議明確要求“加快建立存款保險(xiǎn)制度”，并提出了具體目標(biāo)和任務(wù)。

　　2014年11月30日《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》正式推出，對(duì)此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇稱，醞釀多年后，該制度已經(jīng)“瓜熟蒂落”了，中國(guó)金融市場(chǎng)化改革的繼續(xù)推進(jìn)需要這樣的制度保障。

　　據(jù)了解，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度征求意見(jiàn)結(jié)束后，從公布到正式實(shí)施還將安排充分的準(zhǔn)備期。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)何平表示，市場(chǎng)信息傳播、信心建立等需要一個(gè)過(guò)程，這也有利于中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的平穩(wěn)推出和順利實(shí)施。

　　50萬(wàn)保額覆蓋99.62%存款人 筑金融安全網(wǎng)

　　《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》第五條中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，50萬(wàn)元的最高償付限額，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示：“存款保險(xiǎn)做的是‘加法’，是在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上再給老百姓存款加一道安全防線?！睆母鲊?guó)實(shí)踐看，存款保險(xiǎn)限額也不是一成不變的，可以根據(jù)情況變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

　　北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉向中新網(wǎng)金融頻道解釋，銀行吸收公共存款關(guān)聯(lián)范圍更廣，從《存款保險(xiǎn)條例》中可以看出存款保險(xiǎn)就是公共利益的金融安全網(wǎng)。最高償付額為50萬(wàn)是指單一賬戶，居民可以多頭開(kāi)戶。如果家庭中有三口人，每個(gè)人又都可以在工、農(nóng)、中、建等多家銀行開(kāi)戶，所以單個(gè)戶頭50萬(wàn)肯定是足夠覆蓋。像歐美這種制度的保額是人均GDP的5倍左右，以中國(guó)目前人均GDP計(jì)算，50萬(wàn)的保額相當(dāng)于10幾倍的人均GDP，已經(jīng)足夠高。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)何平向記者指出，存款保險(xiǎn)制度建立最首要的意義在于，有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)中國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　 加強(qiáng)小銀行競(jìng)爭(zhēng)力 加快利率市場(chǎng)化等金融改革

　　中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一大積極意義正是“對(duì)小銀行的發(fā)展創(chuàng)造了非常好的條件”，過(guò)去小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)，有了保險(xiǎn)制度，增加小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全?！耙环矫婵梢源蟠笤鰪?qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境?！?/p>

　　“當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度，主要是為中國(guó)進(jìn)一步深化金融改革形成一個(gè)制度保障。”郭田勇表示，有了存款保險(xiǎn)制度后，能保障中國(guó)利率市場(chǎng)化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)，也有利于民營(yíng)銀行和中小銀行的發(fā)展。

　　鐘偉解釋，對(duì)于企業(yè)，以后會(huì)更關(guān)注銀行評(píng)級(jí)，就會(huì)選“好銀行”(資本充足，風(fēng)險(xiǎn)低、資本質(zhì)量好、服務(wù)好的銀行)，以前是存款不考慮銀行風(fēng)險(xiǎn)，而未來(lái)就要考慮這些，選擇“好銀行”。錢(qián)更多會(huì)流向“好銀行”，而“好銀行”并不一定是大銀行。至于“差”銀行可能為吸收存款，支付的利息就會(huì)高一些。

　　上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱寧認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度真正落地，將有助于加快市場(chǎng)利率化改革，該制度的缺失已拖延了其他改革開(kāi)展。利率市場(chǎng)化后，銀行生存環(huán)境將迎來(lái)真正的變革。銀行貸款行為將更加市場(chǎng)化，隨著存貸利差收緊，中間業(yè)務(wù)會(huì)增長(zhǎng)。此外由于融資成本會(huì)增高，貸款會(huì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力也會(huì)提升。(中新網(wǎng)金融頻道)