236號(hào)文約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)” 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品不再需要掐著月末、季末去購(gòu)買了。臨近季末，不少有經(jīng)驗(yàn)的投資者都期待在銀行核算節(jié)點(diǎn)買到高收益理財(cái)產(chǎn)品。然而，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行等近日下發(fā)236號(hào)文約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”（詳見本報(bào)15日B1版《銀行員工嘆日均攬儲(chǔ)任務(wù)近百萬》），不僅設(shè)定了3%的月末存款偏離度標(biāo)準(zhǔn)，更是禁止了攬存送禮、高息攬存、以貸轉(zhuǎn)存、理財(cái)產(chǎn)品倒存等八類違規(guī)吸存模式。

　　業(yè)內(nèi)人士及研究員紛紛指出，季末、年末紅火的理財(cái)行情將趨于平淡，以后高收益理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)都集中在季末，而且為了穩(wěn)定日均存款，保本理財(cái)產(chǎn)品將更豐富。

　　文、表：記者林曉麗 實(shí)習(xí)生胡陽

　　圖：記者王維宣

　　記者調(diào)查：

　　不少銀行仍在采用禮物攬儲(chǔ)

　　236號(hào)文明確叫停了通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，迫于存款壓力，送禮攬儲(chǔ)現(xiàn)象仍很普遍。

　　在環(huán)市東路一股份制銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)，記者在宣傳架上看到一張宣傳單，上面寫著“五年儲(chǔ)蓄存款利率上浮10%”，不僅如此，還有“三年及以下期限儲(chǔ)蓄存款利率已全線上浮10%”的字樣。據(jù)介紹，該行還對(duì)新老客戶的存款有回饋活動(dòng)，如存30萬元以上可獲贈(zèng)美妝禮盒、享受機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、免費(fèi)健身等等。另外，存入10萬元，新客戶可獲200積分，老客戶可獲100積分。

　　而藏身于社區(qū)的社區(qū)銀行更是明目張膽地將禮物攬儲(chǔ)擺上臺(tái)面。在體育東路的一家社區(qū)銀行里，記者進(jìn)門便看見一張圓桌，上面堆放著小袋的粗糧、杯子、精致的紀(jì)念品等等。工作人員告訴記者：“存得多可以拿的禮品就越多。”在海珠區(qū)的一社區(qū)銀行，記者看到，入門顯眼處就擺著各式禮物，最顯眼的是一款某牌茶具，工作人員稱：“這套茶具價(jià)值三四百元，購(gòu)買100萬元理財(cái)產(chǎn)品就可以送?！?/p>

　　“上述被叫停的多種手段不少銀行仍在采用，主要是因?yàn)椴]有太多懲罰的案例，所以政策還是要看后續(xù)的執(zhí)行效果。”某銀行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士表示，商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”問題由來已久，主要是存貸比考核。如今，設(shè)立存款偏離度、監(jiān)管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大。

　　記者了解到，多家銀行正著手研究月末偏離度指標(biāo)重新制定業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)近日將可出臺(tái)。

　　攬存手段一

　　增發(fā)保本理財(cái)產(chǎn)品 或提升收益率

　　目前，多個(gè)分析均認(rèn)為，月末存款偏離度的設(shè)置，會(huì)使銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品規(guī)?；蛴兴黾?，為攬儲(chǔ)而安排在季末發(fā)行的非保本理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)張將放緩。

　　事實(shí)上，通過銀行理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)主要是兩種方式：發(fā)行保本類理財(cái)產(chǎn)品，保本理財(cái)產(chǎn)品計(jì)入存款；對(duì)非保本類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行期限以及到期期限的設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品的募集期跨越月末或季末產(chǎn)品，到期日設(shè)計(jì)在月末或季末，均可算作銀行存款。

　　昨日，記者走訪多家銀行，有部分銀行并沒有保本理財(cái)產(chǎn)品銷售。有業(yè)內(nèi)人士稱，總體來看，保本理財(cái)產(chǎn)品比非保本理財(cái)產(chǎn)品的收益率低1個(gè)百分點(diǎn)左右。目前大部分投資者更在乎收益而非是否保本。

　　不過，這種現(xiàn)象以后將會(huì)改變?？偛吭谌A南的某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不少銀行都在研究如何應(yīng)對(duì)新規(guī)。未來，銀行會(huì)盡量擴(kuò)大資金在存款或保本型理財(cái)產(chǎn)品的分布。該人士認(rèn)為，短期內(nèi)，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品將更豐富，而為了吸引更多的人購(gòu)買保本理財(cái)產(chǎn)品，收益率往上走的幾率會(huì)更大。

　　銀率網(wǎng)金融研究中心主任殷燕敏表示，未來銀行攬儲(chǔ)將常態(tài)化，保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量有望上升且期限會(huì)拉長(zhǎng)，因?yàn)檫@有利于增加銀行存款規(guī)模的穩(wěn)定性。

　　同時(shí)，普益財(cái)富研究員方瑞指出，由于日均存款規(guī)模的考核力度將加強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行收益率提價(jià)周期將被拉長(zhǎng)，因此總的來看未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的行業(yè)平均定價(jià)水平相比過去會(huì)有所上升。

　　攬存手段二：

　　定存利率上浮 提前支取按定期計(jì)利息

　　記者觀察到，不少銀行在定存方面也已開始推出攬儲(chǔ)新招。昨日，記者在某國(guó)有大行赤崗支行看到，理財(cái)大廳的顯眼位置擺著一個(gè)小黑板，寫著定期利率上浮10%。工作人員告訴記者，這是近期才推出的，只針對(duì)5萬元以上的客戶。

　　除了將存款利率上浮到頂，中小銀行則有更多新招吸引存款。一家銀行推出了智能存款。據(jù)其工作人員介紹，定期存款提前取，也按定期利息計(jì)算收益，比如一年的定期，在第九個(gè)月提前支取，銀行會(huì)智能地將其收益計(jì)算為半年定期+3個(gè)月定期。而一般情況下，定期存款提前支取均按活期利息計(jì)算。目前活期的利息僅有0.35%，而三個(gè)月定期存款利息為2.6%。

　　廣州某本土銀行表示，為穩(wěn)定吸存，銀行推出主題借記卡，如針對(duì)愛好運(yùn)動(dòng)一族推出體育卡，在廣州多個(gè)體育場(chǎng)館均能享受優(yōu)惠。該行相關(guān)人士表示，不同于信用卡是為了消費(fèi)，借記卡則是為了攬存，而借記卡推主題，目的就是要讓存款穩(wěn)定地留在卡中。

　　TIPS

　　改變投資節(jié)奏

　　十一假期可選貨幣基金或T+0產(chǎn)品

　　某股份制銀行零售部資深人士表示，臨近季末，不少有經(jīng)驗(yàn)的投資者都在期待買到較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。不過，以后這種做法要改變了。按照目前的形勢(shì)看，市場(chǎng)對(duì)第四季度資本市場(chǎng)的預(yù)期比較好，因此購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品更要注重流動(dòng)性，盡量選擇短期的產(chǎn)品。該資深人士提醒，目前來看，理財(cái)產(chǎn)品的收益大多未能跑贏通脹，因此，要想資產(chǎn)不縮水，不能將所有的資產(chǎn)用來購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品只能作為資產(chǎn)配置的一部分。

　　對(duì)于銀行增發(fā)保本理財(cái)產(chǎn)品，以后市民該如何選擇理財(cái)產(chǎn)品的問題，該人士支招，如果資金允許的話，建議不要只買一只理財(cái)產(chǎn)品，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益率進(jìn)行多種配置。對(duì)資產(chǎn)市場(chǎng)有一定了解的人，當(dāng)前形勢(shì)下，建議兩三成的資金用于購(gòu)買固定收益類產(chǎn)品，而其他資金則可以購(gòu)買有一定掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)介紹，部分產(chǎn)品，同樣是保本的，預(yù)期最高年化收益率可達(dá)12.5%，最差的情況也能達(dá)到3.25%。

　　某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，236號(hào)文發(fā)威，以后理財(cái)產(chǎn)品的收益率與市場(chǎng)資金情況更緊密掛鉤，消費(fèi)者如有閑錢，就要盡快購(gòu)買。一旦搶不到滿意的理財(cái)產(chǎn)品，千萬不要讓資金在整個(gè)十一假期閑置，可以購(gòu)買流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金、T+0產(chǎn)品等進(jìn)行過渡。殷燕敏預(yù)計(jì)，暫時(shí)鑒于資金面依然相對(duì)寬松，理財(cái)產(chǎn)品收益走高幅度將較為有限。