國務(wù)院6月10日常務(wù)會議決定將消費金融公司試點由16個城市推擴至全國，并放開市場準(zhǔn)入，將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，以增強消費對經(jīng)濟拉動力。

　　消費金融公司，是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費貸款為目的的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品(不包括房屋和汽車)貸款及一般用途個人消費貸款等，貸款對象為有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，尤其是年輕人群、年輕家庭和家用電器等消費品亟需更新?lián)Q代的家庭。消費金融公司2010年最早在北京、上海和成都三城試點，稍后擴展到廣州、杭州、沈陽、南京等16個城市，現(xiàn)在推向全國，力度越來越大，開放程度也越來越高。這反映了這項金融改革在當(dāng)前經(jīng)濟下滑趨勢下的現(xiàn)實緊迫性和必要性。相比商業(yè)銀行等其他金融機構(gòu)，消費金融公司在提供消費金融融資服務(wù)上更專業(yè)、更有效、更靈活，也更具針對性。在中國經(jīng)濟企穩(wěn)回升壓力較大的現(xiàn)實下，將消費金融公司推廣到全國，應(yīng)能在一定程度上拉升內(nèi)需。尤其設(shè)立消費金融公司可促進個人消費信貸增長，推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)需求。隨著央行征信及民間征信逐步放開，社會信用體系不斷完善，為推廣消費金融公司試點創(chuàng)造了有利條件。

　　從試點城市的情況看，消費金融公司在刺激城鎮(zhèn)居民金融消費需求方面發(fā)揮了一定作用，在防范化解風(fēng)險方面也積累了經(jīng)驗。試點消費金融公司運行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴大，盈利能力逐步提高，且全部實現(xiàn)盈利。目前我國個人消費金融服務(wù)仍處薄弱環(huán)境，居民消費金融需求得不到完全滿足。從事消費信貸服務(wù)的只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu)，消費貸款占貸款總額比例不到12%，且消費信貸業(yè)務(wù)品種較少，主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。以耐用消費品為對象的無擔(dān)保無抵押小額消費信貸，只有個別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司辦理過，且這類信貸一般規(guī)模小、手續(xù)繁瑣、專業(yè)化程度低、效率不高，不被居民看好。這種消費金融現(xiàn)實，為消費金融公司向全國推廣提供了廣闊生存空間。

　　尤為重要的是，消費金融公司向全國推廣，是金融改革向縱深推進的需要。中國銀行業(yè)向民資開放的閘門已打開，銀行業(yè)混合制改也在加快步伐，唯有將民間資本大量引入銀行領(lǐng)域，才能不斷完善金融服務(wù)手段和提高金融服務(wù)質(zhì)量，將銀行利率管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等全面推向市場化，為中國銀行全面轉(zhuǎn)型積累能量。而這次消費金融公司擴圍，正為民間資本進入銀行業(yè)提供了便捷通道，必將掀起民間資本進入銀行新一輪高潮；同時，隨著民間資本進入消費金融公司，可彌補原有銀行業(yè)更多服務(wù)不足，有效提高銀行經(jīng)營競爭，使金融業(yè)整體經(jīng)營行為更加規(guī)范，有利于推進普惠金融，為刺激內(nèi)需提供不竭動力。

　　但從另一方面看，試點5年多來，消費金融公司僅僅成立7家：北銀、捷信、中銀、錦程、海爾以及今年剛剛成立的湖北和蘇寧消費金融公司，業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢。要確保消費金融公司試點推廣健康有序發(fā)展，并發(fā)揮更大提振內(nèi)需作用，以筆者的觀察，眼下還需解決三個現(xiàn)實問題：其一，消費金融公司的注冊資本金過高。目前3億元注冊資本要求，是很多城市難以企及的準(zhǔn)入門檻；資本金要求應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r制定“有所區(qū)別”的標(biāo)準(zhǔn)。其二，更規(guī)范的金融監(jiān)管。各地要確保監(jiān)管優(yōu)先和監(jiān)管到位，加緊制定監(jiān)管實施細則，防止消費金融公司擴容演變成吸收存款、加劇同質(zhì)化競爭，以至于偏離經(jīng)營宗旨，防止高利率蛻變成高利貸公司，以充分體現(xiàn)消費金融公司便捷、普惠金融特征。其三，設(shè)法彌補社會征信體系的缺陷并解決資金來源問題。盡快打破我國征信市場相互分割的現(xiàn)狀，構(gòu)筑社會統(tǒng)一個人征信平臺，為金融消費公司發(fā)展消除信息不對接的困擾。鑒于不能吸收存款會限制消費金融公司業(yè)務(wù)規(guī)模擴張，并影響其功能發(fā)揮，為此，除了允許其開展同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券融資等業(yè)務(wù)之外，還可考慮讓發(fā)展較好的金融消費公司上市，直接進入資本市場融資。