在互聯(lián)網(wǎng)＋的大趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱度顯然才剛剛開始。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2015年度保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2234億元，比2011年增長近69倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的勢(shì)頭也引起了各路資本的注意，傳統(tǒng)險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、上市公司及創(chuàng)業(yè)公司紛紛布局，一場(chǎng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的圈地之戰(zhàn)已經(jīng)拉開帷幕。

　　保費(fèi)高速增長背后

　　2015年，被很多業(yè)內(nèi)人士稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的元年。

　　《報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。其中，2015年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入768.4億元，比2011年增長34.4倍，占產(chǎn)險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的9.1%，上升8.6個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1465.6億元，比2011增長141倍，占人身險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的9.2%，上升9.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　從渠道結(jié)構(gòu)看，2015年全年人身險(xiǎn)公司通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)41.7億元，占累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.8%。第三方平臺(tái)依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)1423.8億元，占累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)總保費(fèi)97.2%。

　　在業(yè)內(nèi)看來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)布局互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的成本較大，使用范圍和用戶基數(shù)較低且都是對(duì)原有用戶的轉(zhuǎn)移，因此增量市場(chǎng)有限。

　　而對(duì)于第三方平臺(tái)而言，牽手保險(xiǎn)的首要目的則是把保險(xiǎn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融工具打包，共同解決自身生態(tài)的痛點(diǎn)?！拔覀冏霰ｋU(xiǎn)的目的不是為了掙錢，只是為了更好地服務(wù)于我們體系內(nèi)的商家和用戶。保險(xiǎn)公司拿保費(fèi)，按照保險(xiǎn)的游戲規(guī)則在做，我們的生態(tài)會(huì)更健康?！痹谖浵伣鸱ｋU(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理尹銘的描述中，螞蟻金服會(huì)有一大間辦公室，每一家保險(xiǎn)公司都可以派出代表和他們一起設(shè)置新產(chǎn)品，一起為用戶服務(wù)，這樣的場(chǎng)景是他們真正想做的事情。

　　從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，2015年，人壽保險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的96.6%，較上半年的比例有1.1個(gè)百分點(diǎn)的提升。其中，包括萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的比例高達(dá)83.2%，較上半年提高了7個(gè)百分點(diǎn)。

　　值得一提的是，以短期險(xiǎn)為主的意外險(xiǎn)成為僅次于壽險(xiǎn)的第二大互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)險(xiǎn)種，雖然意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.7%，但從承保件數(shù)看意外險(xiǎn)產(chǎn)品占人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保件數(shù)的比例高達(dá)67.6%。

　　對(duì)此，一位保險(xiǎn)電商人士對(duì)記者表示，盡管目前仍是理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造了高速增長的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)字，而這顯然并非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的突破點(diǎn)和未來發(fā)展方向，但整體而言，去年保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)跨過保險(xiǎn)超市的最初階段，開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。

　　記者注意到，場(chǎng)景化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在蔓延，不僅互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛著力打造對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)交易與消費(fèi)場(chǎng)景的全新產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也開始將眼光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化的角度。因此，也有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2016年，場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來井噴之年。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有61家公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年新增9家；在71家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有49家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比69%。與此同時(shí)，大型保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司，探索專業(yè)化經(jīng)營之路。

　　資本跑馬圈地

　　不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)點(diǎn)是隨著巨頭、資本的加入而到來。

　　2015年，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司加速互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也悉數(shù)依靠稀缺的互聯(lián)網(wǎng)資源強(qiáng)勢(shì)殺入，BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)4家已經(jīng)齊聚互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)。

　　2015年9月，螞蟻金服增資12億元控股國泰產(chǎn)險(xiǎn)；10月，京東CEO劉強(qiáng)東公開表示，將與四川省政府簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，據(jù)悉，目前京東財(cái)險(xiǎn)已進(jìn)入人才籌備階段；11月，百度聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本發(fā)起成立合資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——百安保險(xiǎn)。除此之外，另有多家上市公司發(fā)布公告，表示要成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。

　　同樣是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，BATJ會(huì)各自使出怎樣的路數(shù)？對(duì)此有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，這關(guān)鍵要看在整體互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)布局中，保險(xiǎn)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和空間，并且BATJ們肯定會(huì)不遺余力充分導(dǎo)入自己的資源，因?yàn)殡S著電商、社交、理財(cái)、游戲娛樂等交易迅猛發(fā)展，支付物流引起的產(chǎn)品安全、消費(fèi)者權(quán)益保障需求增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求確實(shí)在快速增長。

　　談到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，尹銘認(rèn)為，是個(gè)人保險(xiǎn)將深度互聯(lián)網(wǎng)化，由此螞蟻金服將在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中挖掘契合保險(xiǎn)的場(chǎng)景及關(guān)聯(lián)價(jià)值。

　　事實(shí)上，除了誕生了一些新險(xiǎn)種，目前的保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景也確實(shí)衍生出了不菲的關(guān)聯(lián)價(jià)值，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)讓消費(fèi)者更大膽地購物，賬戶安全險(xiǎn)讓用戶更放心地使用快捷支付。這些保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是對(duì)用戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且是關(guān)聯(lián)了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景所有方的營銷價(jià)值和客服價(jià)值。

　　來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，賬戶安全險(xiǎn)投保量在春節(jié)期間同比增長4倍，僅在春節(jié)期間，有超過978萬人因此成為新“保民”。截至目前，賬戶安全險(xiǎn)的投保用戶數(shù)已經(jīng)接近1.2億。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“嵌入場(chǎng)景”的商業(yè)邏輯的深入，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)⒂瓉砬八从械陌l(fā)展機(jī)會(huì)。

　　2013年11月，首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)。隨后，泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司相繼獲批成立，第四家易安保險(xiǎn)日前也獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)。對(duì)此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批的數(shù)量還會(huì)增多。

　　更值得關(guān)注的是，日前有消息稱，成立剛滿兩年的眾安保險(xiǎn)計(jì)劃在國內(nèi)上市，融資額高達(dá)20億美元。

　　一位市場(chǎng)分析人士指出，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既可以通過自身平臺(tái)結(jié)合場(chǎng)景充當(dāng)銷售渠道，也可以避免互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的過度碎片化，并且在門檻高、監(jiān)管嚴(yán)的行業(yè)背景下，要想顛覆或者占據(jù)行業(yè)價(jià)值鏈頂端，也只有從源頭創(chuàng)新，創(chuàng)立新保險(xiǎn)公司，走上產(chǎn)品創(chuàng)新之路。