導(dǎo)讀

　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)1465.60億元，同比增長3.15倍；全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%。

　　本報(bào)記者 李致鴻 北京報(bào)道

　　對于剛剛過去的2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是“星星之火”，卻已成“燎原之勢”。

　　2月15日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)獲悉，截至目前，共有61家公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年新增9家；在71家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有49家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比69%。與此同時(shí)，大型保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司，探索專業(yè)化經(jīng)營之路。

　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)1465.60億元，同比增長3.15倍；全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%。

　　其中，包括萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)的保費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比83.2%；車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比則仍高達(dá)93.20%。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，現(xiàn)階段占比高的理財(cái)型業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)，并非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的突破點(diǎn)，也不能將其視為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，而在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈上的保險(xiǎn)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)，及空白領(lǐng)域的保險(xiǎn)等或是下一步的主流。而從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該從目前簡單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁功能向風(fēng)險(xiǎn)降低過渡，同時(shí)是保險(xiǎn)本質(zhì)的真正體現(xiàn)。

　　財(cái)險(xiǎn)公司移動(dòng)端保費(fèi)占比已近10%

　　根據(jù)中保協(xié)對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的統(tǒng)計(jì)，富德生命人壽以332億元摘得冠軍。此外，位列前十名的公司及保費(fèi)分別為國華人壽173.9億元、弘康人壽134.5億元、光大永明125.0億元、前海人壽99.1億元、工銀安盛97.9億元、珠江人壽95.6億元、陽光人壽94.4億元、建信人壽92.9億元、華夏人壽46.1億元。

　　具體而言，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，壽險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的96.6%，較上半年的比例有1.1個(gè)百分點(diǎn)的提升。其中，包括萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例高達(dá)83.2%，較上半年提高7個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，以短期險(xiǎn)為主的意外險(xiǎn)是僅次于壽險(xiǎn)的第二位，雖然其保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.7%。

　　從渠道結(jié)構(gòu)來看，人身險(xiǎn)公司通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)41.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的2.8%；第三方平臺(tái)則依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)1423.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的97.2%。

　　在中保協(xié)對互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的統(tǒng)計(jì)中，位列前十名的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司基本為“老面孔”。人保財(cái)險(xiǎn)以336.36億元、平安財(cái)險(xiǎn)以235.93億元、太平洋財(cái)險(xiǎn)以42.87億元分列前三位，其余依次為大地財(cái)險(xiǎn)37.58億元、陽光財(cái)險(xiǎn)24.96億元、眾安財(cái)險(xiǎn)22.83億元、天安財(cái)險(xiǎn)11.61億元、國壽財(cái)險(xiǎn)11.39億元、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)9.65億元、太平財(cái)險(xiǎn)7.72億元。

　　從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，車險(xiǎn)依然“當(dāng)仁不讓”。在全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元中，車險(xiǎn)716.08億元，占比93.20%；非車險(xiǎn)52.28億元，占比6.80%。

　　從渠道結(jié)構(gòu)來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)63.50億元，占比8.26%。其中，雙方合作的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品為車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、電子商務(wù)交易險(xiǎn)等。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)站主要分為綜合類電商及門戶平臺(tái)如阿里，合作保費(fèi)27.59億元，占比第三方合作保費(fèi)的43.44%；網(wǎng)易合作保費(fèi)6.96億元，占比第三方合作保費(fèi)的10.96%；垂直類網(wǎng)站如旅游類包括去哪兒網(wǎng)、攜程網(wǎng)、同程網(wǎng)等，攜程網(wǎng)合作保費(fèi)6.99億元，占比第三方合作保費(fèi)的11.00%，去哪兒網(wǎng)合作保費(fèi)6.47億元，占比第三方合作保費(fèi)的10.18%；航空類包括亞航官網(wǎng)、深圳航空等；汽車類包括風(fēng)行汽車網(wǎng)；游戲類包括5173網(wǎng)站；單獨(dú)的第三方平臺(tái)主要包括保險(xiǎn)360、E家保險(xiǎn)、大家保網(wǎng)、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、百川保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、中民網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等。

　　此外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過移動(dòng)終端(APP、WAP和微信等方式)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)74.83億元，占比9.74%。其中，國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永誠財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)22.18億元；平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等10家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過APP/WAP實(shí)現(xiàn)保費(fèi)52.65億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亟待“質(zhì)變”

　　面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“高歌猛進(jìn)”，業(yè)內(nèi)人士卻對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，無論是占比83.2%的理財(cái)型業(yè)務(wù)，還是超九成的車險(xiǎn)，都不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)的核心“質(zhì)變”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的突破點(diǎn)在哪里？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)多位受訪者的觀點(diǎn)總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈保險(xiǎn)、空白領(lǐng)域保險(xiǎn)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)等。

　　構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈保險(xiǎn)，是目前各家公司嘗試較多的領(lǐng)域，雖然有淪為“附庸品”的嫌疑，但作為初創(chuàng)時(shí)期的大膽嘗試，不失為路徑之一。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正經(jīng)歷產(chǎn)品創(chuàng)新到爭奪流量，再到運(yùn)營、社交為王的轉(zhuǎn)變。據(jù)悉，螞蟻金服將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，通過場景保險(xiǎn)社交化延伸、制造互動(dòng)娛樂因子、受眾群不再局限體系內(nèi)等方式整合平臺(tái)場景資源，實(shí)現(xiàn)多維度支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的活躍性。

　　同時(shí)，空白領(lǐng)域保險(xiǎn)也被視為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一座“富礦”。2015年，APP功能保險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、數(shù)碼產(chǎn)品延保、損壞類保險(xiǎn)、保證金保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等產(chǎn)品的推出填補(bǔ)了相關(guān)領(lǐng)域的空白。那么新的空白點(diǎn)在哪里？需要不斷的挖掘地探究，這也將成為業(yè)界永久的研究課題。

　　除上述兩者之外，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)既是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的難點(diǎn)，也是其未來的發(fā)展方向。以基因檢測為例，2015年“買保險(xiǎn)送基因檢測”已為多家公司所嘗試，但這只是保險(xiǎn)業(yè)與基因檢測產(chǎn)業(yè)合作的初級(jí)階段，蘊(yùn)含大量身體信息的基因正是保險(xiǎn)公司渴求的大數(shù)據(jù)庫，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及反欺詐。

　　整體而言，“三個(gè)領(lǐng)域既各自為主線，又相互有交叉，場景化、創(chuàng)新型和體驗(yàn)式的理念將貫穿其中”。一位精算師如是說。