目前獲得經(jīng)營資格的7家保險公司都已經(jīng)向保監(jiān)會上報了產(chǎn)品方案，但這些產(chǎn)品真正走向市場還差保監(jiān)會的一紙批文

　　隨著保險公司陸續(xù)發(fā)布保障方案，大眾期待已久的稅優(yōu)型健康險產(chǎn)品面世已進(jìn)入讀秒階段。不過，《證券日報》記者了解到，目前大家還無法購買這類產(chǎn)品：目前獲得經(jīng)營資格的7家保險公司都已經(jīng)向保監(jiān)會上報了產(chǎn)品方案，但還在等待批復(fù)，產(chǎn)品最終上線還得以監(jiān)管批復(fù)文件為準(zhǔn)。

　　既往病史界定成審批難點

　　1月30日，陽光保險發(fā)布稅優(yōu)健康險企事業(yè)單位服務(wù)方案，此前，太保壽險等險企也已公布了其稅優(yōu)健康險服務(wù)方案。盡管如此，這些產(chǎn)品真正走向市場還差保監(jiān)會的一紙批文。

　　目前，平安人壽、中國人壽、中國人民健康保險、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、建信人壽和太保壽險這7家公司通過了中國信保對稅優(yōu)健康保險的系統(tǒng)驗收，成為有資質(zhì)提供稅優(yōu)健康險解決方案的險企。

　　記者了解到，目前獲得經(jīng)營資格的7家保險公司都已經(jīng)向保監(jiān)會上報了產(chǎn)品方案，但保監(jiān)會尚未批復(fù)，產(chǎn)品正式上市或許需要等到猴年。

　　“部分產(chǎn)品跟示范條款完全一樣，部分產(chǎn)品在示范條款的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一些改善，比如附加系列服務(wù)，或者對承保條件進(jìn)行一些調(diào)整等。現(xiàn)在的關(guān)鍵在于，對既往病史采取怎樣的界定標(biāo)準(zhǔn)，對醫(yī)保目錄之外的用藥報銷是零限制，還是部分限制等問題尚未有明確的說法，這可能是保監(jiān)會沒有批復(fù)產(chǎn)品的原因之一?！绷私膺@一業(yè)務(wù)的人士向《證券日報》記者分析。

　　根據(jù)《關(guān)于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》，商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點應(yīng)于2016年1月1日起在全國31個城市正式啟動。對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個人所得稅前予以扣除。

　　根據(jù)陽光人壽日前發(fā)布的方案來看，在行業(yè)示范條款基礎(chǔ)上，其提高了保額設(shè)置，延長了續(xù)保年齡，最長可保至75周歲；在保額方面，終身最高可保100萬元；此外，在服務(wù)方面還附加了家庭醫(yī)生電話咨詢、惡性腫瘤早期篩查等內(nèi)容。

　　針對產(chǎn)品的銷售范圍，了解情況的人表示，這些產(chǎn)品都屬于個人稅優(yōu)型健康險，無論是單位還是有納稅證明的個人都可以購買。但是目前險企希望重點服務(wù)于企事業(yè)單位，讓員工集體購買，如此，業(yè)務(wù)容易出規(guī)模，展業(yè)成本也相對較低。

　　將成為員工福利

　　“購買商業(yè)保險可以減免稅收，這還是第一次，不僅對稅收改革很有意義，而且會推動商業(yè)健康險市場快速發(fā)展?！鄙鲜鲋槿耸勘硎尽?/p>

　　他表示，雖然每月200元的免稅限額不高，但這會給保險消費者一種福利暗示。尤其是不少單位原本已經(jīng)給員工購買了相關(guān)的醫(yī)療保險產(chǎn)品，稅優(yōu)政策實施之后，這些單位可以購買此類產(chǎn)品，既能給員工提供保障，同時也能為他們減稅。

　　同時，對于普通商業(yè)健康險，部分消費者擔(dān)心價格貴的問題，稅優(yōu)型商業(yè)健康險則可以免除他們的這一疑慮。因為該險種本著“保本微利”的原則進(jìn)行設(shè)計和開發(fā)，并且在實操過程中有“差額返還”的這一機(jī)制。根據(jù)示范條款，醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%，賠付率低于80%的，保險公司需在下一會計年度的3月31日前，將差額部分返還到被保險人的個人賬戶。

　　此外，可以“帶病投?！钡脑瓌t也與一般的商業(yè)保險不同，投保人購買稅優(yōu)型商業(yè)健康保險可以保證續(xù)保到法定退休年齡。在保證續(xù)保期間內(nèi)，保險公司不得因被保險人的健康狀況而拒絕投保人續(xù)保。但為了保障保險公司的正常經(jīng)營，示范條款明確了適用的最低保額：年保險金額不得低于4萬元，累計保險金額不低于15萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，盡管可以“帶病投?！?，但保險金額可能因此受到影響。同時，值得消費者注意的規(guī)定是，醫(yī)療費用的報銷范圍、比例和額度由保險公司根據(jù)產(chǎn)品特點自行確定。因此，在這些方面消費者可以在各家險企中進(jìn)行比較。此外，根據(jù)“個人稅優(yōu)型健康保險產(chǎn)品指引框架”，保險公司可在基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，按照被保險人所在地區(qū)的不同根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行費率浮動。保險公司可以根據(jù)團(tuán)體組織中被保險人整體風(fēng)險狀況按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行費率下浮，但不得對費率進(jìn)行上浮。

　　《證券日報》記者在采訪中得知，雖然保險公司經(jīng)營稅優(yōu)型商業(yè)健康保險不能賺錢，但他們大多積極性很高，有的集團(tuán)公司明確對旗下壽險公司指出：盡力開展業(yè)務(wù)，風(fēng)險由集團(tuán)兜底。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，商業(yè)保險公司在承擔(dān)社會責(zé)任的同時仍然需要追求盈利，他們在稅優(yōu)型健康險上的積極行動，主要是為了與各單位建立起更廣泛的合作，推動其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。在稅優(yōu)型商業(yè)健康險的帶動下，險企將把商業(yè)健康險與健康管理相結(jié)合，進(jìn)一步完善產(chǎn)品鏈，保險需求有望得到釋放，或撬動健康險萬億級的市場。