首個(gè)針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范性文件終于在2015年7月27日塵埃落定。

　　這份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》在從經(jīng)營的主體、條件和區(qū)域以及信息披露等方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出明確規(guī)定的同時(shí)，還首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營列入監(jiān)管范圍。據(jù)悉，該《辦法》將在10月1日起開始施行，施行期限為3年。

　　第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費(fèi)

　　第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營門檻和紅線的首次劃定，成為此次《辦法》的最大亮點(diǎn)。而并非所有第三方網(wǎng)絡(luò)平臺都可以賣保險(xiǎn)，必須取得許可證，并且不得代收保費(fèi)。

　　日前，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此后，作為最早開征意見的互聯(lián)網(wǎng)金融類監(jiān)管細(xì)則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管意見的落地就備受關(guān)注。

　　此次披露文件顯示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，《辦法》稱，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

　　而對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營門檻和紅線的首次劃定，也成為此次《辦法》的最大亮點(diǎn)。然而，并非所有第三方網(wǎng)絡(luò)平臺都可以賣保險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)要求，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案、安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營系統(tǒng)和信息安全管理體系，且最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單?！?

　　這份新公布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)還指出，只要第三方網(wǎng)絡(luò)平臺獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，即可銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不再另發(fā)網(wǎng)銷牌照。

　　與此同時(shí)，《辦法》強(qiáng)調(diào)，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付；保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這一舉措主要是為了防止無序競爭和利益輸送，以及避免第三方平臺挪用保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，目前直接代收保費(fèi)對于很多第三方網(wǎng)絡(luò)平臺而言并不鮮見，新規(guī)發(fā)布意味著未來這一灰色收益鏈將被取締。

　　此外，為了改善保險(xiǎn)公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺間的信息不對稱，《辦法》還規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，包括產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。

　　四類保險(xiǎn)可跨區(qū)域銷售

　　《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

　　毫無疑問的是，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”正攪動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一池春水。中保協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要引擎之一。與此同時(shí)，過去三年我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也從28家增加至85家。

　　而就在7月初，保監(jiān)會(huì)接連下發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，批準(zhǔn)籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。同時(shí)在公告中稱，將積極有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營這一市場關(guān)注的焦點(diǎn)，此次《辦法》也做出了明確，規(guī)定“保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。”

　　具體來看，這四類險(xiǎn)種分別是人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

　　此外，《辦法》還對此前征求意見稿中“高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市”的規(guī)定進(jìn)行了刪除，而這也被認(rèn)為是對車險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)銷跨區(qū)域經(jīng)營的“放行”。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理上，《辦法》還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。同時(shí)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性?！半S著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已進(jìn)入監(jiān)管明確的發(fā)展新階段，其他各細(xì)分行業(yè)監(jiān)管辦法有望陸續(xù)出臺?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600109/" target="_blank" title="國金證券 600109">國金證券分析師張帥在研報(bào)中指出，不過，“目前看來，業(yè)內(nèi)最為期盼的P2P網(wǎng)貸行業(yè)各方仍處于觀望階段，監(jiān)管細(xì)則正式出臺尚需一定時(shí)間?！?

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

　　明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等概念的界定□ 規(guī)定自營網(wǎng)絡(luò)平臺和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營條件，以及可擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域的險(xiǎn)種范圍等□ 規(guī)定產(chǎn)品管理、保費(fèi)收取、交易記錄、信息安全以及相關(guān)費(fèi)用結(jié)算與支付方面的具體監(jiān)管要求……