人口老齡化、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位增加、更多民營(yíng)資本涉足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)這三大因素決定了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，從而更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)參與社會(huì)化管理的作用

　　近日，前北大中文系主任溫儒敏教授在微博上的一番話，讓其同窗好友錢(qián)理群教授夫婦要去養(yǎng)老院的消息不脛而走，有人為之傷感，有人為之感慨。

　　到養(yǎng)老院養(yǎng)老，能享受到更好、更完善的照顧，已成為很多人的共識(shí)。但目前我國(guó)不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)仍存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善、管理制度有漏洞等問(wèn)題，給機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展蒙上了陰影。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)使得這一矛盾找到有效的轉(zhuǎn)移渠道，不過(guò)，目前這一險(xiǎn)種的發(fā)展尚處在起步階段，全國(guó)擁有保險(xiǎn)保障的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)僅約10%，換算成床位大約只有50萬(wàn)張。

　　養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)全覆蓋

　　根據(jù)聯(lián)合國(guó)的定義，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)10%，通常認(rèn)為這個(gè)國(guó)家進(jìn)入老齡化。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)到2.12億人，占總?cè)丝诘?5.5%，中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。

　　不過(guò)，與快速步入老齡化社會(huì)相對(duì)的，是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在數(shù)量和質(zhì)量上的不足。

　　《證券日?qǐng)?bào)》(zqrbbaoxian)記者了解到，早在民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦2014年2月份聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》之前，全國(guó)多個(gè)省市就已經(jīng)開(kāi)展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作，目前，上海、江蘇等地方幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

　　在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，各地也不一樣，有全額補(bǔ)貼、比例補(bǔ)貼和定額補(bǔ)貼三種方式。從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，多數(shù)地方采取政策支持、政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與、保險(xiǎn)公司組成共保體實(shí)行全省(市)統(tǒng)保的模式。在北京，市民政局委托中匯國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。中匯國(guó)際執(zhí)行董事、副總裁劉國(guó)松對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》(zqrbbaoxian)記者表示，2014年11月份，北京377家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了第三年度的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)參保率為89%。

　　據(jù)他介紹，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，中匯國(guó)際已擔(dān)任了北京、遼寧、山東、甘肅等10多個(gè)省市的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

　　如今，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求拉動(dòng)和政策支持下，各地對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)都高度重視，不少地方仍在持續(xù)推進(jìn)中。從全國(guó)范圍看，目前僅約10%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了責(zé)任險(xiǎn)，以500萬(wàn)張床位計(jì)算，則有50萬(wàn)張床位獲得保障。業(yè)內(nèi)人士根據(jù)130元/床/年的平均收費(fèi)測(cè)算，目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的年保費(fèi)約6500萬(wàn)元。

　　經(jīng)營(yíng)“保本微利”

　　“對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營(yíng)盈利是其理應(yīng)追求的目標(biāo)，但在涉及民生領(lǐng)域，我們的設(shè)計(jì)原則是‘保本微利’?！眲?guó)松表示。

　　針對(duì)媒體公開(kāi)報(bào)道的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)賠付率較高的問(wèn)題，劉國(guó)松認(rèn)為，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的硬件配置不高；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員的專業(yè)素質(zhì)有待提高，軟件配置尚不達(dá)標(biāo)；老年人本身腿腳不便；缺少歷史數(shù)據(jù)導(dǎo)致費(fèi)率厘定有待摸索等都是原因。而要解決這一問(wèn)題，除了適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)之外，更重要的是要參與到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理中。

　　對(duì)未來(lái)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士普遍看好。根據(jù)民政部正在編制的養(yǎng)老服務(wù)規(guī)劃的前期工作，到“十三五”末，目標(biāo)是每千名老年人就要有養(yǎng)老床位35-40張。

　　同時(shí)，各地都在鼓勵(lì)和支持民營(yíng)資本和社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，豐富層次，更好地滿足民眾的養(yǎng)老需求。對(duì)這些機(jī)構(gòu)而言，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)更加必不可少?！艾F(xiàn)在養(yǎng)老院在照顧老人時(shí)如履薄冰，一家養(yǎng)老院攤上一個(gè)賠償官司，一年就白干了，甚至一些小養(yǎng)老院打一個(gè)官司就能被壓垮?！彼拇趁駹I(yíng)養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

　　劉國(guó)松表示，很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是非營(yíng)利性組織?？紤]到老年人的經(jīng)濟(jì)承受能力，床位費(fèi)不能太貴，同時(shí)他們又面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還必須把工作做在前面，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，例如在老人入住前進(jìn)行全身體檢，了解他們的身體狀況，制定相應(yīng)的服務(wù)方案，也可防止傳染病、精神障礙性疾病的老人進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。