“六一”臨近，父母又開(kāi)始琢磨該送什么禮物給最?lèi)?ài)的孩子。隨著“80后”逐漸升級(jí)為父母，曾經(jīng)不被家長(zhǎng)重視的兒童保險(xiǎn)正越來(lái)越受到關(guān)注，給孩子送上一份保障正成為越來(lái)越多父母的選擇。不過(guò)面對(duì)紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品，父母?jìng)兛傦@得有些迷茫。保險(xiǎn)專家提醒，在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意保障第一，收益第二，不要僅側(cè)重于購(gòu)買(mǎi)教育金或投資型產(chǎn)品而忽視了兒童意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

　　兒童保險(xiǎn)也叫少兒保險(xiǎn)，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前各個(gè)保險(xiǎn)公司幾乎都推出了自己的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品。而從市場(chǎng)情況來(lái)看，主流的兒童保險(xiǎn)主要分為四類(lèi)，即兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)以及兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)。前兩者屬于保障類(lèi)產(chǎn)品。

　　有些家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)時(shí)往往側(cè)重于教育金及投資型保險(xiǎn)，卻疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。“保險(xiǎn)的最主要功能是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)及投資理財(cái)保險(xiǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，意外傷害已成為世界各國(guó)0～14歲少年兒童的第一“殺手”，我國(guó)兒童死亡中每4人就有1人是因意外傷害事故造成，超過(guò)了因傳染病、營(yíng)養(yǎng)性疾病和兒童惡性腫瘤所造成的死亡率。

　　市場(chǎng)上的兒童意外險(xiǎn)普遍是以消費(fèi)型呈現(xiàn)，即到期不返還保費(fèi)。其特點(diǎn)就是以較低的保費(fèi)得到較高的保障。以中國(guó)人壽的中民國(guó)壽健康寶貝A計(jì)劃，1~2歲投保每年350元可得到意外傷殘10萬(wàn)元、住院醫(yī)療10萬(wàn)元及意外門(mén)診醫(yī)療1萬(wàn)元的保額，3～18周歲保費(fèi)則降至300元。

　　而在兒童重大疾病方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)平均每年3萬(wàn)~4萬(wàn)兒童被確診罹患惡性腫瘤，且發(fā)病率以每年5%的速度上升。讓人欣慰的是，隨著科學(xué)的進(jìn)步，各種重大疾病的治愈率也在逐年提升。就拿白血病為例，其5年生存率高達(dá)70.5%，但問(wèn)題是，90%的白血病患兒卻因缺少治療費(fèi)用而放棄了生的希望。

　　少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費(fèi)用支持，但對(duì)自費(fèi)藥品和器材仍然無(wú)能為力。因此保險(xiǎn)專家建議有條件的家庭可以提早為孩子購(gòu)買(mǎi)一份兒童重疾險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。

　　目前市面上針對(duì)兒童重疾保障的產(chǎn)品數(shù)量并不少，可大致分為消費(fèi)型和返還型兩種，前者同樣保額年繳保費(fèi)較后者更低，后者保費(fèi)可返還且最多可以保障至終身。父母應(yīng)依據(jù)家庭的實(shí)際情況選擇。

　　以瑞泰“成長(zhǎng)衛(wèi)士”少兒重大疾病保險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品年齡在30天至18周歲(含)均可參加，并可續(xù)保至25周歲。3～18周歲被保險(xiǎn)人每投保10萬(wàn)元的保障，僅需繳納60元(保費(fèi)/年)，該產(chǎn)品根據(jù)不同的保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)最高保障可達(dá)50萬(wàn)元；覆蓋少兒40種重大疾病，包括惡性腫瘤、重癥肌無(wú)力、雙目失明等。

　　保險(xiǎn)專家提醒，在購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)，例如保險(xiǎn)條款中最好選擇帶有投保人豁免功能的保險(xiǎn)，規(guī)避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的風(fēng)險(xiǎn)。另外，在購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)之前，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家長(zhǎng)應(yīng)先給自身購(gòu)足保障，才能避免大人發(fā)生意外時(shí)家庭因此陷入困境。