改革后，將有3套行業(yè)示范條款和險企自主創(chuàng)新型條款并行

　　對于6個車險費率市場化試點省(區(qū)、市)的財險公司來說，目前離車險新舊條款切換的大限僅剩下半個多月的時間。車險費率市場化改革的腳步即將正式邁開。

　　保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰在昨日舉行的2015中國汽車保險發(fā)展論壇上表示，對于車險該不該改、改了之后市場會不會亂等問題，業(yè)界一直有較大爭議，而他的看法是：改革好處多，改了之后市場不會亂，理論上可能出現(xiàn)的保費最低打四折的情況在現(xiàn)實中不會發(fā)生，2003年商業(yè)車險改革后引發(fā)的惡性競爭局面不會重演。

　　理論上可打四折

　　據(jù)劉峰介紹，目前6個試點省(區(qū)、市)的財險公司或分支機構(gòu)都在緊鑼密鼓地進行改革方案的設(shè)計和報送工作，已經(jīng)有一些險企將費率方案報送到了保監(jiān)會。

　　盡管腳步已經(jīng)很近，但市場的爭議和擔(dān)心并未完全消除。劉峰表示，此次改革賦予險企定價的自主權(quán)非常大。在現(xiàn)行制度下，車險保費最低可打七折，而改革后，車險保費理論上最低可打四折。也正是因為如此，有不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心改革后會引發(fā)市場的惡性競爭。

　　劉峰認(rèn)為，這種擔(dān)心不會在現(xiàn)實中發(fā)生，從監(jiān)管的角度看，保監(jiān)會將加強幾方面的工作。第一，將進一步完善償付能力監(jiān)管。目前，償付能力監(jiān)管正處于一代標(biāo)準(zhǔn)和二代標(biāo)準(zhǔn)并行時期，償二代不久后將正式實施，其對險企的車險經(jīng)營增加了很多新內(nèi)容，包括對經(jīng)營績效的變動以及其對資本的要求都有更多規(guī)定。

　　第二，保監(jiān)會將建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度。改革后，盡管險企有自主定價權(quán)，但監(jiān)管層將監(jiān)測條款和費率實施后的實際情況，如果實際情況與精算假設(shè)出現(xiàn)了很大偏差，監(jiān)管層則會介入，要求險企進行糾正。

　　第三，商業(yè)車險行業(yè)費率基準(zhǔn)的動態(tài)調(diào)整機制將使純風(fēng)險損失費率更加貼合實際情況，打破以前費率固定不變的現(xiàn)狀。“根據(jù)行業(yè)情況，可能半年或一年進行一次調(diào)整。”劉峰表示。此外，監(jiān)管層還將加強車險的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，防止車險經(jīng)營風(fēng)險。

　　同時，還有業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，車險費率市場化以后險企的約束少了，但實際上，市場的要求更高了。與2003年相比，當(dāng)前車險市場的成熟度更高，險企經(jīng)營更加理性，內(nèi)部管控能力更強；同時，市場競爭主體和競爭手段更多，消費者也更加成熟；而隨著互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展，車險銷售途徑、消費者比較車險的方式也正在發(fā)生深刻變化，險企要在市場化改革后獲得競爭優(yōu)勢，必須從價格、服務(wù)內(nèi)容、客戶體驗等多方面進行提升。綜合來看，這些因素使得車險改革后的價格競爭不會極大偏離理性，差異化競爭態(tài)勢將更明顯。

　　此外，劉峰還表示，隨著車險改革的推進，將倒逼險企發(fā)展非車業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，當(dāng)然，也有部分不適應(yīng)競爭形勢的險企可能退出車險甚至退出保險市場。

　　示范條款3套并行

　　根據(jù)商業(yè)車險改革目標(biāo)，今后我國將建立以行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險條款管理制度。而劉峰透露，除了保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)推出的基本款示范條款，目前正在開發(fā)高端條款和低端條款，今后將有3套示范條款并行。險企可以選擇使用行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)創(chuàng)新型條款，增加消費者的選擇權(quán)。

　　此外，車險費率市場化改革后，險企自主定價的過程中，需要深刻了解汽車售后費用的整體情況，否則，其定價可能將失之偏頗。這是因為很大一部分汽車售后費用正是保險公司來買單。而目前行業(yè)在這方面的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累很少，主要體現(xiàn)在零整比指數(shù)上面。不過，這只是售后費用的一部分，維修工時、日常養(yǎng)護等數(shù)據(jù)也與車輛購買之后的整體費用緊密相關(guān)。

　　據(jù)記者了解，目前中保協(xié)已經(jīng)有研究車輛售后整體費用情況的計劃，同時，西班牙曼弗雷保險集團旗下的研究中心賽思比曼與美國Solera集團合資在中國組建的汽車技術(shù)咨詢有限公司賽思比也看到了這一市場機會，正在建設(shè)其中國研究中心。該研究中心引入了汽車賠付風(fēng)險分級制度，根據(jù)車身結(jié)構(gòu)設(shè)計、易損零件定價和維修工時標(biāo)準(zhǔn)這三大參數(shù)對車輛賠付風(fēng)險進行分級，從而服務(wù)于險企的精細化費率設(shè)計。

　　套費問題或?qū)⒕徑?/p>

　　在傳統(tǒng)的車險條款和費率模式下，當(dāng)險企的實際經(jīng)營結(jié)果和行業(yè)費率測算時的精算假設(shè)出現(xiàn)了正差異時，就產(chǎn)生了一種違規(guī)現(xiàn)象：由于險企不能直接向消費者降價讓利，因此，就通過各種方式套取費用?！斑@是商業(yè)車險經(jīng)營活動中普遍存在的問題，相當(dāng)突出，通過此次改革，這一問題將得到緩解。”劉峰表示。

　　例如，某財險公司在其年報中表示，該公司2014年開展了多項合規(guī)檢查，但在個別機構(gòu)仍存在虛列費用、虛掛中介、虛假賠案等違規(guī)行為。近兩年，也有多家險企由于虛列費用、套取費用等問題而受到監(jiān)管機構(gòu)的行政處罰。車險費率市場化改革之后，經(jīng)營能力強、費用控制好的險企可以讓利于消費者，不再受車險保費最低七折的限制，同時，低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶比高風(fēng)險客戶能享受到更優(yōu)惠的價格，從而改善道路交通狀況，對保險公司和消費者而言都是利好。