【導(dǎo)讀】保監(jiān)會公布商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革意見，關(guān)乎億萬車主切身利益。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》本期觀點(diǎn)：放開前端，管住后端，讓商業(yè)車險更“保險”。

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)2月4日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，車險是國內(nèi)財險第一大、也是知名度最高的險種，關(guān)乎萬千車主的切身利益。然而就在這個巨大的市場里，商業(yè)車險長期處于非市場化的狀態(tài)，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率條款。

　　眼下，改革呼之欲出。保監(jiān)會最新發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，商業(yè)車險費(fèi)率改革試點(diǎn)方案將在春節(jié)后出臺并公開征求意見，今年5月將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島正式啟動試點(diǎn)。這意味著商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革就要正式啟動。

　　目前商業(yè)車險費(fèi)率的厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費(fèi)與風(fēng)險的相關(guān)度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費(fèi)率差異不大，這一點(diǎn)消費(fèi)者上車險時應(yīng)該都有體會。而這次的改革，就是要圍繞建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制這個核心目標(biāo)，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)險公司定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強(qiáng)化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉峰說，改革的目的是使風(fēng)險和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車主。改革后商業(yè)車險價格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　可以預(yù)期，改革之后的商業(yè)車險費(fèi)率，將更多讓市場說了算，更能滿足廣大車主的需求。而這樣的車險，必將更加“保險”。

　　車險費(fèi)率關(guān)乎千家萬戶，與相關(guān)行業(yè)牽扯甚多，因此近年來雖然呼聲甚高，但是一直難以達(dá)成共識?，F(xiàn)在，改革試點(diǎn)即將推出，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，改革不僅時機(jī)成熟，而且步伐也會比較穩(wěn)健。

　　王國軍：應(yīng)該說時機(jī)是比較成熟的，因為大家期盼已經(jīng)很長時間了，車險費(fèi)率市場化的改革是中國產(chǎn)險業(yè)也包括中國整個保險業(yè)的風(fēng)向標(biāo)，如果建立成一個真正的車險市場就需要價格由保險公司來設(shè)定，但是這個過程可能會比較漫長，因為我們畢竟從計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)，原來曾經(jīng)放開過，但是一放就亂，一管就死，怎么打破這個怪圈呢，大家都比較期待?，F(xiàn)在它東西出來了，看來它還是比較符合市場期望的。它是比較穩(wěn)健的，首先還是有些條款，然后公司在制定條款的時候要看到協(xié)會條款來制定自己的產(chǎn)品，另一個是指它的車定費(fèi)率不像以前單一的因素決定，又考慮了不同的城市不同的地區(qū)不同路況也都把它考慮到車險定價里邊去，現(xiàn)在看來它做出這些東西來還是比較符合市場預(yù)期的。

　　目前，保險公司在車險這項業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗。以2013年為例，當(dāng)年承保車險的49家保險公司中，只有三家上市險企獲利，其余46家公司全線虧損。問題就出在統(tǒng)一費(fèi)率導(dǎo)致的產(chǎn)品同質(zhì)化。王國軍認(rèn)為，改革帶來的直接效果就是為企業(yè)創(chuàng)新、市場競爭注入活力。

　　王國軍：一開始可能大家覺得可能會有些價格競爭，可能會有，但是價格競爭不可能長期維持的，否則公司就像現(xiàn)在大家一樣不賺錢，干不下去，賺錢的公司很少，所以價格競爭可能在一個小范圍，更多是在費(fèi)率市場化改革基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。也就是說，公司可以根據(jù)自己的情況和市場需求來確定自己產(chǎn)品創(chuàng)新，比如有的公司如果車險碰撞相當(dāng)多，其他的像什么墜落等等發(fā)生非常少，這個公司就可以推出自己的產(chǎn)品，只包括碰撞，價格很低，這樣的公司慢慢就形成了自己的一種價格優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢，它就有自己核心競爭力了。所以從長期來看，這種改革競爭，尤其是價格競爭會限制在一定范圍之內(nèi)，大家可能會在產(chǎn)品和服務(wù)上有更多的創(chuàng)新，形成自己公司核心競爭力，這樣整個市場反而會活躍起來。

　　中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊就此解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革，監(jiān)管層早有動作，可以說一直在醞釀、準(zhǔn)備。去年7月，保監(jiān)會就向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。過去執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率條款帶來的最大的弊端是什么？

　　羅磊：我覺得首先是產(chǎn)品的同質(zhì)化，保險費(fèi)率的同質(zhì)化，這樣對消費(fèi)者在選擇保險產(chǎn)品的時候，以及在交費(fèi)的時候沒有太多選擇權(quán)，特別是在選擇保險公司的時候也沒有太多可挑選的余地，因為各保險公司執(zhí)行了統(tǒng)一的費(fèi)率，所以選擇哪個保險公司，不選擇哪個保險公司，只是看哪個保險公司名聲更大，消費(fèi)者選擇權(quán)應(yīng)該說不是十分充分的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：我國車險費(fèi)率的厘定主要是以新車購置價作為重要定價因素，粗放的費(fèi)率定價模式不僅導(dǎo)致現(xiàn)在車險市場同質(zhì)化嚴(yán)重、車險精確定價難以深入，使各保險公司陷入價格戰(zhàn)的泥潭，也導(dǎo)致“低零整比”和低出險率車型車輛的車主對“高零整比”和高出險率車型車輛進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，損害了相當(dāng)一部分車主的合法利益。車險費(fèi)率的市場化改革將有助于提高消費(fèi)者的話語權(quán)，對他們而言，能享受到哪些實在的好處？

　　羅磊：我想首先消費(fèi)者享受的好處一個是可選擇的產(chǎn)品更加豐富了，我們現(xiàn)在在講服務(wù)的定制化，有可能我們很多消費(fèi)者就能享受到私人定制的這樣的保險服務(wù)，那么同時我們消費(fèi)者在選擇出險賠付的時候，可能我們低風(fēng)險的這樣的客戶，它可能就會享受到比較優(yōu)惠保險的產(chǎn)品，相對來說出險頻率比較高或者案子比較多的客戶它可能就會付出更多的成本，也就是說低出險可以享受低價格。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：市場化改革如何避免“一放就亂”？這次商業(yè)車險費(fèi)率的市場化改革一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)險公司定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強(qiáng)化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。既要避免因為費(fèi)率過低形成不正當(dāng)競爭擾亂市場秩序，又要防止因為費(fèi)率過高損害公眾利益，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，改革還應(yīng)該在哪些方面下功夫？

　　羅磊：其實在規(guī)定里邊說的非常清楚，首先我們在前端是寬的，把產(chǎn)品定價權(quán)交給企業(yè)，交給市場，同時又強(qiáng)調(diào)后端一個強(qiáng)化的監(jiān)管。強(qiáng)化監(jiān)管簡單說是一句話，實際上里邊有很多內(nèi)容，強(qiáng)化監(jiān)管首先要逐步完善市場調(diào)節(jié)機(jī)制，政府怎么能夠在保險費(fèi)率市場上，加強(qiáng)對市場的監(jiān)控，同時對保險公司加強(qiáng)對它在市場運(yùn)作過程中的規(guī)范化管理，防止保險費(fèi)率出現(xiàn)大的震蕩，政府還有很多工作要做。