新商業(yè)車險費(fèi)率改革，是相對于2003年1月啟動的中國商業(yè)車險首次改革而言的。這次以建立健全市場化條款費(fèi)率機(jī)制作為改革核心目標(biāo)的商業(yè)車險費(fèi)改，將給市場帶來哪些變化？是否會帶來財險行業(yè)市場格局的重新洗牌？車險市場價格是升還是降？

　　“新車險改革不是一個簡單的市場問題，而是一個關(guān)系上億消費(fèi)者的民生問題?！?月3日，在中國保監(jiān)會召開的《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》新聞發(fā)布會上，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰以此為開場白。

　　市場價格將保持平穩(wěn)

　　“這次改革的主要目的，是建立一個市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險費(fèi)率水平與風(fēng)險更加匹配。”劉峰表示，改革前后的費(fèi)率水平先維持總體不變，也就是說對風(fēng)險高的客戶可能會適當(dāng)上浮費(fèi)率，而對大部分風(fēng)險程度較低的客戶來說，費(fèi)率將會降低，以便讓消費(fèi)者得到實(shí)惠。

　　保持價格總體平穩(wěn)既是車險費(fèi)改方案厘定的一個基本原則，又是為了避免改革對市場造成“地震式”影響，確保改革平穩(wěn)過渡。據(jù)了解，長期以來，車險在財產(chǎn)險市場占據(jù)主導(dǎo)地位，比如2014年，車險在財產(chǎn)險市場中的占比就超過70%。與此同時，保險公司的發(fā)展水平差異較大，一部分保險公司還沒有做好商業(yè)車險改革的準(zhǔn)備。因此，保監(jiān)會的態(tài)度是，新車險改革要把握好改革的節(jié)奏、力度和重點(diǎn)，處理好改革和發(fā)展的關(guān)系。

　　目前，新車險改革的具體方案包括，以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)；以動態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管。

　　“改革一方面加大了簡政放權(quán)力度，把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放了保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)了行業(yè)組織自我管理的動力?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱向《經(jīng)濟(jì)日報》記者表示，“另一方面，強(qiáng)化了消費(fèi)者利益保護(hù)，讓眾多低風(fēng)險車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠，同時也豐富了商業(yè)車險產(chǎn)品的市場供給，擴(kuò)大了消費(fèi)者的選擇權(quán)?！?

　　將在6省市啟動試點(diǎn)

　　“春節(jié)后，將印發(fā)改革試點(diǎn)方案，首批試點(diǎn)將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等5個省份1個市啟動，并根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國?！眲⒎逋嘎?，試點(diǎn)正式啟動預(yù)計在今年5月份，啟動之時舊的條款費(fèi)率即停止執(zhí)行，直接切換為新的條款費(fèi)率。

　　至于首批選擇在這5個省份1個市啟動試點(diǎn)的原因，劉峰表示，一方面試點(diǎn)地區(qū)要具有代表性，因為不同地區(qū)的經(jīng)營情況會完全不同，比如東部地區(qū)賠付率高而西部正好相反，試點(diǎn)要考慮新方案是不是在不同的市場環(huán)境下都能夠適應(yīng)；另一方面，則是要選擇在車險市場比較穩(wěn)定的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，這是由于如果當(dāng)?shù)匦袠I(yè)基礎(chǔ)太差，經(jīng)營規(guī)范程度不夠，可能會影響試點(diǎn)的推行。

　　在正式改革啟動之前，保監(jiān)會已在北京、深圳、廈門等地區(qū)進(jìn)行了無賠優(yōu)系數(shù)的浮動試點(diǎn)，并取得了積極效果。這次改革的相關(guān)內(nèi)容，也是學(xué)習(xí)借鑒了前期這3個地區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗。

　　那么，新的改革會不會帶來如上次費(fèi)改時出現(xiàn)的亂象，比如由公司定價引發(fā)的行業(yè)惡性競爭及市場秩序混亂？庹國柱認(rèn)為，鑒于保險行業(yè)市場成熟度的提高，保險公司經(jīng)營意識的顯著上升、自我約束能力的增強(qiáng)及內(nèi)部管控的加強(qiáng)，新的改革不會引發(fā)普遍的價格戰(zhàn)。

　　“如今的監(jiān)管手段和能力也比10多年前有了明顯提升。比如，當(dāng)年沒有實(shí)施償付能力監(jiān)管，而現(xiàn)在這種剛性的約束非常強(qiáng)，監(jiān)管層能及時通過資本來約束保險公司的前端經(jīng)營行為。”庹國柱表示。

　　促進(jìn)財險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

　　“改革后的車險條款費(fèi)率將更加科學(xué)合理，更符合國情?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，市場化的方向也是商業(yè)車險發(fā)展的必然趨勢。

　　“建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度”成為此次改革的最大看點(diǎn)。而此處的“以行業(yè)示范條款為主”并非是指由監(jiān)管層“說了算”。

　　對國際經(jīng)驗的比較研究可以發(fā)現(xiàn)，目前大部分國家和地區(qū)即便是市場化程度非常高的國家和地區(qū)，車險市場都是以示范條款為主?！败囯U屬于大眾化的產(chǎn)品，過于個性化也不利于行業(yè)大數(shù)據(jù)的積累和測算。所以，我們設(shè)計方案時也是選擇以行業(yè)示范條款為主?！眲⒎灞硎荆贿^，也鼓勵保險公司開發(fā)個性化的產(chǎn)品。

　　鼓勵創(chuàng)新并不意味著完全由保險公司“說了算”。據(jù)介紹，中國保險行業(yè)協(xié)會已成立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估委員會，通過建立科學(xué)、公正、客觀的創(chuàng)新型條款評估機(jī)制，讓消費(fèi)者面對保險創(chuàng)新有所取舍。

　　“考慮到車險在財險中高達(dá)70%的占比，車險的市場化改革將促進(jìn)財險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級?！蓖鯂姳硎荆?dāng)然也有可能出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，因為小公司在精算能力和營銷渠道等方面并不占優(yōu)勢，“小的公司在創(chuàng)新時，可能會面臨數(shù)據(jù)經(jīng)驗及市場接受程度的考驗”。（經(jīng)濟(jì)日報記者 江 帆 姚 進(jìn)）