“中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將來會像互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)券商一樣，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的三足鼎立，現(xiàn)在已經(jīng)有1000億的東方財富，將來一定也會出現(xiàn)1000億的互聯(lián)網(wǎng)保險公司?！边@是最近安信證券一場關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險電話會議上發(fā)出的聲音。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的探索從未止步，但“互聯(lián)網(wǎng)+保險”在突破傳統(tǒng)的道路上仍然“路漫漫其修遠兮”。繼多數(shù)險企發(fā)力健康險及健康管理和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合之后，近日一款名為“好人險”的產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。這是一款個人責(zé)任險產(chǎn)品，提供最高5萬元的律師費和訴訟費。而值得關(guān)注的是，借鑒最早風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)保險的“求關(guān)愛”產(chǎn)品，“好人險”打出的也是社交牌，即求友一起征集產(chǎn)品升級體驗，支持金額分為0.1元、0.5元和1元三個層級，總金額為9.9元。

　　本不常見的“責(zé)任險+眾籌”的玩法吸引亞牛，后續(xù)哪些場景和需求還將引來創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品？

　　責(zé)任險“入隊”

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)中，如果以險種劃分，責(zé)任險算財險大隊伍中新“入隊”的成員。在官方披露的互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)中，財險方面通過保險公司官網(wǎng)實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費達456億元，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險總保費比重的九成以上，通過第三方平臺實現(xiàn)的保費僅占5%。

　　此前，互聯(lián)網(wǎng)保險品類中大多是保證保險，比如賬戶安全的保證，以及商品質(zhì)量的保障等，責(zé)任險算是“新人”，這一險種在財產(chǎn)險中的占比較低。一位保險電商人士分析：“新型的創(chuàng)新險種會越來越多地出現(xiàn)，開始或以依托于傳統(tǒng)險種為基礎(chǔ)再加上創(chuàng)新的形式出現(xiàn)。”

　　據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，名為“好人險”的產(chǎn)品由史帶保險公司承保，保險牌照由正訊保經(jīng)紀公司提供。目前第三方開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的大多以此種形式為操作模式，即牌照由保險經(jīng)紀公司提供，產(chǎn)品由保險公司設(shè)計。

　　創(chuàng)新和誤導(dǎo)“一念之間”

　　對于究竟何種產(chǎn)品是創(chuàng)新，業(yè)界和監(jiān)管層一直爭議頗多。針對“好人險”，上述保險電商人士還進一步分析：“產(chǎn)品的出發(fā)點是好的，場景選擇也是有意義的，不過能在多大程度上實現(xiàn)老人摔倒就有人扶，效果仍待觀察。”

　　目前，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)方面存在的問題不少，其中，噱頭類保險以及偏離保險本質(zhì)是令業(yè)界詬病的最主要內(nèi)容，以此前OK車險平臺針對貼條違章推出的“貼條險”為例，保監(jiān)會3月底發(fā)布的公告稱，OK車險銷售平臺不隸屬于任何保險公司，“貼條險”針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)會將對相關(guān)情況作進一步調(diào)查。

　　這里涉及兩個層面的問題，一是產(chǎn)品不符合保險原理，另一個則是銷售平臺不屬于任何保險公司，即第三方在做互聯(lián)網(wǎng)保險的過程中所涉及的牌照問題。目前，國內(nèi)僅有眾安保險有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，不過，保監(jiān)會正在研究擴大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點，多路資本均在籌劃中，覬覦這塊藍海。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為：“這些都不是最關(guān)鍵的問題，最關(guān)鍵的是場景開發(fā)和產(chǎn)品開發(fā)，即如何摸索出成功的商業(yè)模式。”