互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展恰逢其時(shí)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既包括銷(xiāo)售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)接近兩年的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化深入人心，加上受眾是80、90后，這部分人逐漸成為社會(huì)財(cái)富的主力，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度較高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的接受程度更高。新生代的消費(fèi)者帶來(lái)新生代的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求和習(xí)慣。80后尤其是90后幾乎是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代，這部分群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有高度依賴的特點(diǎn)，已經(jīng)養(yǎng)成了在網(wǎng)上獲取信息、娛樂(lè)、購(gòu)物的習(xí)慣，而且這部分群體正在逐步成為中國(guó)社會(huì)消費(fèi)的中流砥柱。

　　金融領(lǐng)域，余額寶異軍突起，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，網(wǎng)絡(luò)金融的消費(fèi)習(xí)慣深入人心。余額寶等貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售熱潮開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的大門(mén)。股票基金的網(wǎng)上銷(xiāo)售也在愈見(jiàn)火熱。東方財(cái)富的日均覆蓋用戶1157萬(wàn)人，較2014年初增加了300萬(wàn)，金融電商業(yè)務(wù)收入同比實(shí)現(xiàn)400%以上增長(zhǎng)。

　　多方因素驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)需求從“被動(dòng)銷(xiāo)售”到“主動(dòng)需求”轉(zhuǎn)變。以壽險(xiǎn)為例，一方面，城鎮(zhèn)化、人口老齡化加劇，新一代財(cái)富主力80、90后將面臨著比前幾代人更大的生活壓力，合理的分配財(cái)產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)已是迫切的需求。另一方面，保險(xiǎn)具有先天的理財(cái)優(yōu)勢(shì)比如稅收優(yōu)惠等，都使得保險(xiǎn)從被動(dòng)銷(xiāo)售的品種轉(zhuǎn)化到主動(dòng)需求的金融品類。

　　個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售是我國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要渠道。多年來(lái)這種模式一直在持續(xù)，由于這種渠道成本較低、依靠強(qiáng)社交關(guān)系推廣營(yíng)銷(xiāo)成功率高，個(gè)險(xiǎn)渠道成為了主要銷(xiāo)售渠道。

　　但個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售也暴露出弊端。營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間權(quán)責(zé)不明、關(guān)系不順、從業(yè)人員大進(jìn)大出，穩(wěn)定性較低。而銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作模式，是在保險(xiǎn)公司專職銀保業(yè)務(wù)員的聯(lián)絡(luò)下，銀行通過(guò)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)的模式介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代售來(lái)完成保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。這種模式下，保險(xiǎn)公司受制于銀行，銀行可獲得較多的分成，加之監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行代理渠道的諸多限制，保險(xiǎn)公司盈利難以突破。

　　2011年8月發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展。2014年4月的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)以總公司名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營(yíng)和管理。

　　對(duì)于人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門(mén)檻，《征求意見(jiàn)稿》從償付能力、運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面做出了規(guī)定，同時(shí)還明確了信息披露制度，弱化了前一稿的網(wǎng)銷(xiāo)專屬產(chǎn)品審批制度的諸多限制，監(jiān)管態(tài)度逐漸明確。2014年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》指出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售可以突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，加強(qiáng)了對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理。從政策的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展逐漸走向正軌。

　　互聯(lián)網(wǎng)在改造金融業(yè)的同時(shí)也在改造傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變化衍生出新的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步加深衍生出新的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)以及相應(yīng)的保險(xiǎn)需求，比如虛擬財(cái)險(xiǎn)。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保護(hù)的險(xiǎn)種分為損失險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。

　　2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”正式獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，允許其互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合實(shí)現(xiàn)了重大突破。公司將完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和理賠服務(wù)，產(chǎn)品包括虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)等。與一般的保險(xiǎn)代售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，“眾安保險(xiǎn)”能夠以互聯(lián)網(wǎng)思維結(jié)合“大數(shù)據(jù)”設(shè)計(jì)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)設(shè)計(jì)-保險(xiǎn)銷(xiāo)售-保險(xiǎn)理賠一體化、互聯(lián)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)與客戶交流，提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息咨詢、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種可以分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及因互聯(lián)網(wǎng)而存在的創(chuàng)新性保險(xiǎn)。

　　渠道網(wǎng)絡(luò)化是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的集中變現(xiàn)形態(tài)。這些豐富的產(chǎn)品形式體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道進(jìn)行了強(qiáng)有力的沖擊，無(wú)論是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售。

　　整體而言我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模較小，但是增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為291.15億元，占整體保費(fèi)收入的1.7%左右。增長(zhǎng)速度方面，2012年增速實(shí)現(xiàn)232%，2013年實(shí)現(xiàn)同比174%，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在實(shí)現(xiàn)著高速發(fā)展之勢(shì)。

　　與國(guó)外銷(xiāo)售對(duì)比看，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售發(fā)展還有很大差距。人身險(xiǎn)種方面，美國(guó)在線購(gòu)買(mǎi)的比例2012年的時(shí)候達(dá)到了8%-11%左右，是中國(guó)的4-7倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售更為熱烈的財(cái)產(chǎn)銷(xiāo)售領(lǐng)域差距更大。以汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售為例，中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售比率僅僅只有1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了30%-50%，英國(guó)達(dá)到了45%左右，亞洲鄰國(guó)日韓達(dá)到了41%和20%，是我國(guó)的幾十倍以上。以此推演，未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售空間巨大。

　　保險(xiǎn)一直作為一種較為復(fù)雜晦澀難懂的金融產(chǎn)品，由于其條款多變，很難在營(yíng)銷(xiāo)上多做工夫，普通消費(fèi)者一直處于懵懂的狀態(tài)中。很多情況下消費(fèi)者不了解自身的保險(xiǎn)需求，同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著一定的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)將交易的去中介化推向極致，主體交易在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)將會(huì)激發(fā)消費(fèi)者對(duì)衍生交易的需求，拉近消費(fèi)者與衍生交易的距離。比如，在攜程等旅游網(wǎng)站上銷(xiāo)售旅行意外險(xiǎn)。攜程是一家專業(yè)的旅行類電子商務(wù)網(wǎng)站。在傳統(tǒng)的旅行交易場(chǎng)景中，客戶對(duì)意外險(xiǎn)的需求其實(shí)并非剛性，但是在互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景中客戶進(jìn)行機(jī)票、酒店等預(yù)訂的同時(shí)，還會(huì)收到旅行意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售推送，激發(fā)這部分需求。

　　能夠?qū)崿F(xiàn)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)歸結(jié)為條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、交易便利。條款越簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，越容易標(biāo)準(zhǔn)化，客戶需要得到的咨詢?cè)缴?，互?lián)網(wǎng)化的模式越適合，最典型的產(chǎn)品就是車(chē)險(xiǎn)；保費(fèi)要低廉，保費(fèi)越低客戶的敏感性相對(duì)越低，越容易達(dá)成交易；交易便利，包括場(chǎng)景便利和支付便利。第三方支付使交易變得更加便捷，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化被進(jìn)一步推進(jìn)。為此，保險(xiǎn)公司需要采用多種維度的定價(jià)方式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化定價(jià)。比如，在網(wǎng)絡(luò)意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)中就需要細(xì)化到一人一天一次旅行的保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)與定價(jià)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)由于簡(jiǎn)單的特性更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售。相對(duì)于長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更易實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，其中以汽車(chē)保險(xiǎn)為甚。目前，財(cái)險(xiǎn)中汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)了75%，汽車(chē)保險(xiǎn)由于條款更簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化，適宜網(wǎng)上銷(xiāo)售，目前汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)占網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售保費(fèi)收入的50%以上。

　　目前網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售模式主要包括，保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)或電商銷(xiāo)售平臺(tái)，主要保險(xiǎn)公司大多建立自有互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)，如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)等；兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是指代理機(jī)構(gòu)從事自己業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第三方電子商務(wù)銷(xiāo)售模式，第三方電子商務(wù)平臺(tái)巨頭具有海量用戶，且用戶更樂(lè)于接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、具有高轉(zhuǎn)化率，淘寶、京東、蘇寧、騰訊等都開(kāi)辟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模塊。

　　上市公司方面，用友軟件專注汽車(chē)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)行業(yè)專業(yè)化定位。根據(jù)公開(kāi)信息，用友軟件參股的精友時(shí)代長(zhǎng)期以來(lái)深耕整車(chē)數(shù)據(jù)庫(kù)、配件數(shù)據(jù)庫(kù)、二手車(chē)數(shù)據(jù)庫(kù)以及車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。各大保險(xiǎn)公司涉及汽車(chē)保險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)，基本上都在使用精友時(shí)代的方案和服務(wù)。精友將保險(xiǎn)公司汽車(chē)投保標(biāo)準(zhǔn)、定損標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)與整車(chē)廠信息、修理廠維修標(biāo)準(zhǔn)成本等方面應(yīng)用延伸，目前已在多家汽車(chē)公司開(kāi)始此類合作。未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化數(shù)據(jù)化的進(jìn)程中，精友在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)中價(jià)值巨大。

　　精友在汽車(chē)領(lǐng)域的成功實(shí)踐將幫助公司成功復(fù)制到其余行業(yè)。我們認(rèn)為，通過(guò)龐大客戶群體提供管理、財(cái)務(wù)、稅務(wù)等服務(wù)的企業(yè)有望實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、金融等業(yè)務(wù)的快速變現(xiàn)。具備龐大用戶體量基礎(chǔ)和較好客戶粘性的公司有望率先受益，成長(zhǎng)為千億級(jí)別的行業(yè)龍頭。

　　四維圖新前裝以汽車(chē)導(dǎo)航為入口，與車(chē)場(chǎng)緊密合作，卡位數(shù)據(jù)資源。四維圖新占據(jù)60%以上的市場(chǎng)份額。后裝攜手騰訊，打開(kāi)公司車(chē)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)空間。騰訊移動(dòng)端強(qiáng)大應(yīng)用流量將激活四維數(shù)據(jù)活性，未來(lái)公司有望實(shí)現(xiàn)“內(nèi)容+數(shù)據(jù)+服務(wù)”全方位車(chē)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，從安全服務(wù)、導(dǎo)航服務(wù)走向娛樂(lè)生活服務(wù)，完善公司車(chē)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高用戶粘性，開(kāi)展基于汽車(chē)的多元化金融服務(wù)。

　　同方股份2014年收購(gòu)?？当ｋU(xiǎn)50%股權(quán)，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打造公司基礎(chǔ)金融平臺(tái)，堅(jiān)定了公司“技術(shù)+資本”的戰(zhàn)略布局。通過(guò)參股進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，可提高公司資本市場(chǎng)投資能力。以IT業(yè)務(wù)以及能源環(huán)境業(yè)務(wù)為主線，以金融服務(wù)為資本運(yùn)作平臺(tái)，有望幫助公司的各類產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。