互聯(lián)網(wǎng)重塑保險行業(yè)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展恰逢其時?；ヂ?lián)網(wǎng)保險既包括銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化以及產(chǎn)品設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過接近兩年的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化深入人心，加上受眾是80、90后，這部分人逐漸成為社會財富的主力，對于風險的容忍程度較高，對網(wǎng)絡(luò)金融的接受程度更高。新生代的消費者帶來新生代的網(wǎng)絡(luò)消費需求和習慣。80后尤其是90后幾乎是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，這部分群體對互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)具有高度依賴的特點，已經(jīng)養(yǎng)成了在網(wǎng)上獲取信息、娛樂、購物的習慣，而且這部分群體正在逐步成為中國社會消費的中流砥柱。

　　金融領(lǐng)域，余額寶異軍突起，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，網(wǎng)絡(luò)金融的消費習慣深入人心。余額寶等貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)銷售熱潮開啟了網(wǎng)絡(luò)金融消費的大門。股票基金的網(wǎng)上銷售也在愈見火熱。東方財富的日均覆蓋用戶1157萬人，較2014年初增加了300萬，金融電商業(yè)務(wù)收入同比實現(xiàn)400%以上增長。

　　多方因素驅(qū)動保險需求從“被動銷售”到“主動需求”轉(zhuǎn)變。以壽險為例，一方面，城鎮(zhèn)化、人口老齡化加劇，新一代財富主力80、90后將面臨著比前幾代人更大的生活壓力，合理的分配財產(chǎn)來應(yīng)對已是迫切的需求。另一方面，保險具有先天的理財優(yōu)勢比如稅收優(yōu)惠等，都使得保險從被動銷售的品種轉(zhuǎn)化到主動需求的金融品類。

　　個險銷售是我國保險銷售的重要渠道。多年來這種模式一直在持續(xù)，由于這種渠道成本較低、依靠強社交關(guān)系推廣營銷成功率高，個險渠道成為了主要銷售渠道。

　　但個險銷售也暴露出弊端。營銷員與保險公司之間權(quán)責不明、關(guān)系不順、從業(yè)人員大進大出，穩(wěn)定性較低。而銀行業(yè)與保險業(yè)的合作模式，是在保險公司專職銀保業(yè)務(wù)員的聯(lián)絡(luò)下，銀行通過向保險公司收取手續(xù)費的模式介入保險領(lǐng)域，保險公司通過銀行代售來完成保險銷售業(yè)務(wù)。這種模式下，保險公司受制于銀行，銀行可獲得較多的分成，加之監(jiān)管部門對銀行代理渠道的諸多限制，保險公司盈利難以突破。

　　2011年8月發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出鼓勵保險電子商務(wù)發(fā)展。2014年4月的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，指出互聯(lián)網(wǎng)保險是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，人身保險公司應(yīng)以總公司名義經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，實現(xiàn)集中運營和管理。

　　對于人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的門檻，《征求意見稿》從償付能力、運營和業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面做出了規(guī)定，同時還明確了信息披露制度，弱化了前一稿的網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品審批制度的諸多限制，監(jiān)管態(tài)度逐漸明確。2014年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》指出了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可以突破保險公司分支機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域限制，加強了對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度，建立保險機構(gòu)及第三方平臺退出管理。從政策的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展逐漸走向正軌。

　　互聯(lián)網(wǎng)在改造金融業(yè)的同時也在改造傳統(tǒng)實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟形態(tài)的變化衍生出新的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步加深衍生出新的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)以及相應(yīng)的保險需求，比如虛擬財險。虛擬財產(chǎn)保險指的是對網(wǎng)絡(luò)中的虛擬財產(chǎn)進行保護的財產(chǎn)保險。保護的險種分為損失險和責任險。

　　2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”正式獲得保監(jiān)會批復(fù)，允許其互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，標志著中國保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合實現(xiàn)了重大突破。公司將完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠服務(wù)，產(chǎn)品包括虛擬貨幣失盜險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責任險等。與一般的保險代售的互聯(lián)網(wǎng)保險公司相比，“眾安保險”能夠以互聯(lián)網(wǎng)思維結(jié)合“大數(shù)據(jù)”設(shè)計服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的保險產(chǎn)品。實現(xiàn)了從保險設(shè)計-保險銷售-保險理賠一體化、互聯(lián)化的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。

　　保險網(wǎng)絡(luò)化是通過互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來與客戶交流，提供保險各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險信息咨詢、保障計劃設(shè)計、投保、核保、繳費、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險全過程實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。我國互聯(lián)網(wǎng)保險的險種可以分為人身保險、財產(chǎn)保險以及因互聯(lián)網(wǎng)而存在的創(chuàng)新性保險。

　　渠道網(wǎng)絡(luò)化是目前互聯(lián)網(wǎng)保險的集中變現(xiàn)形態(tài)。這些豐富的產(chǎn)品形式體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，對傳統(tǒng)的保險渠道進行了強有力的沖擊，無論是傳統(tǒng)人身險還是財險，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進行網(wǎng)絡(luò)化銷售。

　　整體而言我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模較小，但是增長勢頭強勁。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為291.15億元，占整體保費收入的1.7%左右。增長速度方面，2012年增速實現(xiàn)232%，2013年實現(xiàn)同比174%，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險正在實現(xiàn)著高速發(fā)展之勢。

　　與國外銷售對比看，我國保險網(wǎng)絡(luò)化銷售發(fā)展還有很大差距。人身險種方面，美國在線購買的比例2012年的時候達到了8%-11%左右，是中國的4-7倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷售更為熱烈的財產(chǎn)銷售領(lǐng)域差距更大。以汽車保險銷售為例，中國的車險網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經(jīng)達到了30%-50%，英國達到了45%左右，亞洲鄰國日韓達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售空間巨大。

　　保險一直作為一種較為復(fù)雜晦澀難懂的金融產(chǎn)品，由于其條款多變，很難在營銷上多做工夫，普通消費者一直處于懵懂的狀態(tài)中。很多情況下消費者不了解自身的保險需求，同保險產(chǎn)品之間存在著一定的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)將交易的去中介化推向極致，主體交易在滿足消費者需求的同時將會激發(fā)消費者對衍生交易的需求，拉近消費者與衍生交易的距離。比如，在攜程等旅游網(wǎng)站上銷售旅行意外險。攜程是一家專業(yè)的旅行類電子商務(wù)網(wǎng)站。在傳統(tǒng)的旅行交易場景中，客戶對意外險的需求其實并非剛性，但是在互聯(lián)網(wǎng)的場景中客戶進行機票、酒店等預(yù)訂的同時，還會收到旅行意外險的銷售推送，激發(fā)這部分需求。

　　能夠?qū)崿F(xiàn)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品的特點歸結(jié)為條款簡單、保費低廉、交易便利。條款越簡單的產(chǎn)品，越容易標準化，客戶需要得到的咨詢越少，互聯(lián)網(wǎng)化的模式越適合，最典型的產(chǎn)品就是車險；保費要低廉，保費越低客戶的敏感性相對越低，越容易達成交易；交易便利，包括場景便利和支付便利。第三方支付使交易變得更加便捷，保險網(wǎng)絡(luò)化被進一步推進。為此，保險公司需要采用多種維度的定價方式對保險產(chǎn)品碎片化設(shè)計，實現(xiàn)簡單化定價。比如，在網(wǎng)絡(luò)意外險的購買中就需要細化到一人一天一次旅行的保險產(chǎn)品標準化設(shè)計與定價。

　　財產(chǎn)保險、理財險由于簡單的特性更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售。相對于長期的人身險，財產(chǎn)保險更易實現(xiàn)簡單化、標準化的設(shè)計，其中以汽車保險為甚。目前，財險中汽車保險的銷量已經(jīng)超過了75%，汽車保險由于條款更簡單標準化，適宜網(wǎng)上銷售，目前汽車保險已經(jīng)占網(wǎng)上保險銷售保費收入的50%以上。

　　目前網(wǎng)絡(luò)化銷售模式主要包括，保險公司自建的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺或電商銷售平臺，主要保險公司大多建立自有互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺；互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺，如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)等；兼業(yè)代理機構(gòu)，是指代理機構(gòu)從事自己業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)；第三方電子商務(wù)銷售模式，第三方電子商務(wù)平臺巨頭具有海量用戶，且用戶更樂于接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、具有高轉(zhuǎn)化率，淘寶、京東、蘇寧、騰訊等都開辟了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模塊。

　　上市公司方面，用友軟件專注汽車數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)行業(yè)專業(yè)化定位。根據(jù)公開信息，用友軟件參股的精友時代長期以來深耕整車數(shù)據(jù)庫、配件數(shù)據(jù)庫、二手車數(shù)據(jù)庫以及車型風險數(shù)據(jù)庫。各大保險公司涉及汽車保險方面的數(shù)據(jù)，基本上都在使用精友時代的方案和服務(wù)。精友將保險公司汽車投保標準、定損標準的數(shù)據(jù)與整車廠信息、修理廠維修標準成本等方面應(yīng)用延伸，目前已在多家汽車公司開始此類合作。未來在互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)專業(yè)化數(shù)據(jù)化的進程中，精友在車險產(chǎn)品差異化定價中價值巨大。

　　精友在汽車領(lǐng)域的成功實踐將幫助公司成功復(fù)制到其余行業(yè)。我們認為，通過龐大客戶群體提供管理、財務(wù)、稅務(wù)等服務(wù)的企業(yè)有望實現(xiàn)數(shù)據(jù)、金融等業(yè)務(wù)的快速變現(xiàn)。具備龐大用戶體量基礎(chǔ)和較好客戶粘性的公司有望率先受益，成長為千億級別的行業(yè)龍頭。

　　四維圖新前裝以汽車導航為入口，與車場緊密合作，卡位數(shù)據(jù)資源。四維圖新占據(jù)60%以上的市場份額。后裝攜手騰訊，打開公司車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)空間。騰訊移動端強大應(yīng)用流量將激活四維數(shù)據(jù)活性，未來公司有望實現(xiàn)“內(nèi)容+數(shù)據(jù)+服務(wù)”全方位車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，從安全服務(wù)、導航服務(wù)走向娛樂生活服務(wù)，完善公司車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高用戶粘性，開展基于汽車的多元化金融服務(wù)。

　　同方股份2014年收購?？当ｋU50%股權(quán)，進軍保險業(yè)務(wù)，打造公司基礎(chǔ)金融平臺，堅定了公司“技術(shù)+資本”的戰(zhàn)略布局。通過參股進入保險行業(yè)，可提高公司資本市場投資能力。以IT業(yè)務(wù)以及能源環(huán)境業(yè)務(wù)為主線，以金融服務(wù)為資本運作平臺，有望幫助公司的各類產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)價值增值。