【案情簡(jiǎn)介】

　　2013年3月，李先生的帕薩特轎車停放過(guò)程中發(fā)生自燃。消防隊(duì)出具的事故鑒定結(jié)果顯示“外部原因引起的火災(zāi)，屬于意外事故”。保險(xiǎn)公司在勘察時(shí)發(fā)現(xiàn)，該車購(gòu)置時(shí)間為2006年，投保時(shí)間從2007年開(kāi)始。查勘人員告知李先生此車按照全損處理，在車損險(xiǎn)項(xiàng)下按實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

　　3月底，保險(xiǎn)公司完成定損，其以9座以下客車0.6%的月折舊率計(jì)算的賠償金額為7.7萬(wàn)元。但是，李先生不認(rèn)可這一賠償金額，要求按照車損險(xiǎn)保額15.1萬(wàn)元進(jìn)行賠償。

　　為此，李先生投訴了保險(xiǎn)公司并致電北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。

　　【調(diào)解結(jié)果】

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)調(diào)解委員會(huì)的協(xié)調(diào)員接待了李先生。在調(diào)解過(guò)程中，李先生強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司從未出示過(guò)保單，自己也沒(méi)有在保單上簽過(guò)字，因此，不認(rèn)可合同條款中有關(guān)保險(xiǎn)車輛折舊率的計(jì)算方式。

　　經(jīng)過(guò)核查，協(xié)調(diào)員發(fā)現(xiàn)，自2007年開(kāi)始，李先生保單上的簽字與其在2013年5月理賠申請(qǐng)書(shū)上的簽字一致，于是，調(diào)解員將調(diào)解工作的重點(diǎn)放在了申請(qǐng)人李先生一方。

　　經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的溝通，協(xié)調(diào)員給李先生查閱了《商業(yè)車輛保險(xiǎn)合同條款》中關(guān)于車輛損失實(shí)際價(jià)值的計(jì)算公式及我國(guó)職能部門(mén)關(guān)于機(jī)動(dòng)車使用、折舊的相關(guān)規(guī)定等。并且詳細(xì)講解了“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的不定值屬性”、“車輛發(fā)生損失時(shí)實(shí)際損失的計(jì)算”、“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則”、“保險(xiǎn)金額在車輛發(fā)生部分損失和全部損失時(shí)對(duì)理賠的作用”。調(diào)解員誠(chéng)懇的態(tài)度和專業(yè)的講解終于勸解了李先生。

　　最后，李先生主動(dòng)降低了理賠要求，雙方達(dá)成了和解。

　　【案件評(píng)析】

　　調(diào)解委員會(huì)：在商業(yè)車險(xiǎn)的理賠中，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠償金額、保險(xiǎn)價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的關(guān)系，不僅一直困擾著不少被保險(xiǎn)人，而且也是引發(fā)被保險(xiǎn)人與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛的重要原因。本案提示保險(xiǎn)公司，在開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要規(guī)范展業(yè)行為，耐心細(xì)致地給被保險(xiǎn)人講解清楚保險(xiǎn)保障和免責(zé)事項(xiàng)；按照要求由被保險(xiǎn)人在相關(guān)聲明欄進(jìn)行簽字確認(rèn)；及時(shí)送達(dá)保險(xiǎn)單。

　　注：以上案例由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供