專家表示，相互保險(xiǎn)組織可以成為股份制保險(xiǎn)的合理補(bǔ)充，而且有利于樹立長期經(jīng)營理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相互保險(xiǎn)能夠更好地發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種，從長遠(yuǎn)看將對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響。

　　“隨著保險(xiǎn)"新國十條"的發(fā)布，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器作用充滿期待，公眾對(duì)保險(xiǎn)也有著強(qiáng)烈需求。在這一形勢(shì)下，創(chuàng)新發(fā)展相互保險(xiǎn)這一普惠金融形式具有積極的現(xiàn)實(shí)意義?！?月2日，中國保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(以下簡稱《試行辦法》)答記者問時(shí)強(qiáng)調(diào)，相互保險(xiǎn)組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點(diǎn)，不僅可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡便靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，而且可以突破保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式局限，改變我國保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式相對(duì)單一、保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力有待提升的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展。

　　歷史悠久“獨(dú)具優(yōu)勢(shì)”

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。與股份制保險(xiǎn)相比，相互保險(xiǎn)組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，因此不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突。而且這一保險(xiǎn)形態(tài)發(fā)展歷史悠久，起源早于股份制保險(xiǎn)，目前在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。

　　“從國際上看，相互保險(xiǎn)組織具有三個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹，相互保險(xiǎn)組織的第一大特色就是投保人和保險(xiǎn)人利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，相互保險(xiǎn)組織展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。再次，由于沒有股東盈利壓力，相互保險(xiǎn)組織的資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種。

　　準(zhǔn)入條件“較為寬松”

　　實(shí)際上，我國對(duì)相互保險(xiǎn)早已進(jìn)行了長期探索，尤其是近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們風(fēng)險(xiǎn)防范需求增加，各類社會(huì)主體發(fā)展相互保險(xiǎn)的愿望愈發(fā)強(qiáng)烈，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更是給相互保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

　　“對(duì)于我國而言，發(fā)展相互保險(xiǎn)顯然有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力?！闭劶跋嗷ケｋU(xiǎn)的發(fā)展前景，一位保險(xiǎn)專家告訴記者，相互保險(xiǎn)組織可以成為股份制保險(xiǎn)的合理補(bǔ)充，而且有利于樹立長期經(jīng)營理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相互保險(xiǎn)能夠更好地發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種，從長遠(yuǎn)看將對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響。

　　此外，發(fā)展相互保險(xiǎn)可以通過經(jīng)濟(jì)利益給廣大農(nóng)民搭建一個(gè)自我管理的平臺(tái)，創(chuàng)新基層社會(huì)管理方式，提升農(nóng)村社會(huì)管理效率，化解農(nóng)村社會(huì)矛盾和風(fēng)險(xiǎn)，而且相互保險(xiǎn)可以更好彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”、“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化，有利于提高人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，改善保險(xiǎn)行業(yè)形象。

　　當(dāng)記者問及“如何讓相互保險(xiǎn)成為股份制保險(xiǎn)合理、必要的補(bǔ)充”時(shí)，上述負(fù)責(zé)人稱，《試行辦法》將從三個(gè)方向推動(dòng)相互保險(xiǎn)發(fā)展：第一類是一般相互保險(xiǎn)組織，定位于按照公司化運(yùn)作、在較大區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的大型組織。第二類是專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織，定位于在特定行業(yè)或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開展單一相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)相互組織。第三類是區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織，定位于為地市級(jí)以下特定區(qū)域范圍內(nèi)的居民提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的相互保險(xiǎn)組織。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，相互保險(xiǎn)組織的融資難度相對(duì)較大。為培育相互保險(xiǎn)這一新型市場(chǎng)主體，《試行辦法》設(shè)置了相對(duì)較為寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件。

　　監(jiān)管規(guī)則“求同存異”

　　值得關(guān)注的是，由于相互保險(xiǎn)與股份制保險(xiǎn)之間的本質(zhì)區(qū)別在于所有制和治理方式不同，而在日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面沒有明顯差別，因此世界各國對(duì)兩者的業(yè)務(wù)監(jiān)管也基本保持一致。

　　“《試行辦法》基本遵循了現(xiàn)有的監(jiān)管框架，在業(yè)務(wù)監(jiān)管上采取與股份制公司基本趨同的規(guī)則，但也體現(xiàn)了針對(duì)性?！北１O(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人告訴記者，為充分體現(xiàn)相互保險(xiǎn)會(huì)員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結(jié)構(gòu)、信息披露等方面進(jìn)行了針對(duì)性規(guī)定，以充分保障參保會(huì)員的權(quán)益。

　　不僅如此，對(duì)不同規(guī)模的相互保險(xiǎn)組織，《試行辦法》也進(jìn)行了適當(dāng)區(qū)別對(duì)待。其中，一般相互保險(xiǎn)組織基本按照保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)管，區(qū)域性、專業(yè)性和涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織則根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬了監(jiān)管要求。對(duì)區(qū)域性、專業(yè)性等中小型相互保險(xiǎn)組織將探索授權(quán)各保監(jiān)局實(shí)施屬地監(jiān)管，條件成熟時(shí)，還可逐步實(shí)行注冊(cè)制管理。

　　上述負(fù)責(zé)人同時(shí)強(qiáng)調(diào)，《試行辦法》是開展相互保險(xiǎn)監(jiān)管的統(tǒng)領(lǐng)性、基礎(chǔ)性文件，更多體現(xiàn)的是相互保險(xiǎn)監(jiān)管的主要原則和核心理念，接下來還將進(jìn)一步在組織治理、信息披露、章程制定、償付能力、分支機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)處置等方面制定配套細(xì)則，逐步構(gòu)建一套完整、系統(tǒng)的相互保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。下一階段，保監(jiān)會(huì)將做好引導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，支持有意愿、有條件的地區(qū)和行業(yè)組織探索設(shè)立各種形式的相互保險(xiǎn)組織，同時(shí)加快相關(guān)立法進(jìn)程，積極推動(dòng)在《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中增加相關(guān)條款，為相互保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造更好的法律環(huán)境，并加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，理順管理機(jī)制，爭取優(yōu)惠政策，營造相互保險(xiǎn)良好的政策環(huán)境。