伴隨著越來越多樣化，且更加隱蔽的洗錢手段，保險(xiǎn)行業(yè)的反洗錢手段也需日臻完善。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引(征求意見稿)》(下稱“《指引》”)。

　　知情人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道透露，該版指引是對(duì)人民銀行頒布實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》(下稱“人行版指引”)內(nèi)容的細(xì)化。人行版指引主要針對(duì)銀行業(yè)務(wù)，部分風(fēng)險(xiǎn)要素的設(shè)置與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際不太相符。保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)《指引》征求稿的目的就是為增強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可操作性。

　　按照洗錢風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成，《指引》在外部風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn)，《指引》規(guī)定從產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)控制等幾個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估。

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)和投保、退保流程，是保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)反洗錢的不同所在?！鄙鲜鲋槿耸勘硎?。

　　關(guān)注投資型產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)業(yè)遵循“投保自愿、退保自由”的原則，這給利用保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行洗錢提供一定的空間。

　　“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”是通過保險(xiǎn)洗錢最常見也是最主要的方式。具體做法為，通過購(gòu)買高額的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，躉交即一次性繳納全部保費(fèi)，等保險(xiǎn)合同成立過后的較短時(shí)間就要求退保，以扣取手續(xù)費(fèi)為代價(jià)，按保單的現(xiàn)金價(jià)值拿回資金，完成洗錢過程。因?yàn)椤巴吮Ｗ杂伞痹瓌t，保險(xiǎn)公司無權(quán)干涉。

　　無論是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、投資險(xiǎn)(一般也屬于壽險(xiǎn)范疇)，還是財(cái)險(xiǎn)，都可以在一定的條件下辦理退保手續(xù)。但是，壽險(xiǎn)相對(duì)更容易被洗錢者利用。

　　“這主要取決于洗錢的成本?！币晃回?cái)險(xiǎn)人士解釋稱，首先，財(cái)險(xiǎn)的投保手續(xù)比壽險(xiǎn)復(fù)雜，在進(jìn)行核保時(shí)需要核驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的，而財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有形或無形的財(cái)產(chǎn)，造假成本高。其次，在退保時(shí)，壽險(xiǎn)通常只扣除手續(xù)費(fèi)，而財(cái)險(xiǎn)要扣除保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保費(fèi)。

　　也是基于上述原因，洗錢者利用保險(xiǎn)洗錢主要在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是躉交的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，《指引》要求，必須對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄功能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人，開展外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。儲(chǔ)蓄功能保險(xiǎn)產(chǎn)品包括終身壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

　　上述知情人士表示，不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性，壽險(xiǎn)具有給付性質(zhì)，更像是一種儲(chǔ)蓄或投資手段。再加上投保自愿原則，只要投保人與保險(xiǎn)公司雙方協(xié)商一致，那么投保人就可以大額投保，這也為洗錢者提供可乘之機(jī)。

　　《指引》中列舉出一些產(chǎn)品本身被用于洗錢的可能性，其中就包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的青睞，其相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)越高；保險(xiǎn)產(chǎn)品平均保費(fèi)金額越高，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)越大；在相同保險(xiǎn)期內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值比率越高，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大，如高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品等。

　　盯防代理、電網(wǎng)銷

　　目前，壽險(xiǎn)公司對(duì)于洗錢風(fēng)險(xiǎn)有著常規(guī)的應(yīng)對(duì)手段。一位壽險(xiǎn)公司合規(guī)部的負(fù)責(zé)人表示，一些可疑交易會(huì)通過公司系統(tǒng)自動(dòng)提示，合規(guī)部和業(yè)務(wù)部門根據(jù)提示采取相應(yīng)的防范措施。這些可疑交易包括短期內(nèi)反復(fù)投保、退保；交換險(xiǎn)種；投保金額超過50萬(wàn)元；退保保費(fèi)過大，并且打入的不是原繳付的賬戶等。

　　在常規(guī)應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，《指引》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展洗錢內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，當(dāng)發(fā)布新產(chǎn)品、采用新營(yíng)銷手段時(shí)，也應(yīng)及時(shí)開展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組要負(fù)責(zé)審議、發(fā)布內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

　　除此之外，《指引》還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶開展洗錢外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)內(nèi)部、外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　在評(píng)估外部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，《指引》特別提示“代理交易”和“非面對(duì)面交易”需要重點(diǎn)關(guān)注。代理交易是保險(xiǎn)行業(yè)的突出特點(diǎn)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息高度依賴代理人，某些情形下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以直接與客戶接觸，客戶盡職調(diào)查多由代理人完成，其有效性受到限制。

　　一位壽險(xiǎn)人士表示，代理人的代刷卡行為，多個(gè)客戶預(yù)留電話為同一號(hào)碼，電話回訪發(fā)現(xiàn)預(yù)留電話非客戶本人，且無法聯(lián)系到客戶本人等異常情況都是需要盯防的重點(diǎn)。

　　非面對(duì)面交易方式，主要指電銷、網(wǎng)銷渠道。特別是現(xiàn)在興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)。雖然有的網(wǎng)上投保還需要在線下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

　　對(duì)此，《指引》建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行累積限制；銷售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過高，多個(gè)電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況；并對(duì)超過一定金額或存在可疑情形的客戶采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查方式。(編輯 趙萍)