雖然與金融機構(gòu)牽上線早已成為網(wǎng)貸平臺宣傳話術(shù)的“香餑餑”，然而對于和保險公司的合作，各家平臺的宣傳方式，也不盡相同。

　　有的很高調(diào)，有的卻低調(diào)得難尋蹤跡。

　　在一家宣稱與保險公司展開多項合作的網(wǎng)貸平臺首頁，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，其網(wǎng)頁左上角公司LOGO邊上，閃動著3家金融機構(gòu)的標志，2家為保險公司，1家為銀行。根據(jù)網(wǎng)絡上的公開信息顯示，此網(wǎng)貸平臺與兩家保險公司分別展開了賬戶安全和信用保證保險的合作。然而，當記者多次嘗試打開相應保險公司圖標時卻發(fā)現(xiàn)，頁面一直顯示“無法加載”。而在網(wǎng)頁的“各個角落”，記者也沒有找到與保險公司合作相關(guān)的更多信息。當記者聯(lián)系平臺方面客服時，對方表示“這只是暫時的問題，合作是真實的可以放心，并向記者提供了一段簡短的介紹?！?/p>

　　其實，如今網(wǎng)貸平臺的“保障”方式已經(jīng)是多種多樣的，和保險公司的合作也紛繁復雜。除了普遍對賬戶安全、借款人人身險等方面展開合作外，觸及網(wǎng)貸“本息保障”的合作也不少。

　　首先，是與傳統(tǒng)網(wǎng)貸公司的保障方式相類似的合作方式。

　　此前，多數(shù)平臺選擇由擔保公司針對項目提供擔保，擔保公司會向平臺繳納項目總擔保額度10%左右的保障金，作為風險保證金撥備。不過這里就特別需要注意分辨擔保方是否即為融資方，擔保方是否就是平臺本身，擔保公司是否有“保障”能力等。

　　而另一種“傳統(tǒng)”的保障方式則是平臺設立一個風險保障金賬戶，先繳納一部分啟動資金，之后從每一筆成功借款后收取的費用中提取一部分，放入保障金賬戶備用。但是，資金的透明程度，和提取比例常成為投資者質(zhì)疑的焦點。

　　因此，如果擔保方就是保險公司，風險保障金直接存入保險公司賬戶，上述擔憂可能就會減輕很多。

　　目前，有網(wǎng)貸平臺和保險公司合作，為平臺整體的成交量進行投保，當借款人出現(xiàn)逾期時，首先由平臺實時為投資人墊付逾期本金及利息，保險公司在合同約定的周期內(nèi)，將相應款項賠付到平臺。

　　這一般需要保險公司對整個平臺的運作全程監(jiān)控，包括平臺的核心業(yè)務系統(tǒng)、信用評級體系以及風控系統(tǒng)，對具體借款標的進行批量承保。這種保險產(chǎn)品的投保人和被保險人都是平臺。

　　不過，此類合作通常在后續(xù)，當平臺進行催收等貸后管理時，要將追回的欠款返還給保險公司。因此，也有業(yè)內(nèi)人士認為這種合作本身并沒有觸及太多“保險”的核心。

　　此外，另一種合作方式就是，平臺將風險準備金托管于保險公司，按月繳納保費，保險公司為風險準備金池提供保障，確保風險準備金能夠覆蓋壞賬，一旦出現(xiàn)風險準備金不足，則由保險公司進行墊付。

　　對每一筆投資進行擔保

　　值得注意的是，在平臺+保險的增信合作中，履約保證保險是十分重要的一項合作。

　　具體來說，是對項目進行投保，被保險人和受益人是投資人，保險責任范圍為借款期限內(nèi)的本金及利息。這種方式下是將保險項目細化到P2P平臺的具體借款標的上。不過，有的平臺只對某欄目下的特定產(chǎn)品承保，有的平臺是為旗下所有產(chǎn)品投保。

　　當投資人在平臺投標時，平臺為投資人購買保險，保險公司為投資者本金及利息提供保障。不過，也有部分平臺，投資者在購買理財產(chǎn)品時，需要自行選擇是否額外支付大約本金金額1%的保費。

　　不過，無論保費是由平臺交納還是由個人繳納，投資人都需要確保在平臺上能夠找到保險公司出具的保單，以確保真實性。

　　比如，在歡樂合家的網(wǎng)頁上，每一款產(chǎn)品都標注“太平保險與第三方機構(gòu)提供100%本息兌付保障”，保險由平臺購買。此外，在首頁的明顯位置，也提供了與保險公司合作的合同掃描件。

　　當然，這種合作在平臺的選擇上，對保險公司來說會是一種挑戰(zhàn)。

　　對融資方進行投保

　　與此同時，平臺還可以為融資方投保，或者讓融資方本身先行持有有效保單后再進行借款。

　　例如，招財寶上的票據(jù)類產(chǎn)品都標明“由保險公司提供承兌匯票質(zhì)押借款保證保險保障”。融資方將基礎資產(chǎn)比如銀行承兌匯票或商票做質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險公司理賠。而開鑫貸與天安財險的合作則通過保單質(zhì)押。

　　值得注意的是，在記者采訪過程中，一位業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司和網(wǎng)貸平臺合作，選好了平臺是很賺的，“因為迄今為止，還沒有發(fā)生過一起理賠?！?/p>

　　對此，記者采訪了多家與有保險公司合作的網(wǎng)貸平臺，無論是哪種合作方式，平臺方面均表示，至今還未發(fā)生一起理賠。

　　此外，一家與多家P2P平臺簽署合作協(xié)議的某財險公司方面也表示，合作項目中最長的也就一年左右，還沒有發(fā)生過相應的賠付。