中國網(wǎng)財經(jīng)11月13日訊(記者 郭偉瑩)近期保險公司掀起一股與P2P平臺合作的熱潮，陽光保險、國壽財險、天安財險等成為其中典型代表。目前來看，這些保險公司與P2P平臺進行合作，主要通過三種方式：保障交易賬戶和資金安全、信用保險和履約保證保險。

　　雖然險企與P2P平臺頻繁開展增信合作，但是對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授王國軍提示，二者合作是逆向選擇過程。雖然會帶來諸多效益，但同時也蘊藏著不同程度的風險。

　　險企與P2P平臺頻繁合作

　　在與P2P平臺增合作的險企中，陽光保險是典型代表。據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)記者統(tǒng)計，陽光保險目前與拍拍貸、共贏社、有利網(wǎng)、樂金所、e速貸、愛錢進、優(yōu)投在線、人人聚財?shù)绕脚_已簽署“保障交易賬戶和資金安全”的協(xié)議。

　　另外，陽光保險還與懶投資簽約“國內(nèi)貿(mào)易險”，其保障客戶和買家在交易過程中買家的信用。再者，陽光保險已與百融金服、樂金所等簽約履約保證保險。

　　除陽光保險之外，天安財險也與多家P2P平臺進行合作。目前其已與包括米缸金融、小馬金融在內(nèi)的平臺簽訂履約保證保險。

　　此外，中國太保分別為得融在線、安心投承?！皞€人賬戶損失保險”和“賬戶資金安全保險”。國壽財險為宜信承保金融機構(gòu)貸款損失信用保險。同時，國壽財險和民安財險還為財路通共同承保信用保險。另外，中國人保與匯通易貸也已簽約車貸類履約保險。

　　合作暗藏風險

　　從保險公司和P2P平臺合作形式來看，保險公司提供保險產(chǎn)品保障交易賬戶和資金安全是最常見方式。根據(jù)協(xié)議，在保險期限內(nèi)，若該平臺賬戶下的交易資金被盜轉(zhuǎn)或盜用，將由保險公司承擔賠償責任。

　　在保險公司與P2P平臺合作的方式中，還有一種較常見的方式，那就是履約保證保險。保險公司向履約保證保險的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險人(即債務(wù)人/借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險產(chǎn)品。

　　另外還有一種合作形式，網(wǎng)貸投資人向保險公司投保以借款人信用為保險標的的保險，即信用保險。在險企與P2P平臺合作過程中，風險也隨之產(chǎn)生。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授王國軍表示，若按風險程度排名，“保障交易賬戶和資金安全”的風險最大，“信用保險”次之，“履約保證保險”的風險最小。

　　同時，王國軍教授解釋了原因。他表示，險企難保證P2P平臺絕對安全，以及鑒于目前P2P行業(yè)的法律規(guī)范不清晰，這兩個方面造成了“保障交易賬戶和資金安全”的風險最大。

　　另外，通過“履約保證保險”與P2P平臺合作，對險企來說風險最小，因為險企可以直接考察和審核被保險人的信用狀況。然而，若險企通過“信用保險”與P2P平臺合作，需承擔交易對方(即債務(wù)人/借款人)的信用風險，而其并不能完全掌握交易對方的信用狀況。相對來說，風險較大。

　　降低風險的路徑

　　面對上述風險，北京工商大學(xué)保險系教授王緒瑾提供了幾種網(wǎng)貸保險降低風險的具體方式，例如，約定等待期限和免賠數(shù)量、做好分保工作、控制責任限額、控制逆選擇等。

　　另外，王國軍表示，從承保內(nèi)容來看，險企承保P2P平臺的所有業(yè)務(wù)與承保其部分業(yè)務(wù)相比，風險會相對降低。