7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《辦法》），一石激起千層浪，在業(yè)界引發(fā)了廣泛的討論。作為重要業(yè)務(wù)攸關(guān)方，中國銀行業(yè)當(dāng)然不能沒有自己的聲音。綜合廣大會員單位的意見，我們認(rèn)為，《辦法》為非銀行支付業(yè)務(wù)立規(guī)矩正其當(dāng)時(shí)，而立規(guī)矩本身并非最終目的，最終目的應(yīng)在于“成銀網(wǎng)合作大方圓”。兩言以敝之：為非銀支付立規(guī)矩，成銀網(wǎng)合作大方圓。本文即圍繞這兩句話來展開論說。

　　銀行與支付之不解之緣

　　早期銀行的萌芽，起源于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利。由于當(dāng)時(shí)社會的封建割據(jù)，貨幣制度混亂，各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須進(jìn)行貨幣兌換。于是，單純從事貨幣兌換業(yè)務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的專業(yè)貨幣商便開始出現(xiàn)和發(fā)展了。隨著異地交易和國際貿(mào)易的不斷發(fā)展，來自各地的商人們?yōu)榱吮苊忾L途攜帶貨幣帶來的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，開始把自己的貨幣存放在專業(yè)貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。此時(shí)，專業(yè)貨幣商已經(jīng)體現(xiàn)出銀行最基本的職能：信用中介職能與支付職能。前資本主義時(shí)期，銀行主要發(fā)揮交易中介職能，滿足商人兌換貨幣的需要。工業(yè)革命之后，銀行開始轉(zhuǎn)向信用中介業(yè)務(wù)。20世紀(jì)80代以來，資本市場和金融創(chuàng)新的繁榮帶來脫媒化趨勢，迫使銀行更加重視現(xiàn)代金融服務(wù)中介職能。從國外銀行發(fā)展的歷史可以看出，銀行發(fā)展初期的匯兌、貸款、支付等一些基本功能至今仍是其核心職能。即使在資本市場較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體中，銀行的信用中介職能、支付職能仍不可替代。

　　我國銀行的雛形是明代出現(xiàn)的錢莊，起源于銀錢兌換。明朝末期，錢莊已成為一種獨(dú)立經(jīng)營的金融組織，不僅經(jīng)營兌換，還辦理貸款。清朝初期，錢莊業(yè)務(wù)愈加活躍，除了具有兌換職能外，還具有存、放、匯和保管保證等職能，并發(fā)行錢票和其他票券，成為該時(shí)期的主要金融機(jī)構(gòu)。1897年，我國第一家銀行“中國通商銀行”成立。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀元、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫銀、整理幣制之權(quán)。建國后，銀行進(jìn)入大統(tǒng)一時(shí)代，銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個(gè)銀行都作為中國人民銀行內(nèi)部的一個(gè)組成部分，從而使中國人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負(fù)著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。1979年后，我國銀行業(yè)經(jīng)歷體系重建階段、擴(kuò)大發(fā)展階段及深化改革階段，開始向現(xiàn)代銀行體系轉(zhuǎn)變，中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，商業(yè)銀行銀行擔(dān)負(fù)起信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造及金融服務(wù)等職能。

　　由此可見，銀行自從它產(chǎn)生的那天起，就具有天然的信用中介職能與支付職能。信用中介職能是銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。支付中介職能則是銀行最傳統(tǒng)的職能，可謂與銀行具有天然不解之緣。

　　非銀支付迅猛發(fā)展及其積極作用

　　2010年，中國人民銀行規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。2011年，中國人民銀行發(fā)放了第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》。目前，獲得支付許可證的非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)量近300家。2014年，我國非銀行互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；非銀行移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長 391%。

　　我國非銀行支付機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，呈現(xiàn)“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”的態(tài)勢，主要是其迎合了電子商務(wù)同步交換的市場需求，它是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是在買賣雙方之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。非銀行支付機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。諸如支付寶、微信支付、快錢等機(jī)構(gòu)，已將業(yè)務(wù)觸角延伸到了購物、旅游、航空機(jī)票以及金融保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)拓展的金融服務(wù)在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行長期忽視的碎片化、零星化業(yè)務(wù)，為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)，在服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者、促進(jìn)普惠金融發(fā)展發(fā)揮了十分積極的作用。非銀行支付之所以為小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者所接受甚至青睞，很重要的一點(diǎn)即其注重滿足他們便捷性需求的特點(diǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷、普惠的特點(diǎn)，破解中小企業(yè)融資難題和支持“三農(nóng)”。非銀行支付機(jī)構(gòu)由于其網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛、深入農(nóng)村和社區(qū)等特點(diǎn)，也成為涉農(nóng)金融服務(wù)的一支力量。如：拉卡拉已有針對性地推出“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)，其中有涉農(nóng)金融、助農(nóng)取款、農(nóng)家惠等便民措施。

　　非銀行支付的重要生存基礎(chǔ)即是其創(chuàng)新。非銀行支付機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供超低門檻、超高靈活性的創(chuàng)新型融資服務(wù)，旨在通過信息化的方式切實(shí)解決小微企業(yè)的融資難題。同時(shí)，非銀行支付通過與銀行的賬戶相對接，延伸出了支付鏈條，豐富了支付服務(wù)方式，拓展了支付業(yè)務(wù)的廣度和深度。比如，支付寶利用手機(jī)客戶端掃描代表對方身份與賬戶信息的二維碼，即可利用手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能完成付款；騰訊公司利用財(cái)付通和微信相融合，實(shí)現(xiàn)搖一搖轉(zhuǎn)賬、二維碼支付和微生活會員卡等服務(wù)。

　　非銀支付越界及其風(fēng)險(xiǎn)不可小視

　　但同時(shí)也應(yīng)看到，非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷外延，逐漸超出了其支付通道的本質(zhì)，這不能不引起嚴(yán)重關(guān)注。

　　在國際上，非銀行支付機(jī)構(gòu)就是充當(dāng)一個(gè)幫助資金在不同銀行體系里劃轉(zhuǎn)的工具，本身是不碰錢的。但是在我國，非銀行支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不滿足于做簡單的通道業(yè)務(wù)，逐漸把觸角伸向了隱性的資金賬戶服務(wù)，從事著類銀行、類銀聯(lián)，甚至類證券等業(yè)務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時(shí)，在很大程度上對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款、系統(tǒng)安全運(yùn)行和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了其大量中間業(yè)務(wù)。很多非銀行支付機(jī)構(gòu)通過開設(shè)虛擬賬戶，吸收眾多客戶的資金，再以非銀行支付機(jī)構(gòu)的名義在銀行開立賬戶，于是非銀行支付機(jī)構(gòu)成了一個(gè)吸收存款的機(jī)構(gòu)。

　　更為嚴(yán)重的是，非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患增多、行業(yè)魚龍混雜、發(fā)展良莠不齊等問題逐漸暴露。

　　一是個(gè)人與信用卡信息風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)培育和積累的客戶群體龐大，掌握了客戶大量真實(shí)身份信息諸如證件號碼、手機(jī)號碼等，同時(shí)還掌握了客戶大量銀行卡敏感信息諸如銀行卡號、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期、個(gè)人標(biāo)識碼等，但是在客戶信息安全保護(hù)方面，卻明顯薄弱于銀行管理體系，存在極大的客戶信息暴露隱患。2015年，我國某非銀行支付機(jī)構(gòu)違規(guī)留存客戶銀行卡敏感信息，引發(fā)了大規(guī)模的銀行卡信息泄露和盜刷事件。

　　二是交易及資金安全風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)以二級商戶數(shù)量繁多、無法獲取二級商戶交易信息或接口改造成本高、周期長為由，拒不執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定。非銀行支付機(jī)構(gòu)通過大商戶接入銀行或清算機(jī)系統(tǒng)構(gòu)，以大商戶名稱及編號替代實(shí)際提供商品或服務(wù)的二級商戶名稱與編號，不向銀行報(bào)送完整的交易信息，使得銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、資金流向、商戶真實(shí)信息等，只能被動(dòng)地為非銀行支付機(jī)構(gòu)提供清算服務(wù)，實(shí)際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無監(jiān)控狀態(tài)。同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)這種行為助長了收單市場中不良商戶虛假交易、套碼交易、套現(xiàn)交易、洗錢等違規(guī)行為。非銀行支付機(jī)構(gòu)本身不受相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定的規(guī)范，但其非但不主動(dòng)承擔(dān)打擊套現(xiàn)、洗錢等違規(guī)交易行為的社會責(zé)任，還阻礙銀行履行相應(yīng)的義務(wù)，對銀行卡交易及資金安全造成了不良影響和安全隱患。

　　三是支付體系安全風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、差異巨大。絕大多數(shù)非銀行支付機(jī)構(gòu)并沒有什么技術(shù)含量，甚至部分還存在著洗錢、套現(xiàn)等行為。已開通快捷支付的部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在銀行頻繁出現(xiàn)資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)案件。快捷支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的迅速蔓延，對客戶資金安全帶來巨大隱患，極大損害客戶利益；同時(shí)極易形成支付體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最終不可避免地影響支付行業(yè)的整體發(fā)展。

　　四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有放大效應(yīng)，其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實(shí)貨幣的約束，從而增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有著嚴(yán)格的管控標(biāo)準(zhǔn)，如流動(dòng)性比率高于25%、核心負(fù)債依存度大于60%、流動(dòng)性缺口率大于-10%等。而非銀行支付機(jī)構(gòu)卻缺乏內(nèi)部有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，無法參與銀行間市場，得不到央行的緊急支持，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將難以應(yīng)付，將對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來致命打擊。

　　五是影響貨幣政策執(zhí)行效果。非銀行支付機(jī)構(gòu)可以通過劃撥在各銀行所開設(shè)賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的資金軋清，從而輕易繞開人民銀行支付清算體系的監(jiān)控。非銀行支付機(jī)構(gòu)的清算職能給央行統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)貨幣量、有效開展貨幣政策調(diào)控帶來了極大的挑戰(zhàn)，更對維護(hù)支付體系安全、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來負(fù)效應(yīng)。清算結(jié)算功能是金融體系最基礎(chǔ)的功能，有嚴(yán)格的牌照管理和準(zhǔn)入限制。非銀行支付機(jī)構(gòu)從事清算業(yè)務(wù)，也必須獲得牌照。

　　為非銀支付立規(guī)矩正當(dāng)其時(shí)

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，不加以規(guī)范引導(dǎo)，任其無序增長，會給整個(gè)金融市場帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。古有云“安國之道，先戒為寶”，對于安全是第一核心的支付業(yè)務(wù)而言，《辦法》的出臺無疑將為整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增加一道安全屏障。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)最早起源于美國，被政府嚴(yán)格界定為資金轉(zhuǎn)換服務(wù)提供商，不得提供類存款金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，不能吸收或者變相吸收公眾存款；并且其自營資金賬戶和用戶的資金賬戶必須嚴(yán)格分離，交易信息必須透明可查，不得占用用戶的資金。為了保障用戶的資金安全，美國還頒布了一系列以保護(hù)用戶資金安全為核心的非銀行支付機(jī)構(gòu)法律制度。不管是美國還是中國，非銀行支付機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)同樣是資金轉(zhuǎn)換通道，其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)都是一個(gè)資金在不同銀行體系里劃轉(zhuǎn)的通道，這同時(shí)也決定了保護(hù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶資金安全是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)范發(fā)展的重中之重。

　　有道是，監(jiān)管理念須充分認(rèn)識并處理好金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之間的辨證關(guān)系，承認(rèn)接納之，有效監(jiān)管之。銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)兩系互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，都應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，而且都應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。否則，都做金融，一部分不受監(jiān)管，或監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一，那就會產(chǎn)生監(jiān)管套利；且不說不公平，對受到嚴(yán)格監(jiān)管的那部分金融造成沖擊，而且“劣幣驅(qū)良幣”效應(yīng)發(fā)作，注定不可持續(xù)。

　　保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益?！掇k法》在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做出了相關(guān)規(guī)定，主要包括消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、交易安全、信息安全、欺詐損失賠償以及差錯(cuò)爭議和投訴處理等方面，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，《辦法》的出臺對消費(fèi)者產(chǎn)生的影響不大，98%以上的支付賬戶年度余額賬戶消費(fèi)少于20萬元，并且超過5000元限額的交易可直接通過銀行賬戶進(jìn)行。

　　促使非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸本源，有利于行業(yè)規(guī)范和健康發(fā)展?！掇k法》從賬戶類別、業(yè)務(wù)類型和交易期限等方面對支付賬戶余額交易規(guī)模進(jìn)行限額，大大降低了非銀行支付機(jī)構(gòu)利用支付賬戶沉淀資金進(jìn)行投資理財(cái)?shù)奈Γ@在客觀上有利于維護(hù)銀行作為存款貨幣機(jī)構(gòu)的本質(zhì)特征?！掇k法》規(guī)定大額資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出須經(jīng)由銀行，這將弱化或去掉非銀行支付機(jī)構(gòu)的“清算”功能，旨在引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。從短期看，非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)尤其是投資理財(cái)業(yè)務(wù)將受到一定影響。但從長期看，非銀行支付機(jī)構(gòu)將回歸到網(wǎng)絡(luò)支付通道的本質(zhì)上來，有利于其規(guī)范和健康發(fā)展。

　　嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展?！掇k法》增強(qiáng)了賬戶管理的規(guī)范性和支付交易的透明性，不僅有利于避免資金從貨幣統(tǒng)計(jì)口徑中漏出，提高宏觀調(diào)控的準(zhǔn)確性和效果，而且有助于非銀行支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資的責(zé)任?！掇k法》將支付機(jī)構(gòu)和存款類金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，避免非銀行機(jī)構(gòu)支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，防范風(fēng)險(xiǎn)在兩者之間進(jìn)行傳導(dǎo)進(jìn)而擴(kuò)大和放大。從長遠(yuǎn)趨勢來看，隨著網(wǎng)絡(luò)支付向金融業(yè)領(lǐng)域的逐漸滲透，網(wǎng)絡(luò)支付安全將直接影響到金融業(yè)的安全和穩(wěn)定發(fā)展。因此，通過對網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控，有利于從根本上將支付面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)消滅在源頭，將提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的整體生態(tài)和進(jìn)一步推進(jìn)我國金融業(yè)健康與穩(wěn)定發(fā)展。

　　規(guī)范而不是限制非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。非銀行支付機(jī)構(gòu)是新生事物和新興業(yè)態(tài)，應(yīng)予以鼓勵(lì)和支持。然而，非銀行支付機(jī)構(gòu)沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。因此，需要在重點(diǎn)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)監(jiān)管，以規(guī)范促發(fā)展。從國際上看，金融體系都實(shí)行嚴(yán)格的牌照管理，銀行就是銀行，支付機(jī)構(gòu)就是支付機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)守主業(yè)，不能越過邊界；支付機(jī)構(gòu)不能從事類銀行、類銀聯(lián)，甚至類證券等業(yè)務(wù)?？梢哉f，《辦法》是在規(guī)范而不是限制非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是為了非銀行支付機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展。

　　成銀網(wǎng)合作大方圓

　　常言道，“無規(guī)矩不成方圓”。為非銀支付立規(guī)矩，不僅有望成非銀支付之方圓，更有望成銀網(wǎng)合作之大方圓。這個(gè)大方圓就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，顧名思義，即運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神提供系列金融服務(wù)的新型金融。其優(yōu)勢已然顯現(xiàn)：

　　其一，互聯(lián)網(wǎng)之虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)可很大程度替代銀行之物理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)點(diǎn)多，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍大，是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢，業(yè)界通常稱之為“水泥磚頭”優(yōu)勢。由于打造這樣的基礎(chǔ)設(shè)施并非易事，耗時(shí)耗物不說，增加一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是跨區(qū)域增加網(wǎng)點(diǎn)，獲得監(jiān)管部門準(zhǔn)入，困難重重，因而哪家銀行擁有了網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)或“水泥磚頭”優(yōu)勢，哪家銀行就擁有了做大做強(qiáng)的基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，其虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)卻可很大程度替代銀行之物理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，“鍵盤鼠標(biāo)”優(yōu)勢讓“水泥磚頭”優(yōu)勢不再，至少不再那樣優(yōu)勢，這就從根本上動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)優(yōu)勢。正是這一替代效應(yīng)，讓互聯(lián)網(wǎng)成為進(jìn)入銀行業(yè)的“不速之客”或“搶食者”。正如一位美國銀行家本世紀(jì)初所言:“虛擬市場業(yè)務(wù)正在吞食實(shí)體業(yè)務(wù)?！?

　　其二，互聯(lián)網(wǎng)金融更能突破時(shí)空局限，而于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)更靈活地服務(wù)更廣大時(shí)空范圍的消費(fèi)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，讓消費(fèi)者在任何地點(diǎn)，動(dòng)動(dòng)手指頭，敲敲鍵盤，點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就能支取任何地點(diǎn)的資金，辦理遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)，如此任何時(shí)間、任何地點(diǎn)更靈活地服務(wù)更廣大時(shí)空范圍的消費(fèi)者，這是傳統(tǒng)銀行望塵莫及的。

　　其三，互聯(lián)網(wǎng)金融還可大幅降低業(yè)務(wù)成本。早在2000年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)店為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。一般而言，銀行業(yè)通過在線虛擬支付的成本是通過物理分支機(jī)構(gòu)支付的1/16到1/6。十多年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的相對成本優(yōu)勢當(dāng)然更大。比方說維護(hù)一個(gè)賬戶，非互聯(lián)網(wǎng)成本大概是50-100元錢，互聯(lián)網(wǎng)只需0.5元錢。

　　其四，互聯(lián)網(wǎng)之大數(shù)據(jù)信息集散處理將大大提升金融業(yè)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控之能效。大數(shù)據(jù)集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了客戶全方位信息，使銀行在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。譬如，通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺可挖掘各類與金融相關(guān)的信息，獲取部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，可以預(yù)見，若充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理，互聯(lián)網(wǎng)金融必將大大提升金融業(yè)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控的能效。換言之，更高效周到服務(wù)與更安全穩(wěn)健的金融業(yè)可期。

　　其五，“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融業(yè)，同時(shí)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，或?qū)⒃炀托碌慕鹑跇I(yè)態(tài)。這將改變傳統(tǒng)的融資模式，或?qū)⒀苌炔煌趥鹘y(tǒng)間接融資，也不同于傳統(tǒng)直接融資的全新融資模式，姑且稱其為“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)融資模式將增進(jìn)其與客戶之間的了解、理解與良性互動(dòng)，形成新的金融業(yè)客服關(guān)系及商業(yè)模式，進(jìn)而造就新的金融業(yè)態(tài)。

　　其六，上述因素共同決定，互聯(lián)網(wǎng)金融更能做到普惠金融。由于其可突破時(shí)空局限、可大大降低成本、有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理優(yōu)勢以及“開放、平等、協(xié)作、分享”之精神，因偏遠(yuǎn)分散、信息太少、成本居高、風(fēng)險(xiǎn)較大而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體，或能從互聯(lián)網(wǎng)金融得到有效而可持續(xù)的金融服務(wù)。我們一直追求的普惠金融夢想，或能通過互聯(lián)網(wǎng)金融而在很大程度得以實(shí)現(xiàn)。

　　所以，說互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)大方圓，是不言而喻的。這個(gè)大方圓，正由傳統(tǒng)金融體系與原本非金融互聯(lián)網(wǎng)體系從兩個(gè)方向相向發(fā)展形成，前者采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神做金融，后者憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神做金融，兩者相向發(fā)展形成日益增大的交集，是為互聯(lián)網(wǎng)金融大方園。所以，倘若沒有作為我國金融主體的銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)廣泛而深入的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融之大方園是根本不可能的。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起就得益于銀行的支持與合作。非銀行支付機(jī)構(gòu)介入金融業(yè)務(wù)實(shí)際上很少能脫離銀行的基礎(chǔ)服務(wù)而自行處理。比如：銀行在資金安全和商業(yè)信用上都為其提供了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)服務(wù)，其客戶身份認(rèn)證還是需要通過銀行的客戶信息進(jìn)行的，其資金劃撥和清算則一定是要通過銀行系統(tǒng)完成等。

　　目前，各家非銀行支付機(jī)構(gòu)都直連銀行，獨(dú)立扮演一個(gè)又一個(gè)類似中央銀行或者銀聯(lián)應(yīng)該扮演的角色。網(wǎng)絡(luò)支付清算體系的重復(fù)建設(shè)，不僅提高了總體社會成本，而且容易導(dǎo)致清算體系的分散化和碎片化，不利于全社會的金融安全和穩(wěn)定。政府應(yīng)主導(dǎo)搭建面向全社會各參與主體的開放、統(tǒng)一、安全、高效、標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)支付清算系統(tǒng)，銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)專注于服務(wù)和產(chǎn)品即可。

　　銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融更多的體現(xiàn)了行業(yè)端，非銀行支付機(jī)構(gòu)則更多的體現(xiàn)了技術(shù)端。二者應(yīng)互相學(xué)習(xí)借鑒，前者應(yīng)多學(xué)習(xí)借鑒后者之互聯(lián)網(wǎng)基因，后者應(yīng)多學(xué)習(xí)借鑒前者之金融基因，而非“轉(zhuǎn)基因”。銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展更多業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新，注重滿足客戶便捷性需求的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神創(chuàng)新，善于挖掘客戶現(xiàn)實(shí)與潛在需求，敏于發(fā)現(xiàn)服務(wù)弱勢群體之普惠金融機(jī)會；應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為非銀行支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)畢竟是金融，因而不能沒有金融基因，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　總之，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會大眾、更安全穩(wěn)健運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大方圓，有待銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)兩者廣泛而深入的合作，有待銀行業(yè)之金融基因與非銀行支付之互聯(lián)網(wǎng)基因的融合。而《辦法》的出臺，有了規(guī)矩，銀行業(yè)與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作及融合更有章法，無疑將為其合作與融合注入有序化、組織化進(jìn)而更有生命活力的“負(fù)熵”。

　　作者為 中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長