4月保監(jiān)會(huì)發(fā)布消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，表示少數(shù)P2P平臺(tái)招募原保險(xiǎn)公司從業(yè)人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金。其實(shí)除此之外P2P業(yè)內(nèi)在借方、審核、銷售等多環(huán)節(jié)也均存在亂象。而不良平臺(tái)的營(yíng)銷亂象會(huì)對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)造成不良的影響，金融法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善，對(duì)非法平臺(tái)要更堅(jiān)決打擊。

　　4月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示要求消費(fèi)者關(guān)注并防范P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，其中指出少數(shù)P2P平臺(tái) “招募原保險(xiǎn)公司從業(yè)人員冒充保險(xiǎn)公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品;承諾高收益誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押”兩種亂象。

　　其實(shí)除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)暗存亂象叢生，保監(jiān)會(huì)列舉的兩種現(xiàn)象僅為冰山一角。筆者看來P2P行業(yè)還有四種比較典型的亂象：

　　亂象一：借方亂。 部分網(wǎng)貸平臺(tái)逼員工簽假債權(quán)，向普通投資者銷售高回報(bào)的P2P理財(cái)產(chǎn)品后把資金挪作他用，這種龐氏騙局式做法是純粹的造假行為。公司一旦在資金鏈上出現(xiàn)問題產(chǎn)生的將是連鎖反映，首先是當(dāng)前項(xiàng)目的投資者資金會(huì)難以收回，隨后的不信任會(huì)影響平臺(tái)對(duì)資金的吸納，“借新償舊”整體流程上都會(huì)產(chǎn)生斷裂。

　　亂象二：審核亂。 部分借款人提供假材料，力圖在審核中蒙混過關(guān)，騙取貸款。而有些P2P公司審核人員經(jīng)驗(yàn)不足，稀里糊涂地就已經(jīng)放款。對(duì)資質(zhì)并非良好的的借款人放款，首先是對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)的“攪局”，資質(zhì)好和資質(zhì)欠佳的借款人都得到資金，本身就是擾亂業(yè)態(tài)秩序。就像當(dāng)年美國(guó)式次貸危機(jī)，因?yàn)閭€(gè)人違約而引起整個(gè)金融圈的動(dòng)蕩。

　　亂象三：銷售亂。 一方面，有些素質(zhì)職業(yè)道德較低的業(yè)務(wù)員為高提成，協(xié)助借貸客戶造假，篡改個(gè)人征信材料。另一方面，業(yè)務(wù)員會(huì)可以夸大收益，閉口不談風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)所提及的兩種亂象也是屬于銷售亂的范疇。有些銷售人員更加囂張，在央行征信大廳門口就有業(yè)務(wù)員向征信記錄不佳的人提供借款服務(wù)。

　　亂象四：資金去向亂。 部分P2P以“XX理財(cái)計(jì)劃第X期”宣傳，并刻意夸大投資回報(bào)、回避投資風(fēng)險(xiǎn)，但資金去向卻并不透明。一旦投資項(xiàng)目失敗或是出現(xiàn)企業(yè)法人攜款跑路的事件，大量的資金將有去無回。而且投資項(xiàng)目不透明也讓投資者很難評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

　　表面上看，這些問題如果爆發(fā)問題會(huì)另平臺(tái)陷入困境，一些不良平臺(tái)的營(yíng)銷亂象會(huì)對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)造成不良的影響，就像“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”。不難想象如果P2P平臺(tái)經(jīng)常性的爆出各種問題，影響的會(huì)是整個(gè)行業(yè)，投資者最終不信任的不僅僅是一個(gè)公司，而是不信任“網(wǎng)貸”這樣的投資手段。

　　對(duì)于各種亂象，除了個(gè)別在其中投機(jī)牟利的平臺(tái)外，業(yè)內(nèi)總體還是期待監(jiān)管、法規(guī)的跟進(jìn)。就像近期熱議的P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管準(zhǔn)入門檻，即對(duì)平臺(tái)注冊(cè)資金、資金杠桿率、最大借款標(biāo)金額等進(jìn)行限制，預(yù)計(jì)將對(duì)八成左右平臺(tái)造成一定影響。資本實(shí)力較為薄弱及有詐騙嫌疑的平臺(tái)，將面臨嚴(yán)峻政策風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，政策出臺(tái)前后行業(yè)大量平臺(tái)倒閉現(xiàn)象有可能成為常態(tài)，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增速將有所減緩，而2015年問題平臺(tái)數(shù)量或?qū)⑦_(dá)到一新高峰。

　　鑒于民間金融理財(cái)市場(chǎng)的亂象，實(shí)際上可以從兩個(gè)方面來解決：第一，在金融的法律法規(guī)上要更完善、更寬容，要更開放一些，把合理的需求釋放出來;第二，對(duì)于那些搞非法活動(dòng)的，搞詐騙和龐氏騙局的，堅(jiān)決予以打擊。另外，投資者自身要提高辨別力，不要去貪圖高收益，不要參與非法集資活動(dòng)。

　　監(jiān)管作為行業(yè)發(fā)展的指揮棒，能夠讓整個(gè)行業(yè)更加的規(guī)范、可靠。雖然監(jiān)管會(huì)增加一個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，但縱觀媒體近期報(bào)道，P2P行業(yè)的主流聲音依舊在呼吁監(jiān)管，這也從另一個(gè)側(cè)面證明了監(jiān)管實(shí)施的必要性和緊迫性。

　　原標(biāo)題：P2P亂象叢生危及整個(gè)網(wǎng)貸業(yè) 立法和懲罰措施要及時(shí)跟進(jìn)