中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長、中國人民銀行科技司副司長陸書春

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)4月20日消息第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會北大論壇于4月19-21日在北京召開。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長、中國人民銀行科技司副司長陸書春出席并致辭。

　　在經(jīng)歷了野蠻生長之后，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識也日趨理性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生微妙的變化，在此背景下3月25號中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海正式掛牌成立。有人說這將是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上的里程碑的事件，是互聯(lián)網(wǎng)金融走向行業(yè)自律的重要一步。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春以營造良好生態(tài)，共促互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、有序、健康發(fā)展為主體的內容分享。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　陸書春：各位領導、各位嘉賓，及在座的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各位同仁，媒體朋友們大家上午好。剛才前面幾位領導和專家已經(jīng)講得非常好了，我非常贊成。大家知道互聯(lián)網(wǎng)金融在我們國家連續(xù)幾年的政府工作報告當中，2014年、2015年、2016年都提到了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展，提出這樣的方向和要求。那么過去的幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也因此很快速的，剛才主持人也說迅猛的發(fā)展?？陀^上互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足多元化的投資需求，提升金融普惠水平方面發(fā)揮了積極的作用。

　　從數(shù)據(jù)，從網(wǎng)絡借貸的數(shù)據(jù)可以看到，從2013年到2015年，粗略的不完全統(tǒng)計，大概每年的增長是4到5倍的規(guī)模。那么從貸款的規(guī)模占社會融資的比例也在逐年提升，在一定程度上事實上為中小微企業(yè)的融資發(fā)展也提供了積極的作用。但是大家也知道近一個時期以來互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，也在不斷的曝露。平臺違約、跑路的案件頻發(fā)，也為這個行業(yè)增加了一些負面的影響。

　　所以我想今天在這里有必要跟大家一同探討一個話題，就是如何營造互聯(lián)網(wǎng)金融的良好的生態(tài)環(huán)境，共同堅持創(chuàng)新風險防范并重，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

　　下面我想從幾個方面給大家分享一些看法：

　　第一，我想跟大家分享一下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當中國際的經(jīng)驗，還有國內的情況。相信在座的很多專家、學者，還有很多機構對一些國外，像英國、美國的互聯(lián)網(wǎng)金融也都有一些研究，應該也會有一些了解。那么不展開說了，從我個人對美國和英國的互聯(lián)網(wǎng)金融的觀察，我感覺有幾點需要跟大家談，看是不是可以達成共鳴。在對英國和美國互聯(lián)網(wǎng)金融的研究發(fā)現(xiàn)，相對完善的市場配置為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了一定的基礎。一方面在英國和英國，從幾個方面，一個方面就是具備先進的移動互聯(lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構往往是整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡、信息處理和云計算的優(yōu)勢，降低了投融資的中間渠道成本，這是市場一個比較支持的方面。另一方面就是成熟規(guī)范的個人信用體系，和數(shù)據(jù)龐大的數(shù)據(jù)機構，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一些支持。使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以有效的接入，并提供覆蓋面較廣的個人信用數(shù)據(jù)，和有競爭力的利率，篩選出優(yōu)質的平臺。此外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定位與銀行是相互彌補短板的，通過精細定位中小微服務，以及做中低層消費群體的服務，與銀行合作有一個相互的補充，也拓展了能力。

　　第二個方面對英國和美國互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，政府的跟進推動，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有力的支持和導向。政府采用市場投票，政府跟進的方式，為銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)姻成功了支持。比如說在英國成立了專業(yè)的商業(yè)銀行，英國商業(yè)銀行，圈定一些平臺和銀行開展了合作。減少市場風險。另外一方面比如說美國，也有一些平臺和政府促進銀行聯(lián)合平臺，借款者通過可以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺認購貸款產(chǎn)品。

　　此外還通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和公共合作，獲得高質量的投資資源。等等，政府在其中以推進式的，跟進式的方式促進傳統(tǒng)機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作。

　　第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的層次方面，監(jiān)管比較嚴格，比較清晰。英國的監(jiān)管模式是將行業(yè)自律和政府監(jiān)管相結合，兩者相互補充，共同執(zhí)行監(jiān)管的職能。美國采用多部門的分頭監(jiān)管模式，致力于減少投資者與融資者間的信息不對稱。

　　當然英國和美國因為社會體制、監(jiān)管體制，以及信用體系，以及整個社會文化不同，我們中國不能完全的照搬。但是有幾點還是對我們國內互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境的治理有啟發(fā)的。一個是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施服務的建設，健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的信息流動、共享，一些核準提供必要的支持，這還是很受啟發(fā)的。第二就是要加強傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)的交流合作非常必要，差異化的定位作為補充。第三個就是行業(yè)監(jiān)管和自律，共同來做好互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，保護消費者的權益。以上幾點我相信值得我們在國內對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來借鑒。

　　回顧一下我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從九十年代，從傳統(tǒng)金融機構業(yè)務的網(wǎng)購化開始，就進入到互聯(lián)網(wǎng)金融的時代了。到現(xiàn)在更加速了，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展加速了業(yè)務的發(fā)展。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售，各類網(wǎng)絡信貸、眾籌等不斷的涌現(xiàn)，也提升了金融服務的，一定程度上也提高了普惠金融的水平。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭格局，傳統(tǒng)的金融機構加強自身的改革，綜合利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，網(wǎng)絡基金銷售平臺、網(wǎng)絡保險等純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務模式快速發(fā)展。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的與新興業(yè)態(tài)金融，正在呈現(xiàn)一種相互促進、相互博弈的態(tài)勢。也推動著我國廣義金融體系的重復。

　　在此背景下2015年7月經(jīng)黨中央國務院同意，人民銀行等十部委共同出臺了關于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見。在鼓勵創(chuàng)新的同時明確要求要注重防范風險，趨利避害，健康發(fā)展。標志著互聯(lián)網(wǎng)金融進入了規(guī)范化的發(fā)展階段。指導意見也從統(tǒng)計檢測等方面提出了治理的要求。2016年3月25號，前不久中國互聯(lián)金融協(xié)會也正式成立，將為建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，促進行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

　　第二個方面，我想跟大家分享一下我們對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，要建立良好的生態(tài)有幾個需要破解的，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的難題。三個方面，第一個方面是從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的角度來看整個行業(yè)的發(fā)展所面臨的風險和挑戰(zhàn)。首先多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構都有良好的初衷和美好的愿景，但互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務同樣要面臨著信用風險，在發(fā)展過程中面臨信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險和法律風險，等等一系列的風險考驗。從業(yè)機構普遍的風險經(jīng)驗和能力跟傳統(tǒng)機構還有很大的差距。特別是多數(shù)機構無法有效的降低風控成本，也造成經(jīng)營困難，無法持續(xù)。其次在指導意見中提到第三方管理，也沒有規(guī)避。從市場的角度看商業(yè)銀行在為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供存款等相關的服務方面，也是持審慎的態(tài)度，存在著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需求的碎片化，系統(tǒng)建設運營成本較高的情況。也存在擔憂互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營不善帶來的連帶的對傳統(tǒng)機構的影響。此外互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系還不夠完善，傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)難以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的缺失，無法緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，這是從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度。

　　第二個是從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的角度來看，健康發(fā)展也是我們面臨的挑戰(zhàn)。首先現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺少數(shù)據(jù)支撐，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨市場、跨地域的特點，而且創(chuàng)新發(fā)展變化非?？臁．斍盎ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)測的體系不健全，各級監(jiān)管部門也難以全面的掌握行業(yè)的數(shù)量，難以及時預判風險。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的懲戒手段還有極大的需要提高的，部分的不良機構打擦邊球，風控組織借用互聯(lián)網(wǎng)金融的概念來包容虛假宣傳。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉特點，現(xiàn)在處置的手段還有待于完善。那么也造成了劣幣驅逐良幣的負面現(xiàn)象。一些平臺違規(guī)操作而倒閉，也影響了消費者的信心和情緒。

　　第三個角度是從互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的角度來看，健康發(fā)展所面臨的風險和挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)銀行體系下我們國家的大多數(shù)的普遍的投資者，對剛性兌付已經(jīng)有一些習以為常了。風險防范意識不夠，一方面容易輕信高收益的宣傳，另外一方面承受風險的也較低。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的信息披露存在問題，糾紛調節(jié)機構也不夠，消費者維權也難以及時得到保證，容易引發(fā)社會的問題。這需要不斷的加強互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者教育和風險意識的普及，以及對消費者金融知識的普及。

　　最后，我想根據(jù)上述的分析談談加強互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)治理的體系想法。參考借鑒國際的一些做法，以及我們現(xiàn)在國家的現(xiàn)狀，我想從幾個方面來談談生態(tài)。

　　第一，就是政府治理。針對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個典型的，比較復雜的網(wǎng)絡生態(tài)系統(tǒng)。政府可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術平臺的優(yōu)勢做好頂層設計，發(fā)揮指導和輔助功能。培育一批專業(yè)的、有信用、快捷的審計法律等中介服務機構，以及獨立的認證機構，讓市場主體主動參與到治理過程中來，促進整個生態(tài)的持續(xù)發(fā)展。

　　第二，監(jiān)管到位。在低信用不成熟的市場，金融監(jiān)管必須要有理性思維，以保障消費者權益為根本目標，準確把握法律關系和風險，科學合理的界定業(yè)態(tài)的準入條件，落實監(jiān)管職責，有效控制風險傳染的蔓延，力求在創(chuàng)新和規(guī)范引導之間找到平衡，使市場規(guī)范有序發(fā)展。

　　第三，行業(yè)自律組織。行業(yè)自律組織要推動自律管理，在建立行業(yè)標準、服務實體經(jīng)濟、服務社會公眾等方面發(fā)揮積極的作用。通過建立自律機制，提高標準約束力，引導行業(yè)樹立從業(yè)機構的，服務經(jīng)濟發(fā)展的正面形象，維護公平競爭的市場秩序，營造誠信規(guī)范發(fā)展的氛圍。

　　再一個角色就是從業(yè)機構，從業(yè)機構應該自覺的遵守監(jiān)管的規(guī)定和自律的約束。傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)機構要加強學習，加強合作，打造合作共贏的局面。傳統(tǒng)的機構去借鑒互聯(lián)網(wǎng)精神，注重用戶體驗，不斷提升信息技術的利用水平。和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則可借鑒傳統(tǒng)金融機構的風險管理經(jīng)驗，健全消費者權益保護機制，加強信息披露，建立更加完善得風控體系。

　　從社會公眾的環(huán)節(jié)，對于公眾和投資這而言要認清互聯(lián)網(wǎng)金融的風險本質，其次要形成良好的投資習慣，提高個人的信用保護的意識和技能，既要保證自己的行為合法，善于利用正確的投訴渠道維護自身的合法權益。

　　基于以上的分析和思考，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正在力求服務監(jiān)管、服務行業(yè)、服務社會的職責。在人民銀行和各監(jiān)管部門的支持下，加快監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計檢測和風險預警體系建設，信用信息共享建設，以及信息披露，消費者風險教育等相關工作。積極營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)做好全國行業(yè)自律組織的使命，以上是我的報告，不對之處請各位批評指正，謝謝大家。