在央行年初批準(zhǔn)8家企業(yè)籌備個(gè)人征信業(yè)務(wù)后，央行的驗(yàn)收工作已經(jīng)收尾，入圍機(jī)構(gòu)只待央行“發(fā)令槍響”之后便可獲得正式牌照。而面對(duì)這片巨大的藍(lán)海，京東金融、挖財(cái)、蜜蜂數(shù)據(jù)、融360、拍拍貸等眾多企業(yè)也將紛紛加入戰(zhàn)局。在個(gè)人征信市場(chǎng)的方陣中，不僅有持有牌照的“正規(guī)軍”征信機(jī)構(gòu)，虎視眈眈的備戰(zhàn)軍、數(shù)據(jù)加工商也將成為不可忽視的力量，征信市場(chǎng)版圖將日益豐滿。

　　正規(guī)軍

　　入圍機(jī)構(gòu)靜待牌照下發(fā)

　　距離首批民營(yíng)征信牌照下發(fā)已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。北京商報(bào)記者此前獲悉，央行已經(jīng)完成了對(duì)首批獲準(zhǔn)籌建的8家征信機(jī)構(gòu)的最終審核工作。當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)曾預(yù)計(jì)首批牌照將在8月初下發(fā)，但如今看來正式的下發(fā)時(shí)間恐怕要再等一兩個(gè)月。

　　從入圍券下發(fā)以來，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、考拉征信、華道征信8家機(jī)構(gòu)就展開了一場(chǎng)追逐賽，多家機(jī)構(gòu)相繼推出了自己研發(fā)的產(chǎn)品，例如芝麻信用的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、前海征信的“好信度”等，考拉征信還針對(duì)個(gè)人、商戶、企業(yè)推出了更加細(xì)化的信用分。同時(shí)合作機(jī)構(gòu)的搶奪也日益激烈，例如考拉征信聯(lián)合滴滴打車、愛大廚、e袋洗、e保養(yǎng)等商家共同推出“考拉信用圈”，并與有利網(wǎng)、融寶支付、手機(jī)貸等P2P、小額貸公司合作，為其提供征信服務(wù)。芝麻信用則與神州租車、一嗨租車、小豬短租、北京銀行、P2P平臺(tái)等進(jìn)行了合作。

　　從背景來看，8家機(jī)構(gòu)各具特色和優(yōu)勢(shì)：芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信定位于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的征信公司；中誠(chéng)信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機(jī)構(gòu)提供服務(wù)；中智誠(chéng)征信和華道征信則以反欺詐業(yè)務(wù)見長(zhǎng)。目前，8家征信機(jī)構(gòu)之間的差別主要在于業(yè)務(wù)側(cè)重和數(shù)據(jù)來源?？祭餍趴偛美顝V雨表示，8家機(jī)構(gòu)雖然做的都是征信業(yè)務(wù)，但目前正是國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的培育期，也是征信公司的學(xué)習(xí)期，8家機(jī)構(gòu)完全可以在各自優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域內(nèi)先開拓，在部分領(lǐng)域展開合作，共同推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。

　　備戰(zhàn)軍

　　摩拳擦掌爭(zhēng)取第二批牌照

　　首批征信牌照發(fā)放在即，第二批牌照的準(zhǔn)備工作也已經(jīng)啟動(dòng)。一位征信機(jī)構(gòu)相關(guān)人士表示，與此前的民營(yíng)銀行相似，央行在個(gè)人征信方面也將采取“成熟一家，批準(zhǔn)一家”的做法。

　　目前，快錢、京東金融、拍拍貸在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)表達(dá)了對(duì)征信牌照的意愿，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、應(yīng)用也早已展開。例如，京東金融的“白熱度”產(chǎn)品，可以衡量用戶的個(gè)人信用；拍拍貸的“魔鏡評(píng)分系統(tǒng)”可為每筆借款給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

　　不過，由于尚未取得征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)名額，上述產(chǎn)品只是處在內(nèi)部培育階段。京東金融人士表示，“白熱度”的數(shù)據(jù)來源均是京東體系內(nèi)部，并未采集外部數(shù)據(jù)，也沒有輸出給其他機(jī)構(gòu)。拍拍貸創(chuàng)始人張俊此前表示，拍拍貸正醞釀設(shè)立一家獨(dú)立運(yùn)作的征信公司，數(shù)據(jù)來源主要是國(guó)內(nèi)缺乏銀行信貸還款記錄的客戶群。不過，北京商報(bào)記者注意到，目前拍拍貸已經(jīng)與多家機(jī)構(gòu)合作提供一些征信服務(wù)。

　　以記賬軟件起家的挖財(cái)也表達(dá)了對(duì)征信業(yè)務(wù)的渴望。挖財(cái)近日推出一款立信產(chǎn)品“信用保鏢”著重利用在記賬、管錢、理財(cái)、信貸等積累的數(shù)據(jù)，幫沒有任何信用記錄的“白戶”建立第一筆信用，并在信用保鏢中為用戶提供一站式信用管理服務(wù)。挖財(cái)信用管理部總經(jīng)理高競(jìng)表示，“現(xiàn)在多數(shù)中國(guó)人面臨的最大問題還不是怎么把信用變成財(cái)富，而是很容易由于不小心留下信用污點(diǎn)影響財(cái)產(chǎn)管理，甚至是根本沒有信用記錄。挖財(cái)希望從立信的角度，幫用戶解決這些問題，向個(gè)人信用更細(xì)分、更縱深的領(lǐng)域深挖”。

　　一位已提交申請(qǐng)的征信機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前正在申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)估計(jì)已經(jīng)超過了30家。顯然，征信牌照的爭(zhēng)奪戰(zhàn)還將持續(xù)上演。

　　數(shù)據(jù)加工商

　　增強(qiáng)信用數(shù)據(jù)價(jià)值

　　不管是已經(jīng)入圍的正規(guī)軍，還是躍躍欲試的備戰(zhàn)方，各家機(jī)構(gòu)都倚重于各自的信息源，不可避免存在信息源不完整、不全面的問題。而每家機(jī)構(gòu)都擁有自己的計(jì)量模型、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，因此，信用數(shù)據(jù)的整合加工將成為個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　目前，F(xiàn)ICO、融360、蜜蜂數(shù)據(jù)已經(jīng)切入這一市場(chǎng)。其中，來自美國(guó)的FICO可視為信用數(shù)據(jù)處理商，F(xiàn)ICO已經(jīng)與多家P2P進(jìn)行了合作，P2P平臺(tái)可利用FICO信貸評(píng)分決策云平臺(tái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。與征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式所不同，F(xiàn)ICO是使用征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)，通過評(píng)分模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理以獲得用戶的信用等級(jí)。

　　打破數(shù)據(jù)孤島的需求則更加迫切。由于各家征信機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，一個(gè)客戶可能會(huì)在不同征信機(jī)構(gòu)得到完全不同的信用分。在線金融搜索平臺(tái)融360就采取數(shù)據(jù)整合+加工的模式。融360 CEO葉大清表示，融各家征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)是相互補(bǔ)充的關(guān)系，沒有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會(huì)出現(xiàn)偏頗，只有相互印證才有價(jià)值。因此，融360已經(jīng)同8家征信機(jī)構(gòu)全部達(dá)成合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)上的互補(bǔ)。

　　此外，盈燦集團(tuán)旗下的蜜蜂數(shù)據(jù)也定位于數(shù)據(jù)整合及加工商，在蜜蜂數(shù)據(jù)副總裁徐凸看來，在征信需求這么強(qiáng)烈的今天，光這8家機(jī)構(gòu)，顯然不能夠滿足市場(chǎng)需求。當(dāng)前各大征信機(jī)構(gòu)并未打破“數(shù)據(jù)孤島”的障礙。而蜜蜂數(shù)據(jù)連接了P2P平臺(tái)、小額信貸機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、銀行、第三支付、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等方面的數(shù)據(jù)、連接不同的應(yīng)用場(chǎng)景、去中心化、提供分布式查詢，來打破行業(yè)內(nèi)信息各自孤立而形成信息漏洞的現(xiàn)狀。

　　葉大清表示，隨著市場(chǎng)的放開，數(shù)據(jù)的采集、整理、加工、銷售這一系列鏈條都將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的初步建成只需要五年，與海外市場(chǎng)相比將大大縮短進(jìn)程。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)的影響不斷加深，征信監(jiān)管、立法等方面也會(huì)加快步伐。在中國(guó)金融出版社主辦的“中國(guó)征信體系建設(shè)與創(chuàng)新研討會(huì)”上，央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)表示，要加強(qiáng)研究大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)征信體系建設(shè)的影響和挑戰(zhàn)，積極探索對(duì)大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管，研究大數(shù)據(jù)征信的相關(guān)立法。

　　建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌表示，我國(guó)征信市場(chǎng)方向是引入市場(chǎng)機(jī)制，形成公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、適度競(jìng)爭(zhēng)的格局?！按髷?shù)據(jù)時(shí)代，要建立可量化、可定價(jià)、可交易的征信體系，允許數(shù)據(jù)資產(chǎn)以安全合理的方式流通交易，這可有效降低征信市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，但這也對(duì)征信市場(chǎng)多元化改革提出更高要求，如哪些大數(shù)據(jù)應(yīng)納入監(jiān)管，避免消費(fèi)歧視等。”黃志凌說。