大數(shù)據(jù)絕不便宜，如處理大量數(shù)據(jù)時，在硬件方面的投入很大。

　　個人征信牌照發(fā)放在即。

　　近日，記者從多家機構獲悉，央行對征信機構的驗收工作已經(jīng)收尾，預計近期將會下發(fā)征信牌照。

　　目前，各家征信機構也已經(jīng)做好了前期的各項準備工作，而且也在積極拓展合作機構，靜待央行“發(fā)令槍響”之后隨時開跑。

　　不過，有業(yè)內人士表示，談到征信業(yè)，大數(shù)據(jù)說得很多，但大數(shù)據(jù)絕不便宜，如處理大量數(shù)據(jù)時，在硬件方面的投入很大。

　　各機構紛紛推出相關產品

　　今年1月5日，央行下發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、拉卡拉信用等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間6個月。

　　如今，6個月準確期已過，央行的驗收工作已經(jīng)結束，業(yè)內人士稱，預計牌照將會在近期發(fā)放下來。

　　準備期間，各家征信機構的產品陸續(xù)亮相，并且已經(jīng)開始嘗試和機構合作測試。從目前情況來看，各家征信公司首先推出的產品大多集中在信用評分和反欺詐等方面。

　　截至目前，8家機構中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級產品等已陸續(xù)上線或開始內測。

　　其中，芝麻信用分是較早推出進行公測的產品，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現(xiàn)信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分數(shù)越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用評分也以打分的方式來表示信用結果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

　　而騰訊征信的個人征信產品則以評級方式展現(xiàn)，以星級的方式體現(xiàn)結果，最高7顆星，5顆星以上就算優(yōu)秀。

　　金融機構仍是服務重點

　　值得注意的是，隨著相關產品的陸續(xù)出現(xiàn)，這些產品的應用場景也越來越受到關注。目前來看，金融領域的應用仍然是征信使用最多的場景。

　　騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，騰訊征信的服務主要是為金融機構和個人服務。個人征信和大家都是息息相關的，通過征信，未來在租車、婚戀、網(wǎng)購、酒店里都能看到更快捷、更方便的服務，另一方面，客戶有信用評級后可以更方便地得到貸款，可以得到金融機構平時需要更多背景調查才能獲得的金融產品。

　　金融機構顯然是征信服務的重點機構。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常的今天，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構此前并沒有辦法拿到正規(guī)的征信數(shù)據(jù)，多位互聯(lián)網(wǎng)金融人士此前對記者表示，對于個人征信的推出充滿了期待。

　　前海征信總經(jīng)理邱寒介紹稱，經(jīng)過測試之后發(fā)現(xiàn)，征信是金融尤其是在信貸領域發(fā)揮的作用更大，比如目前已經(jīng)開發(fā)了超過百家的客戶，其中大部分是金融機構。當然，其他的場景也有適用的機構。

　　吳丹表示，騰訊征信是一個獨立第三方機構，希望和各個商業(yè)銀行、商業(yè)金融公司、小貸、P2P公司合作，提高他們的信用風險水平。目前，騰訊征信宣布已經(jīng)和廣發(fā)信用卡、浦發(fā)信用卡展開合作。

　　在業(yè)內人士看來，未來，雖然在一些領域幾家征信公司可能存在競爭，但目前市場前景比較大，總體來說并不存在太大的問題。

　　邱寒表示，市場競爭很正常，大家都在選擇最適合自己的產品，有的可能會選擇幾款產品。

　　拉卡卡旗下的考拉征信相關人士也表示，中國征信市場可能是千億級別，這么大的市場，這么多層次的需求，可以支持多家征信機構同時存在。

　　事實上，目前市場上一些機構，如一些網(wǎng)貸平臺，往往不是只選擇一家的產品，有時會同時選擇兩家或者多家的征信報告使用。

　　記者注意到，除金融領域外，征信在其他領域的使用也漸漸增加。比如芝麻信用分，在租車、酒店、租房等方面均提供了使用場景的鏈接。

　　考拉信用方面也表示，除了與有利網(wǎng)、融寶支付、手機貸等P2P平臺、小貸公司合作，為其提供征信服務以外，還聯(lián)合嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等商家共同推出“考拉信用圈”，個人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服務?？祭瓊€人信用分在租車、買車、生活服務等方面也得到很好的應用，如與悟空租車、優(yōu)選金融、58同城的合作。

　　大數(shù)據(jù)是征信業(yè)關鍵

　　對于征信機構來說，數(shù)據(jù)自然是核心和關鍵，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，各家機構更是非常強調自己獨特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。“過去的信用評級都是通過一個人的借貸歷史和還款的表現(xiàn)來判斷其情況?！眳堑け硎?，近幾年的發(fā)展趨勢，則要用額外的、更多的數(shù)據(jù)進行信用評級，國內外都往這個方向發(fā)展，額外的數(shù)據(jù)包括一些物流、社交甚至其他電商方面更特殊的信息等方面?！按髷?shù)據(jù)征信并不是那么容易做?！鼻窈捅硎?，大數(shù)據(jù)說得很多，但是大數(shù)據(jù)絕對不是便宜的東西，平安從開始建立大數(shù)據(jù)開始，投入是很大的，處理大量數(shù)據(jù)需要硬件的投入，現(xiàn)在每一家小的金融機構去做這方面的事情，需要很大的精力。

　　據(jù)了解，各家征信機構由于股東背景的差異，所掌握的數(shù)據(jù)也都各有側重。比如前海征信可以用平安的內部數(shù)據(jù)，芝麻信用方面有阿里大量的電商數(shù)據(jù)，騰訊征信擁有龐大的社交數(shù)據(jù)。

　　邱寒表示，前海征信的整體數(shù)據(jù)中，平安是非常重要的一塊，但來自外面的數(shù)據(jù)更多，“背靠平安集團，有平安的數(shù)據(jù)，也在和中國銀聯(lián)也建立了合作聯(lián)系，和中國電信簽署了數(shù)據(jù)合作關系?！?

　　騰訊征信則主要是基于QQ和微信平臺上用戶所積累的數(shù)據(jù)來對用戶進行分析和評級。

　　考拉征信相關人士此前也表示，將利用股東方多年累計的數(shù)據(jù)，除了傳統(tǒng)信用類數(shù)據(jù)，還納入一切能夠反映能力或意愿的數(shù)據(jù)，如購物、理財、繳費、金融社交關系、位置信息和互聯(lián)網(wǎng)行為等。考拉征信的股東方包括拉卡拉、藍色光標、拓爾思、旋極信息等，而拉卡拉擁有長年積累的便民、電商、金融個人用戶和商戶日常經(jīng)營的數(shù)據(jù)?？祭餍胚€擁有合作伙伴提供的個人及商戶交易數(shù)據(jù)，以及公安、法院、航空、通訊、學歷、學籍、工商等公共機構數(shù)據(jù)。

　　由于各自所掌握的數(shù)據(jù)存在差異，不同股東背景的征信機構所展現(xiàn)出來的結果可能也各有不同，換句話說，即便是同一個人，采用不同的征信機構進行評分，所得到的結果可能會存在較大的差異。

　　吳丹認為，從一個人的不同角度來看，肯定會有不同的結果，但這些結果都是客觀的。而不同的機構也會根據(jù)需求不同，來選擇自己所需要的數(shù)據(jù)和征信機構。

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　　騰訊征信：社交數(shù)據(jù)有用

　　背靠擁有龐大用戶群的騰訊集團，騰訊征信在個人用戶的數(shù)據(jù)上具有較大優(yōu)勢，但對于社交數(shù)據(jù)在征信方面的使用，業(yè)內觀點不一。

　　對此，騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，每個人不是單獨存在的，會和身邊的人產生各種關系，包括交易、支付和社交，這些數(shù)據(jù)都是有價值的。

　　據(jù)記者了解，目前，騰訊征信的征信產品主要分為兩大類別：一類是反欺詐產品，另一類是信用評級產品。

　　其中，反欺詐產品包括人臉識別和欺詐評測兩個主要的應用場景。人臉識別主要應用在身份核實的相關場景，目前已應用在騰訊的微證券等產品上；信用評分主要以星級的方式展現(xiàn)，共7顆星，亮的星越多表明信用評級越高。

　　吳丹表示，目前騰訊征信主要的合作機構還是在金融領域方面。

　　在數(shù)據(jù)來源方面，騰訊征信主要利用其龐大的用戶群體及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運用社交網(wǎng)絡上的海量信息，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。

　　有些用戶在央行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中無記錄或記錄很少，但通過他們在互聯(lián)網(wǎng)上的活動，可能在騰訊體系中留下大量有價值的資料。

　　在吳丹看來，社交數(shù)據(jù)可以明顯提升個人征信的準確性，“從一個人的借貸紀錄去評價其信用是非?？煽康闹笜耍送?，一個人和身邊的人也會有一些借貸支付等方面的關系，這些信息是有用的?！?

　　前海征信：做信息整合者

　　據(jù)了解，前海征信目前已經(jīng)上線三大類產品，并且和近百家機構開展合作。

　　近日，前海征信總經(jīng)理邱寒對記者表示，“6個月的時間，我們主要是進行產品和系統(tǒng)開發(fā)，還有就是數(shù)據(jù)分析?！?

　　據(jù)悉，前海征信推出了超過10款產品，覆蓋了金融機構貸前、貸中和貸后的全流程。其中，第一類產品是針對信貸行業(yè)等量身定制的數(shù)據(jù)產品，包括好信黑名單、好信度、好信盔甲等行業(yè)型產品，此外也有圍繞客戶畫像等，通過數(shù)據(jù)挖掘形成客戶全貌的通用型產品。

　　邱寒表示，目前公開測試的有黑名單和好信度，而平安旗下公司開始在使用其它類型的產品。

　　邱寒表示，客戶中現(xiàn)在已經(jīng)有相當多的銀行，此外，還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括P2P公司。

　　征信機構避不開的話題是數(shù)據(jù)。對此，邱寒表示，前海征信背靠平安集團，有平安的數(shù)據(jù)，也有其它機構的數(shù)據(jù)，“我們扮演的是一個信息整合者的角色?！?

　　“我們的角色更多是央行征信中心的一個補充。央行征信解決的更多是銀行之間的征信情況，但還有很多創(chuàng)新型金融機構的問題沒有解決。”邱寒表示。