個(gè)人征信市場(chǎng)正式開閘的步伐越來(lái)越臨近。記者近日從深圳首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)獲悉，這8家機(jī)構(gòu)均已通過(guò)央行的正式驗(yàn)收，正待牌照頒發(fā)，預(yù)計(jì)最快將在近一周內(nèi)正式發(fā)放牌照。中國(guó)開設(shè)民間市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的藍(lán)圖，即將付諸實(shí)踐。

　　在首批入圍的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，深圳占據(jù)3席，分別為深圳前海征信、騰訊征信和鵬元征信。這幾家機(jī)構(gòu)既有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)，也有老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，目前各家征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)尚不能互聯(lián)互通，未來(lái)各家征信機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，尚需加大合作，通過(guò)共享大數(shù)據(jù)把征信風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　A

　　央行最后一輪驗(yàn)收已收尾

　　今年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求深圳前海征信中心股份有限公司、芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　截至目前，首批8家機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備時(shí)間已滿半年。記者近日從深圳首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)獲悉，繼今年三四月份的中期驗(yàn)收之后，近期舉行的終期驗(yàn)收也已收尾。一位知情人士透露，按照目前的進(jìn)展，央行預(yù)計(jì)最快將在近一周內(nèi)正式發(fā)放牌照。

　　其中，在首批入圍的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，深圳占據(jù)3席。這幾家機(jī)構(gòu)分別為深圳前海征信、騰訊征信和鵬元征信。上述知情人士介紹，央行對(duì)于各家征信公司驗(yàn)收的內(nèi)容包括企業(yè)的準(zhǔn)備情況、公司架構(gòu)、章程、數(shù)據(jù)來(lái)源、信息可信度、數(shù)據(jù)模型搭建、業(yè)務(wù)合規(guī)性等等。

　　從首批入圍的8家公司看，這些征信機(jī)構(gòu)既包括芝麻、騰訊、考拉征信在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，也有鵬元、中誠(chéng)信、中智誠(chéng)等老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。

　　而隨著首批牌照發(fā)放，一些坐擁大數(shù)據(jù)的公司也對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出較大的興趣。不過(guò)，融360CEO葉大清指出，個(gè)人征信平臺(tái)并非所有公司都有能力搭建，需要長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累，更需要大量的資金投入和專業(yè)的人才、設(shè)備，因此央行不會(huì)像第三方支付一樣大規(guī)模發(fā)牌。

　　B

　　三家征信機(jī)構(gòu)各具優(yōu)勢(shì)

　　從深圳的前海征信、騰訊征信和鵬元征信來(lái)看，各家征信公司的數(shù)據(jù)來(lái)源各有特色，并已初具形態(tài)。

　　中國(guó)平安旗下的前海征信，其總經(jīng)理邱寒曾先后在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，是一位擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的綜合性國(guó)際化金融人才。對(duì)她的任命，體現(xiàn)了前海征信重視數(shù)據(jù)分析的基因。

　　據(jù)中國(guó)平安品牌部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，前海征信未來(lái)將主要致力于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。而作為一家綜合金融集團(tuán)旗下的征信機(jī)構(gòu)，大家頗為關(guān)注的問(wèn)題是，前海征信未來(lái)是否只局限于平安集團(tuán)內(nèi)部客戶？

　　針對(duì)坊間的猜測(cè)，中國(guó)平安上述負(fù)責(zé)人表示，“深圳前海征信定位為一家專業(yè)化、獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，未來(lái)將面向廣大個(gè)人和機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，絕不會(huì)局限于平安集團(tuán)內(nèi)部客戶?！?/p>

　　據(jù)前海征信總經(jīng)理邱寒介紹，目前前海征信建立最多的是借貸場(chǎng)景。她表示，從風(fēng)控的角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論是來(lái)自于傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸、償付能力等信用算法，抑或互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的購(gòu)買行為、社交行為等大數(shù)據(jù)算法，又或者是海外較先進(jìn)的個(gè)人信用計(jì)算方法，前海征信都會(huì)嘗試。

　　央行公布的8家機(jī)構(gòu)中，除了傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有騰訊征信有限公司等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融也將作為正規(guī)軍參與征信市場(chǎng)。

　　根據(jù)騰訊官方介紹，作為騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局的重要一環(huán)，騰訊征信的征信產(chǎn)品分為反欺詐產(chǎn)品、信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品兩大類別。其中，反欺詐產(chǎn)品包括人臉識(shí)別和欺詐測(cè)評(píng)兩個(gè)主要應(yīng)用場(chǎng)景——人臉識(shí)別應(yīng)用于身份核實(shí)相關(guān)場(chǎng)景，包括活體檢測(cè)項(xiàng)和人臉檢測(cè)項(xiàng)；欺詐測(cè)評(píng)是對(duì)客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)作出等級(jí)評(píng)估，等級(jí)越高表明欺詐風(fēng)險(xiǎn)越大。信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品包括信用評(píng)分和信用報(bào)告——信用評(píng)分包括評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和消費(fèi)評(píng)級(jí)三項(xiàng)；信用報(bào)告則有個(gè)人版、定制版和企業(yè)版三項(xiàng)。

　　據(jù)悉，騰訊征信已經(jīng)和浦發(fā)銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心開展合作，部分銀行的信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品。

　　而深圳的鵬元征信作為老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域一直處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。據(jù)投資界一位不愿透露姓名的知情人士透露，該機(jī)構(gòu)的地址一度曾是中國(guó)人民銀行深圳分行征信處，后來(lái)經(jīng)深圳市政府批準(zhǔn)成立。據(jù)悉，鵬元征信具有多年累積的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，除了傳統(tǒng)信用類數(shù)據(jù)，還擁有各種自己開發(fā)的系統(tǒng)。

　　C

　　惠及眾多個(gè)人與小微企業(yè)

　　央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的開閘，會(huì)帶來(lái)哪些影響？

　　多年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)很大程度上都依賴于央行征信報(bào)告來(lái)決定是否給個(gè)人客戶授信。但13億人中有10億人并沒(méi)有信貸記錄，加之個(gè)人客戶往往是貸款額度小、需求分散、個(gè)性化需求多，使得大多傳統(tǒng)銀行想做零售貸款而力不從心。

　　“因獲客、評(píng)估、審核和風(fēng)控都靠人工，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，面對(duì)廣大個(gè)人消費(fèi)者這一潛在客戶群，銀行只能望洋興嘆?！比~大清表示，“征信機(jī)構(gòu)的開閘，可以讓那些在央行征信系統(tǒng)沒(méi)有信用記錄的個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)也有可能申請(qǐng)到貸款，獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。”

　　葉大清認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)開閘后，中國(guó)的征信市場(chǎng)的容量擴(kuò)大了，覆蓋面擴(kuò)大了，數(shù)據(jù)的維度多樣化了。“騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)公司的動(dòng)作很快，有能力把信用分跟老百姓的距離一下拉近。但征信數(shù)據(jù)的價(jià)值，最終還是要體現(xiàn)在各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景上?！?/p>

　　在網(wǎng)絡(luò)借貸為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信信息早已被廣泛應(yīng)用。記者了解到，深圳多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都接入了有央行背景的上海資信有限公司網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)和鵬元征信、前海征信等機(jī)構(gòu)。

　　網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，獲取個(gè)人征信記錄是在抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)上又買了一份“保險(xiǎn)”，平臺(tái)可借助征信數(shù)據(jù)判斷每一筆借貸是否可行，從而降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，深圳有些網(wǎng)貸平臺(tái)為保險(xiǎn)起見，甚至接入了兩三家征信機(jī)構(gòu)。

　　深圳P2P平臺(tái)人人聚財(cái)CEO許建文告訴記者，此前，在社會(huì)征信體系不完善的情況下，平臺(tái)防止風(fēng)控的做法普遍是讓借款人去央行打印個(gè)人征信報(bào)告，然而央行的個(gè)人數(shù)據(jù)非常少，并不足以全面、充分地證明借款人的信用情況。但有了合法的征信機(jī)構(gòu)后，借貸平臺(tái)可以通過(guò)付費(fèi)或者數(shù)據(jù)交換的形式獲取借款人較為詳細(xì)的信用信息，對(duì)信貸風(fēng)控?zé)o疑是一大利好。

　　■延伸閱讀

　　疑問(wèn)

　　1

　　未來(lái)怎么收費(fèi)？

　　“從平安集團(tuán)的角度來(lái)說(shuō)，并不是把征信公司定位為日后牟利的渠道，更多的是看作金融的基礎(chǔ)設(shè)施?！鼻昂Ｕ餍趴偨?jīng)理邱寒認(rèn)為，“現(xiàn)在重要的是逐步建立成熟的征信系統(tǒng)，構(gòu)建齊全的征信產(chǎn)品線，讓整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可量化，經(jīng)受市場(chǎng)考驗(yàn)，目前談?wù)撚笜?biāo)為時(shí)尚早?！?/p>

　　深圳另一家獲批籌備征信業(yè)務(wù)的騰訊征信公司，其信用產(chǎn)品已確定了兩大商業(yè)模式。在個(gè)人端，個(gè)人可通過(guò)騰訊構(gòu)建的PC端和移動(dòng)端的征信平臺(tái)查閱個(gè)人征信報(bào)告。而針對(duì)金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)端推出的個(gè)人征信報(bào)告則主要作為央行征信報(bào)告的補(bǔ)充，突出其反欺詐的作用。

　　騰訊征信總經(jīng)理助理杜弘表示，在收費(fèi)上，騰訊征信對(duì)企業(yè)端提供征信報(bào)告是收費(fèi)的，但標(biāo)準(zhǔn)尚未明確；而在個(gè)人端，也不排除向個(gè)人收費(fèi)的可能性。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，事實(shí)上，征信目前在國(guó)內(nèi)還不是一個(gè)金融產(chǎn)品，只是作為一個(gè)從事資金活動(dòng)的輔助措施，但在國(guó)外征信本身就是一個(gè)金融產(chǎn)品?；蛟S今后中國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)也會(huì)成為真正的金融產(chǎn)品，在合法的前提下，需要使用的人花一點(diǎn)費(fèi)用就可以看到。

　　疑問(wèn)

　　2

　　是否會(huì)泄露隱私？

　　怎樣保護(hù)用戶隱私，使用信用信息是否要經(jīng)授權(quán)，這些成為首批8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)共同面臨的問(wèn)題。

　　騰訊征信在近日的媒體溝通會(huì)上明確表態(tài)，騰訊征信采用的社交數(shù)據(jù)，不會(huì)涉及用戶隱私內(nèi)容，更多的是用戶活躍度、社交關(guān)系等數(shù)據(jù)。騰訊征信總經(jīng)理吳丹稱，騰訊征信產(chǎn)品均是借助騰訊已有數(shù)據(jù)建模評(píng)測(cè)，不會(huì)觸碰、分析聊天記錄和交易明細(xì)等用戶隱私；信用評(píng)分提供給第三方機(jī)構(gòu)使用，先須經(jīng)客戶明確授權(quán)。

　　據(jù)悉，內(nèi)部合作方面，騰訊征信的數(shù)據(jù)模型，并未使用京東方面的交易記錄。吳丹表示，這是因?yàn)椴杉瘮?shù)據(jù)須經(jīng)用戶授權(quán)——言下之意是，騰訊征信尚未獲得京東用戶授權(quán)；外部合作方面，騰訊征信已與廣發(fā)銀行信用卡中心完成信用驗(yàn)證，而且部分銀行的信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品。

　　疑問(wèn)

　　3

　　社交數(shù)據(jù)是否影響信用評(píng)級(jí)？

　　首批8家機(jī)構(gòu)選用的數(shù)據(jù)，大致可分六類：身份屬性、履約能力、信用記錄、行為特征、社交資料和公共記錄信息。其中，社交資料最受爭(zhēng)議，不少機(jī)構(gòu)態(tài)度頗為謹(jǐn)慎。

　　在這8家機(jī)構(gòu)中，中誠(chéng)信征信有限公司的征信模型里，社交資料占比低于5%；深圳前海征信中心股份有限公司仍在探索如何應(yīng)用社交資料，該公司總經(jīng)理邱寒表示，社交資料如果不好用，可能棄之不用。

　　從社交平臺(tái)起家的騰訊，以豐富社交數(shù)據(jù)著稱，騰訊征信如何加以運(yùn)用，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　社交數(shù)據(jù)對(duì)信用評(píng)級(jí)究竟有沒(méi)有用？騰訊征信總經(jīng)理吳丹認(rèn)為，騰訊征信新近開發(fā)的模型表明，在小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，社交數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)能力要強(qiáng)于傳統(tǒng)的借貸數(shù)據(jù)，加入社交數(shù)據(jù)之后，模型效果會(huì)有超過(guò)20%的提升。

　　■鏈接

　　征信和老百姓有啥關(guān)系？

　　征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。

　　對(duì)這樣的專業(yè)解釋，一些人估計(jì)還是不懂，征信和老百姓到底有啥關(guān)系？

　　通俗點(diǎn)兒說(shuō)，很多人都知道央行那里有一個(gè)記錄著每個(gè)人信用狀況的系統(tǒng)吧，它就是央行征信系統(tǒng)，只是大家覺(jué)得日常生活似乎和它沒(méi)什么關(guān)系。但很多人第一次對(duì)自己的征信記錄的深刻領(lǐng)悟，是辦理個(gè)人房貸到了最后一步，到央行一查征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，房貸因而慘受影響。

　　這就是征信。你的信用檔案都在征信系統(tǒng)里面，擁有良好征信記錄的人，往往才能獲得更高的貸款額度或者更低的貸款利息。

　　大部分美國(guó)人都會(huì)有一個(gè)屬于自己的信用分?jǐn)?shù)，高于一定標(biāo)準(zhǔn)，申請(qǐng)信用卡或辦貸款就會(huì)一路順風(fēng)；低于一定標(biāo)準(zhǔn)，相同的申請(qǐng)就可能困難重重。很多時(shí)候我們之所以感覺(jué)外國(guó)人更守規(guī)矩，并不是全部因?yàn)樗麄兊赖鲁绺撸钦麄€(gè)信用環(huán)境都在鼓勵(lì)大家守規(guī)矩。

　　中國(guó)的征信市場(chǎng)如何呢？

　　此前主要是以央行為首的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，現(xiàn)在市場(chǎng)放開了，隨著阿里、騰訊這些國(guó)內(nèi)最有創(chuàng)造力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入，個(gè)人信用會(huì)成為越來(lái)越重要的個(gè)人標(biāo)簽。良好的信用會(huì)帶給大家更多方便，除了需要注重保護(hù)個(gè)人隱私，多幾個(gè)為大家信用記錄操心的企業(yè)不是壞事。

　　共享大數(shù)據(jù)

　　削減征信風(fēng)險(xiǎn)

　　？記者手記

　　對(duì)征信公司而言，大數(shù)據(jù)是重要的工作模塊，通過(guò)大數(shù)據(jù)建立不同的模型場(chǎng)景，最終構(gòu)建起獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)建模能力。

　　不過(guò)，對(duì)于社交征信的可靠性，目前市場(chǎng)各方存在廣泛的爭(zhēng)議。坊間不少人質(zhì)疑稱，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。相比綁定真實(shí)交易以及個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)部分可能存在失真，不少社交或金融交易數(shù)據(jù)可以通過(guò)各類渠道修改或造假。因此，如何防范金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也將是互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)需要考慮的重要問(wèn)題。

　　那么，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)就很真實(shí)、客觀嗎？未見得。僅以銀行的征信數(shù)據(jù)為例，我們都知道，銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款存在造假風(fēng)險(xiǎn)。雖然POS機(jī)積累的商戶流水量反映商戶經(jīng)營(yíng)狀況等為銀行信貸提供了依據(jù)，不過(guò)也一樣存在流水造假等風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，京東、騰訊、阿里和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都不全。騰訊征信更多是社交數(shù)據(jù)，是來(lái)源于QQ瀏覽器、手機(jī)終端等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，但到現(xiàn)在為止，騰訊還沒(méi)有風(fēng)控方面的數(shù)據(jù)；反過(guò)來(lái)看傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，多年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)很大程度上都依賴于央行征信報(bào)告來(lái)決定是否給個(gè)人客戶授信。傳統(tǒng)銀行積累了十幾年，知道借款人都是誰(shuí)、收入如何、信用怎樣等，這些借貸數(shù)據(jù)很詳細(xì)，但如果一個(gè)人從來(lái)沒(méi)有在銀行產(chǎn)生過(guò)借貸行為，那么銀行也難以判斷。

　　但目前征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀是，央行征信系統(tǒng)里只有3億多人有完整借貸記錄，這樣的數(shù)據(jù)離“普惠”太遠(yuǎn)。央行征信中心已經(jīng)成立10多年，出于歷史原因，以前央行只跟銀行對(duì)接，沒(méi)有跟大眾老百姓對(duì)接，目前絕大部分小貸公司、P2P公司也沒(méi)有對(duì)接央行征信系統(tǒng)。

　　再看即將開閘的8家征信機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。記者采訪了解到，每家征信機(jī)構(gòu)都有各自的優(yōu)劣，所以一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，只能選擇與多家征信機(jī)構(gòu)合作，因?yàn)橹贿x擇一家可能意味著顧此失彼、風(fēng)險(xiǎn)不能充分控制。而這，無(wú)疑增加了信貸市場(chǎng)的交易成本。

　　融360CEO葉大清在采訪中指出，征信靠的是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)各有優(yōu)劣，騰訊主要是社交數(shù)據(jù)，芝麻基于電商數(shù)據(jù)，考拉征信有信用卡刷卡繳水電煤的數(shù)據(jù)，鵬元征信在華南很強(qiáng)，前海征信依托的可能更多的是平安系保險(xiǎn)、銀行相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　“信用大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵在于多樣化、大量數(shù)據(jù)、全面，這就要求數(shù)據(jù)要開放、共享。封閉的平臺(tái)一定會(huì)有問(wèn)題?！比~大清分析指出，“從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)的三大商業(yè)征信機(jī)構(gòu)既有競(jìng)爭(zhēng)也有合作。如果騰訊、阿里和平安的征信數(shù)據(jù)都打通，大家在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也能加大一些領(lǐng)域的合作，我相信，通過(guò)共享大數(shù)據(jù)，一定可以把征信風(fēng)險(xiǎn)降到最低?！?/p>

　　“共享”，理應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重要的精神要義。

　　譚冰梅