日前，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》引發(fā)熱議。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿或成第三方支付業(yè)務(wù)“緊箍咒”，而消費(fèi)者卻擔(dān)心會平添諸多“麻煩”，便捷的支付服務(wù)還能便捷嗎？

　　對普通用戶轉(zhuǎn)賬會增加多少“麻煩”？

　　由于支付寶轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，常年在北京打工的小齊每月用支付寶給老家的爸媽打生活費(fèi)，而征求意見稿讓他有了些許擔(dān)憂。

　　“據(jù)說這個(gè)意見稿規(guī)定，轉(zhuǎn)入賬戶僅限于本人同名銀行借記賬戶，是不是以后我給爸媽打錢只能通過銀行了，那可增加不少手續(xù)費(fèi)呀?！毙↓R說。

　　有小齊這樣擔(dān)心的人還不少。其實(shí)，想繼續(xù)用支付寶等渠道轉(zhuǎn)賬并非不行，因?yàn)橹Ц顿~戶之間轉(zhuǎn)賬是沒有障礙的。但對像小齊父母這輩人來說卻是不小的障礙，因?yàn)樗麄兇蠖鄾]有支付寶賬戶，今后開設(shè)賬戶的門檻將要提高。

　　征求意見稿提出，通過五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)方可為其開立綜合類支付賬戶；通過三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下的，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶。

　　新規(guī)一旦實(shí)施，開設(shè)支付寶賬戶將不只是上傳身份證照片、綁定銀行卡即可，而是必須集齊五重驗(yàn)證，缺一不可。上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、水電繳費(fèi)單等材料對于生活在城里的工薪一族不是難事，但可能會令小齊父母這樣生活在農(nóng)村的老年人感到為難。

　　當(dāng)然，小齊想孝敬老人的路不會被封死。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付機(jī)構(gòu)資金回提的出口做了限制，但跨行清算的通道依然開著。小齊可以通過此前綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付轉(zhuǎn)賬。

　　不過，目前各家銀行對支付寶等支付機(jī)構(gòu)設(shè)置了支付限額，金額從幾千元到幾萬元不等。比如，工行和建行對支付寶快捷支付限額是單筆最高5000元，月累計(jì)不超過1萬元。

　　對百姓消費(fèi)理財(cái)會有多大影響？

　　此次征求意見稿的支付限額，對不少人的消費(fèi)、理財(cái)?shù)热粘＞W(wǎng)絡(luò)支付行為會產(chǎn)生一定影響。

　　“支付機(jī)構(gòu)余額交易年累計(jì)不超20萬元，快捷支付額度較高的招商銀行日限額也不過5萬元，這個(gè)額度對我以后網(wǎng)上買個(gè)名牌包或訂個(gè)高端旅游產(chǎn)品比較困難?！睙釔勐糜巍⒑Ｌ陨莩奁返氖Y小姐表示。

　　而長期給蔣小姐做代購、經(jīng)營一家淘寶小店的李先生也對未來政策“落地”心有顧慮?！耙荒?0萬元限額，我進(jìn)一次貨也許就用完了?！崩钕壬f，限額只針對個(gè)人賬戶，對單位客戶沒有要求，他以后就得開辦單位賬戶?！皢挝豢蛻魡喂P超過5萬元轉(zhuǎn)賬，還要注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，限制也不少?！?/p>

　　征求意見稿里還有，超過200元的交易支付，機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。如果打車到機(jī)場共201元，支付時(shí)，用戶剛按支付機(jī)構(gòu)要求驗(yàn)證一次，接著又收到銀行的驗(yàn)證要求再驗(yàn)證一次，如此，快捷支付還快捷嗎？

　　還有，依據(jù)征求意見稿賬戶限額管理，那些一領(lǐng)工資就轉(zhuǎn)入支付機(jī)構(gòu)購買“寶寶”們的“理財(cái)達(dá)人”，可能會因?yàn)?0萬元的“天花板”感到不便。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2014年80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等全年累計(jì)付款金額不超過5000元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元。限額基本可滿足大部分人的支付需求。

　　意見會讓第三方支付降低風(fēng)險(xiǎn)嗎？

　　從監(jiān)管層發(fā)布的征求意見稿目的看，監(jiān)管方更關(guān)注便捷背后的風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行相關(guān)人員表示：“現(xiàn)在，快捷支付的錢從銀行扣，但是交易驗(yàn)證口令卻是支付機(jī)構(gòu)代發(fā)。近年來發(fā)生多起盜刷事件與此有關(guān)，一些不法分子盜取用戶身份信息，冒名開通第三方支付賬戶綁定用戶銀行卡，通過支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證碼盜取卡內(nèi)資金。而銀行和支付機(jī)構(gòu)因權(quán)責(zé)不明相互扯皮屢見不鮮。驗(yàn)證授權(quán)明晰后法律權(quán)責(zé)清楚了，有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！?/p>

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，目前，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級別、合規(guī)經(jīng)營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管不得不從增加交叉驗(yàn)證、依據(jù)安全級別限額、嚴(yán)控支付賬戶出口、劃清業(yè)務(wù)邊界等方面加以規(guī)范。

　　“這些條款不是想給消費(fèi)者添麻煩，而是希望約束支付機(jī)構(gòu)?！鄙鲜鲅胄邢嚓P(guān)人士告訴記者，“就拿交叉驗(yàn)證來說，客戶只提供有關(guān)信息，而驗(yàn)證信息真實(shí)性的工作應(yīng)由支付機(jī)構(gòu)后臺通過不斷拓展校驗(yàn)渠道來完成?！?/p>

　　不過，一名支付機(jī)構(gòu)工作人員認(rèn)為：“現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角正在伸向農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管要求提高后，部分地區(qū)的農(nóng)村客戶或許會因?yàn)榛A(chǔ)信息建設(shè)不足、手機(jī)安全級別不達(dá)標(biāo)等規(guī)定，難以方便地享受到網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！?/p>

　　黃震認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題難以回避，加強(qiáng)監(jiān)管勢在必行。但支付機(jī)構(gòu)隨著服務(wù)電商不斷做大做強(qiáng)，非要讓機(jī)構(gòu)退回最初的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改變消費(fèi)者已養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，恐怕也不符合實(shí)際情況。這要求監(jiān)管手段和監(jiān)管理念創(chuàng)新，幫助支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用，而不是一限了之。