理財產品質押貸款，簡單來說，就是銀行以自身發(fā)行的理財產品為抵押物的貸款業(yè)務。目前，多家銀行開設此項業(yè)務，目的主要是滿足理財產品投資者在有資金急用的情況下應對流動性需求。這項原本僅是作為應急之用的業(yè)務在近一兩個月內突然業(yè)務量暴漲，部分銀行日均有千萬的量放出，而此前可能一兩個月都沒有一單業(yè)務。

　　銀行理財產品做質押應付急用

　　付小姐曾用過這項業(yè)務，今年1月她在中國工商銀行買了一款非結構性銀行理財產品，年化收益率為5.3%，鎖定期為6個月，當時買了10萬元，差不多是她近一年的積蓄。只是意想不到的是，僅僅一個多月后，父母家中有急用，短期周轉，向她要錢。付小姐只有這10萬的積蓄，可是買了理財產品就無法提前支取，抱著試試看的心情，她咨詢了工行客服?？头嬖V她可以采取理財產品質押貸款方式解燃眉之急。

　　原來還有這樣的方式可以將資金提前“釋放”出來以應對不時之需，付小姐很快就貸出了大約九成的資金，幫助父母解決了短期的資金需求。

　　付小姐告訴記者，并不是所有的銀行理財產品都可以辦理質押貸款業(yè)務。主要看產品的風險等級和理財期限等相關要素。非結構性的產品由于風險較低，一般可以作為質押物，但由于貸款的期限必須在理財產品本身的期限內，所以貸款的時長有所限制。

　　不是所有的銀行理財產品都能質押

　　目前，除了中國工商銀行，其實中國銀行、農業(yè)銀行、建設銀行等均有以自身發(fā)行理財產品為抵押物的貸款業(yè)務，只是各家銀行對該項業(yè)務的有關條款的制定略有區(qū)別。

　　“這項業(yè)務主要是為了滿足理財產品投資者對資金流動性的需求，所以貸款利率并不高，也是銀行作為金融服務方，一種業(yè)務靈活性的體現(xiàn)，客戶體驗也會相對較好?！币患覈写笮械睦碡斀浝砀嬖V記者，目前各家銀行的理財產品質押貸款，只接受本行的產品，而且也不是所有本行的銀行理財產品都能進行質押貸款。一般來說風險等級在1-3的產品能申請辦理質押貸款業(yè)務，但是具體的還得看產品的類型、投資期限等相關要素。通常情況下，理財產品的說明書中對能否進行質押貸款會有相關說明。而風險等級在4以上的產品也不是都不能用于質押，部分也可質押，只是能貸出的金額相對較低。風險等級在1-3的產品一般能貸出本金的九成，而4以上(包含4)的產品往往只能貸出本金的七成。

　　關于貸款利率，該銀行人士表示，貸款期限30天以內的，由于成本問題，利率相對上浮較高，一般為基準利率上浮30%；貸款利率1個月至1年的，有的銀行執(zhí)行基準利率，有的則上浮10%。 有部分銀行在貸款期限上最低為1個月，最高為12個月。

　　申請方便 發(fā)放快速

　　相較于目前不少個人貸款方式而言，理財產品抵押貸款亦優(yōu)勢明顯。尤其在申請手續(xù)以及放款速度上。理財產品抵押貸款審批速度較快，部分幾乎是秒貸款。

　　記者登錄了某國有大行的網銀系統(tǒng)，在其網上貸款一欄菜單中，就詳細列出哪些產品可以用于質押貸款，也有提示，質押貸只支持正常的消費用途。因此不需要客戶提供客觀的用途證明材料，只需簽署格式版本的用途聲明即可。

　　支持自助質押的產品也很廣泛，人民幣定期存款、外幣定期存款、大多數(shù)的人民幣理財(含私銀產品)、外幣理財、紙黃金、紙白銀、紙鈀金、紙鉑金、記賬式國債都可以。而最大的特點就是不受網點限制，只要進入網上銀行，然后在網上貸款的板塊中找到質押貸款，根據(jù)流程申請即可，自動審批、即時到賬，可謂真正的秒貸。而此后客戶的提款、提前歸還、貸款詳細信息以及還款調整等都可以通過網銀自己搞定。

　　在還款方式上，客戶可以選擇自有資金還款和質押物資金歸還。但貸款逾期5日以上的，銀行系統(tǒng)將自動處置抵押物。

　　近期該業(yè)務爆棚 大行日均千萬放量

　　買了銀行理財?shù)耐顿Y者一般都是希望坐等收益的，因此作為一項應急之用的業(yè)務之前在各家銀行的業(yè)務量均不大，有些甚至一兩個月都不會發(fā)放一筆貸款業(yè)務。但近期該業(yè)務有爆棚之勢，某國有大行的理財經理告訴記者，剛剛過去的4月份，該分行此項業(yè)務的增量大概有2.5個億，發(fā)放量則在3億元左右，目前日均有2000萬的發(fā)放量。

　　“那之前業(yè)務規(guī)模有多大？”

　　面對記者的提問，該理財經理回復：“量很小，幾乎沒有?！?/p>

　　此類情況并不只在一家銀行出現(xiàn)，由于國有大行在銀行理財產品市場上占有較大份額，因此，近期該業(yè)務的增長速度有點“嚇人”。

　　普益財富發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度，共有287家商業(yè)銀行發(fā)行21039款理財產品，發(fā)行規(guī)模約20萬億元，其中全國性商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為16萬億元。其中，國有銀行發(fā)行規(guī)模估測約為4.6萬億元，股份制商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為11萬億元。

　　業(yè)內人士認為，從解決理財產品流動性問題上來看，理財產品質押貸款是一項非常好的業(yè)務，未來也會進一步拓寬銀行在理財產品上的發(fā)展思路。

　　業(yè)內人士建議應急貸款當慎用

　　對于業(yè)務量的暴漲，業(yè)內人士分析稱，可能是源于股市的火熱，在權益類市場不濟的情況下投資者往往會選擇穩(wěn)健型產品，但當股市賺錢效應暴增時，就會吸引大量資金從較為穩(wěn)健的理財、貨基、債券等流入股市、股票型基金等權益類市場。

　　記者就這一問題采訪了某大行理財經理，該人士表示，的確無法排除這種情況的出現(xiàn)，“我們在網銀貸款的菜單中均有提示，禁止貸款用于炒股等風險類投資，但的確無法有效監(jiān)管這種情況?！?/p>

　　上述理財經理表示，從專業(yè)人士的角度看，她認為此類應急貸款還是應該慎用。一來，理財產品存在波動性，銀行出于管控風險的需求，當理財產品價值出現(xiàn)大幅下跌時，理財產品作為銀行債權質物的擔保功能有可能喪失，這時銀行一般會通知貸款申請人，要求其增加保證金、補充質物、歸還部分貸款或追加銀行認可的其他擔保措施，以達到前期質押率實質要求。二來，部分銀行辦理的理財產品質押貸款，在產品到期需要歸還貸款時，并不是直接從理財產品里進行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進行還款，方可贖回質押的理財產品。三來，股市風險太大，是否一定能覆蓋貸款利率還很難說，為此“賭博”得不償失。