電子渠道增長倒逼銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

　　電子渠道對物理網(wǎng)點渠道替代率逐年升高，銀行收縮網(wǎng)點規(guī)模已成趨勢，或減少網(wǎng)點數(shù)，或縮小網(wǎng)點面積。不過，記者日前獲悉，銀行業(yè)對于物理網(wǎng)點的改造投入并未減少，智能化、輕型化成了線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方向。

　　現(xiàn)象：

　　多銀行稱不擴張物理網(wǎng)點

　　與以往拼網(wǎng)點數(shù)量不同，近兩年，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的增長迅速放緩，部分銀行甚至出現(xiàn)了負增長。2015年，工商銀行和中國銀行在營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量上分別減少了26個和6個，而被稱為“宇宙最大行”的工商銀行已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點的減少。

　　部分股份制銀行的網(wǎng)點增速也大幅下降，如民生銀行在2014年增加了166個營業(yè)網(wǎng)點，而2015年僅增加了80個；興業(yè)銀行、中信銀行去年的網(wǎng)點數(shù)量也有著不同程度的減少。

　　在中國銀行2015年業(yè)績發(fā)布會上，中國銀行行長陳四清表示，雖然該行網(wǎng)點在大銀行當(dāng)中不算多，但已不準(zhǔn)備再擴張物理網(wǎng)點。

　　平安銀行行長邵平在業(yè)績發(fā)布會上也表示，未來三年，平安銀行物理網(wǎng)點發(fā)展數(shù)量將明顯放緩，并將對部分區(qū)域分支行的網(wǎng)點數(shù)量予以壓縮。過多、過于密集、布局不合理的物理網(wǎng)點只會徒增成本。

　　另一國有大行廣東分行相關(guān)人士告訴記者，雖然該行今年未有減網(wǎng)點數(shù)量的計劃，但是將適應(yīng)新形勢縮減網(wǎng)點面積。

　　國際會計師事務(wù)所德勤指出，國內(nèi)銀行客戶的行為模式和需求正在發(fā)生改變，客戶的偏好從 “面對面的柜面交易”向更為便捷的電子渠道轉(zhuǎn)移?？蛻魧︺y行網(wǎng)點的依賴越來越少，去網(wǎng)點的次數(shù)也越來越少。

　　原因：

　　電子渠道替代率上升

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，去年，銀行業(yè)離柜交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高9.88個百分點。

　　中行年報數(shù)據(jù)則顯示，2015 年，該行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達到 87.97%。而浦發(fā)銀行的電子渠道交易替代率91.47%。

　　有資深銀行人士指出，電子銀行已成為改變金融業(yè)競爭格局的新型服務(wù)渠道。

　　另一方面，在商業(yè)銀行凈利潤增速逐漸放緩的同時，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點高額的成本也成為銀行不得不面對的歷史包袱。

　　據(jù)銀行人士透露，零售最大的成本是租金和人員。股份制銀行一家綜合性支行網(wǎng)點一年運營成本是1000萬元左右，個別大型網(wǎng)點算上營銷激勵要1500萬~2000萬元，國有大型銀行網(wǎng)點成本較股份制銀行低。在傳統(tǒng)網(wǎng)點業(yè)務(wù)功能逐漸被淡化之時，這樣的成本支出，不得不讓銀行開始反思。而過去銀行不計成本地、單純依托物理渠道拓展以追求規(guī)模擴張的發(fā)展模式將一去不返。

　　應(yīng)對

　　銀行加速網(wǎng)點智能化

　　記者觀察到，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融壓力，除了收縮網(wǎng)點，也倒逼銀行對存量網(wǎng)點進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，智能化、輕型化成了改造方向。

　　記者觀察到，部分銀行開始加速對網(wǎng)點進行智能化改造，以期提升客戶在網(wǎng)點的體驗。如VTM、智能機器人、自動客戶識別系統(tǒng)、互動觸屏、網(wǎng)點移動終端（PAD）、自動業(yè)務(wù)處理設(shè)備（如自助發(fā)卡機）等設(shè)備。據(jù)農(nóng)行廣州珠江東路支行相關(guān)人士介紹，智能化服務(wù)對網(wǎng)點的業(yè)務(wù)起到很好的分流作用，如以往柜臺開卡業(yè)務(wù)要占用半小時的時間，而如今這些業(yè)務(wù)則可以分流到自助機具。

　　廣東一銀行人士透露，盡管網(wǎng)點的智能化改造成本不小，但部分轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點在獲客能力、交叉銷售能力及釋放人力資源方面明顯提高，個別網(wǎng)點獲客能力提升50％。